- Автокредит (2)
- Ипотека (60)
- Коллекторы (21)
- Кредитные карты (9)
- Потребительские кредиты (124)
Из статьи Вы узнаете:
Одним из параметров кредита, влияющих на платеж и общую переплату, является график погашения. Программа погашения задолженности перед банками предполагает использование двух видов платежей: аннуитетного или дифференцированного.
Следует подробнее разобраться, каковы особенности каждого из вариантов.
Некоторые клиенты выбирают расчеты по аннуитетной схеме погашения кредита в связи с наличием следующих обстоятельств:
Для расчетов дифференцированного типа особых познаний не потребуется. Математический расчет представлен в виде умножения остатка долга на процент. По мере выплат месяц за месяцем общая величина взноса уменьшается, что ведет к облегчению финансового бремени.
В то же время, есть и отрицательный момент: сумма уплачиваемых процентов выше, а значит, аннуитет менее выгоден, особенно на длительный срок.
Кроме того, в первое время будет погашаться только процентная часть, а основное тело кредита снижается незначительно. В результате, за первый год выплат заемщик обнаружит, что долг перед банком практически не изменился, а процентов выплачено гораздо больше.
При дифференцированной схеме сумму кредита делят на количество планируемых платежей. Полученная сумма будет составлять постоянную часть платежа, которая будет идти на погашение тела кредита. Проценты начисляют каждый месяц. Их размер уменьшается и, как результат, заемщику необходимо будет вносить все меньшую и меньшую сумму.
Положительным аспектом данной схемы является:
Из-за того, что первоначальные взносы по дифференцированному способу оплаты слишком высоки, многим заемщикам приходится отказываться в пользу аннуитета. Как правило, это касается кредитов на большие суммы и на длительный срок.
В результате, помимо взносов по кредиту, клиент вынужден оплачивать в самом начале страховку, оценку, сопутствующие расходы по оформлению сделки, первоначальный взнос. Многим подобные условия не подойдут, в силу необходимости непомерных трат на первом этапе гашения.
Выплаты аннуитетного типа будут одинаковыми на всем протяжении срока. Проблем с определением точной суммы взноса не будет, так как начисления останутся неизменными.
Чтобы рассчитать аннуитетный платеж, можно использовать следующую формулу:
К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))
К – деньги, одолженные заемщиком;
Р – процент, в месяц (определяется путем деления ставки на 12);
Н – число перечислений в счет погашения по договору.
Схема аннуитетных платежей работает следующим образом:
Каждый следующий взнос в приоритете погашает процентную переплату, а лишь затем остаток долга.
В большинстве случаев, потребительское кредитование предусматривает аннуитетные платежи, особенно, когда залог не оформляется. Это позволяет кредитору получать максимум прибыли, а клиенту проще планировать ежемесячные перечисления.
По некоторым программам банк предлагает клиенту самостоятельно определить наиболее предпочтительный способ расчета. Выбор в пользу аннуитета для заемщика может быть обусловлен наличием следующих выгодных моментов:
Многие заемщики, отказываются от аннуитетной схемы погашения из-за большой переплаты, но с помощью досрочного погашения у них есть возможность существенно ее снизить.
В то же время при дифференцированной схеме погашения заемщик может сам точно рассчитать оставшуюся сумму погашения. При частичной досрочной оплате задолженности, срок кредитования сократится ровно на количество внесенных досрочно платежей.
Определиться, какой график погашения банковского кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный, можно путем использования кредитного онлайн-калькулятора. За считанные минуты заемщик сможет определить размер платежей на всем протяжении срока договора, а также скорректировать параметры кредитования в соответствии со своей платежеспособностью.