Аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита. Определяем разницу

Одним из параметров кредита, влияющих на платеж и общую переплату, является график погашения. Программа погашения задолженности перед банками предполагает использование двух видов платежей: аннуитетного или дифференцированного.

Следует подробнее разобраться, каковы особенности каждого из вариантов.

Положительные и отрицательные стороны аннуитетной схемы погашения

Некоторые клиенты выбирают расчеты по аннуитетной схеме погашения кредита в связи с наличием следующих обстоятельств:

• Сумма перечисления строго фиксирована, несмотря ни на что. Определить размер взноса не составит труда. Каждый месяц будет вноситься равный платеж.
• При аннуитете ежемесячная финансовая нагрузка меньше.

Для расчетов дифференцированного типа особых познаний не потребуется. Математический расчет представлен в виде умножения остатка долга на процент. По мере выплат месяц за месяцем общая величина взноса уменьшается, что ведет к облегчению финансового бремени.

В то же время, есть и отрицательный момент: сумма уплачиваемых процентов выше, а значит, аннуитет менее выгоден, особенно на длительный срок.

Кроме того, в первое время будет погашаться только процентная часть, а основное тело кредита снижается незначительно. В результате, за первый год выплат заемщик обнаружит, что долг перед банком практически не изменился, а процентов выплачено гораздо больше.

Особенности дифференцированного расчета между клиентом и банком

При дифференцированной схеме сумму кредита делят на количество планируемых платежей. Полученная сумма будет составлять постоянную часть платежа, которая будет идти на погашение тела кредита. Проценты начисляют каждый месяц. Их размер уменьшается и, как результат, заемщику необходимо будет вносить все меньшую и меньшую сумму.

Положительным аспектом данной схемы является:

• Уменьшение нагрузки по кредиту. Наибольший платеж производится в течение первых месяцев погашения. В дальнейшем обременение становится не таким значительным.
• Переплата по процентам в пользу банка становится в итоге ниже, чем при аннуитете.

Из-за того, что первоначальные взносы по дифференцированному способу оплаты слишком высоки, многим заемщикам приходится отказываться в пользу аннуитета. Как правило, это касается кредитов на большие суммы и на длительный срок.

В результате, помимо взносов по кредиту, клиент вынужден оплачивать в самом начале страховку, оценку, сопутствующие расходы по оформлению сделки, первоначальный взнос. Многим подобные условия не подойдут, в силу необходимости непомерных трат на первом этапе гашения.

Расчет кредитного платежа по аннуитетному графику

Выплаты аннуитетного типа будут одинаковыми на всем протяжении срока. Проблем с определением точной суммы взноса не будет, так как начисления останутся неизменными.

Чтобы рассчитать аннуитетный платеж, можно использовать следующую формулу:

К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))

К – деньги, одолженные заемщиком;

Р – процент, в месяц (определяется путем деления ставки на 12);

Н – число перечислений в счет погашения по договору.

Схема аннуитетных платежей работает следующим образом:

1. Процент начисляется за использование денежных средств за месяц.
2. В первую очередь погашают начисленные проценты из поступившего перечисления.
3. Остаток гасит основной долг.

Каждый следующий взнос в приоритете погашает процентную переплату, а лишь затем остаток долга.

Какой вариант закрытия лучше выбрать: аннуитетный или дифференцированный?

В большинстве случаев, потребительское кредитование предусматривает аннуитетные платежи, особенно, когда залог не оформляется. Это позволяет кредитору получать максимум прибыли, а клиенту проще планировать ежемесячные перечисления.

По некоторым программам банк предлагает клиенту самостоятельно определить наиболее предпочтительный способ расчета. Выбор в пользу аннуитета для заемщика может быть обусловлен наличием следующих выгодных моментов:

• Аннуитетный платеж будет меньшей нагрузкой на семейный бюджет, нежели чем при дифференцированной схеме погашения.
• Нет необходимости постоянно контролировать суммы в графике платежей – они все время одинаковы. Кредит может погашаться даже автоматическим списанием, например, с зарплатной карты заемщика.
• При нестабильном доходе или вследствие возникновения непредвиденных затрат, возможность внесения меньших сумм уменьшит риск выхода на просрочку.

Многие заемщики, отказываются от аннуитетной схемы погашения из-за большой переплаты, но с помощью досрочного погашения у них есть возможность существенно ее снизить.

В то же время при дифференцированной схеме погашения заемщик может сам точно рассчитать оставшуюся сумму погашения. При частичной досрочной оплате задолженности, срок кредитования сократится ровно на количество внесенных досрочно платежей.

Определиться, какой график погашения банковского кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный, можно путем использования кредитного онлайн-калькулятора. За считанные минуты заемщик сможет определить размер платежей на всем протяжении срока договора, а также скорректировать параметры кредитования в соответствии со своей платежеспособностью.