Аннуитетный способ погашения кредита. Возможности и преимущества

Если собственные финансовые возможности оставляют желать лучшего, всегда можно обратиться в банки за заемными средствами. Существует масса выгодных программ, позволяющих подобрать оптимальный вариант кредитования, исходя из конкретных обстоятельств и возможностей заемщика. Для большинства клиентов основные критерии сотрудничества с банком следующие: сумма, процент, срок, условия предоставления займа.

В некоторых ситуациях, банк позволяет заемщику выбрать способ расчета платежей – аннуитетный или дифференцированный. В силу того, что многие заемщики не знают особенностей данных платежей, возникает резонный вопрос: “какой из них будет наиболее выгоден?”.

Аннуитетный способ погашения кредита. Возможности и преимущества

Несмотря на то, что сотрудник банка обязан предоставить исчерпывающие ответы на вопросы, связанные с той или иной услугой, далеко не всегда служащий грамотно и понятно объясняет заемщику особенности проводимых расчетов.

Так как конечная переплата по займу напрямую связана с применением определенной схемы погашения, важно подробно изучить данный вопрос, чтобы выбрать наиболее оптимальный вариант оплаты задолженности.

Преимущества дифференцированного платежа

1

Для расчета платежа выбирают один из вариантов – дифференцированный или аннуитетный.

При дифференцированном платеже сумма ежемесячной выплаты складывается из двух составляющих: основного долга, рассредоточенной на мелкие равные платежи в течение всего срока. Вторая часть выплаты состоит из начисленного на остаток процента.

Платежи в начале дифференцированного срока погашения – самые большие. В дальнейшем, по мере погашения долга, процентная часть выплаты становится меньше, что ведет к постепенному снижению финансового бремени к окончанию срока.

Дифференцированный способ хорошо подходит при длительном кредитовании, прежде всего, ипотеке. Для краткосрочных нецелевых программ подходит аннуитетный платеж.

Аннуитетный способ закрытия долга

При выборе аннуитетного варианта оплаты, кредит погашается равными частями на всем периоде действия договора. Для заемщика это означает равную финансовую нагрузку на всех этапах кредитования – с самого первого до последнего платежа.

Аннуитетная сумма остается одной и той же, не меняясь до самого закрытия кредитной линии. Это избавляет заемщика от необходимости следить за тем, какая сумма подлежит оплате в текущем месяце.

[tip]Особенностью данного погашения является то, что в первой половине действия кредитного срока будет выплачиваться процентная переплата, в то время, как основной долг будет погашаться минимальными суммами. Чтобы много не переплатить, важно досрочно закрыть долг или попытаться его рефинансировать.[/tip]

Перед взятием кредита рекомендуется узнать, возможна ли услуга досрочного закрытия линии, а также каковы особенности данной процедуры. После полного расчета с кредитором нужно обязательно выяснить, не осталось ли финансовых претензий банка. Заемщик должен получить справку об отсутствии долга. Подобная информация выдается по требованию клиента, после предъявления документов, подтверждающих личность.

2

Рассчитать платеж по аннуитету можно путем умножения суммы остатка кредитного долга на коэффициент аннуитета, который определяют, исходя из месячной процентной ставки и числа платежей по кредиту.

Пример расчета аннуитетного платежа

Определить предстоящий платеж по аннуитетной схеме можно на основании следующего примера.

При кредите в размере 30 тысяч рублей, взятом на 3 года под 18 процентов, платеж по аннуитету рассчитывают с применением коэффициента: 18 / 12 = 1,5 % или 0,015. Данный коэффициент умножают на количество взносов, т.е. 36.

В итоге, величина платежа высчитывается с применением ставки 0,03615 и равна 30000 х 0,03615 = 1084,57 рублей.

Как выбрать лучший способ погашения кредита?

Без изучения вопроса различий между двумя вариантами расчета, сделать правильный выбор с учетом наиболее важных показателей практически невозможно. Если нет базовых знаний относительно различий в схемах расчетов, заемщику бывает сложно разобраться, какой вариант выбрать выгоднее. В зависимости от конкретных обстоятельств, положительные и отрицательные стороны разных способов платежей могут отличаться.

Если важно, чтобы сумма платежей не менялась, выбирают аннуитетный способ. Это позволит планировать бюджет семьи исходя из постоянства суммы платежа.

Дифференцированный вариант требует большего внимания, ведь ежемесячная сумма будет меняться, постепенно снижаясь. В то же время, данный способ более экономичен, так как позволит в первую очередь снижать остаток долга. Особенно выгодно пользоваться дифференцированным способом, когда планируется вернуть деньги в банк досрочно.

3

Когда банк предлагает заемщику самостоятельно определить схему расчета платежей, не следует принимать решение сиюминутно. Следует взвесить плюсы и минусы двух вариантов, определяя наиболее подходящий вид платежа.

Перед тем, как окончательно принимать решение о заключении договора, рекомендуется произвести тщательные расчеты предстоящих платежей и суммы переплаты с помощью кредитного калькулятора. Используя онлайн-расчет, любой заемщик в течение короткого времени сможет определить итоговый процент по займу, с учетом переплаты по обоим видам погашения.

Если в приоритете стабильность, выбирают аннуитетный платеж, когда важно снижение переплаты – рекомендуется выбрать дифференцированный вариант. При этом способе закрытия следует быть готовым к тому, что на первоначальных этапах размер платежа будет особенно высок, поэтому второй способ подходит только при условии высокого заработка заемщика.

Перед подписанием договора банк обязан проинформировать о процентной переплате и типе применяемой схемы расчетов. Заемщик может соглашаться или отказаться от предлагаемых условий. Если программа не предусматривает возможность выбора, нужно тщательно оценить свои платежные способности.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх