Банк подал в суд на поручителя. Что делать?

Одной из неотъемлемых составляющих процесса кредитования является поручительство. Банк, выдавая заемные средства, требует дополнительные гарантии того, что средства будут возвращены клиентом в полном объеме и в требуемый срок.

Поручителю же, как гаранту возврата долга, не стоит недооценивать степень ответственности за возврат, ведь, в случае непредвиденных обстоятельств, именно поручитель должен будет погашать задолженность заемщика.

В свою очередь, банк вправе подать в суд иск о взыскании долга с поручителя.

Особенности поручительства по кредиту

Согласно действующему законодательству по финансовым обязательствам между поручителем и заемщиком устанавливается солидарная ответственность. Если возникают проблемы с платежами в счет погашения займа, банк имеет полное право предъявить претензии, как к основному заемщику, так и к поручителю. Допускается подача иска сразу к двум ответчикам.

Как показывает судебная практика, иск к поручителям предъявляется банком когда:

1. Наступает смерть клиента, оформившего займ, при наличии дополнительных условий:

• отсутствует полис страхования жизни;
• общая сумма долга превышает выплату по страховке;
• отсутствуют правопреемники, которые оформили бы вступление в наследство;
• намерении срочно решить проблему с неплатежами по кредиту.

2. Основной заемщик скрывается от банка и связаться с ним нет возможности.
3. Заемщик отказался выплачивать накопившиеся долги с образованием большой просрочки, при которой становится очевидной невозможность погашения долга силами одного заемщика.

Учитывая одно или несколько вышеописанных обстоятельств, банк и выбирает лицо, которое выступит ответчиком по иску. Помимо объективных факторов, существуют и субъективные причины, влияющие на выбор ответчика в суде. Например, в случае, когда банк намерен получить средства наиболее удобным для него путем – через поручителя, т.к. через заемщика требовать долг более сложно и затратно.

Ставя подпись в договоре, поручитель берет на себя ответственность за долги, выданные другому человеку. Фактически, поручитель с финансовой точки зрения становится таким же должником, как и сам заемщик, не приобретая для себя никакой выгоды. Следует серьезно отнестись к вопросу поручительства, т.к. риск столкнуться с иском от банка, при пропуске платежей заемщиком, для поручителя достаточно велик. Поручаясь за знакомого или родного человека, гражданин рискует испортить хорошие отношения, если основной должник откажется от выплат по определенным обстоятельствам.

Что делать поручителю, если банк подал на него иск в суд?

После того, как заключен договор, поручитель обычно забывает о взятых на себя обязательствах. Неведение относительно хода погашения заемщиком взятого кредита может длиться вплоть до момента получения поручителем судебной повестки.

Первое, что должен предпринять поручитель после получения повестки в суд - найти должника и обсудить сложившуюся ситуацию. Скорее всего, человек, взявший ссуду, уже по каким-либо причинам отказался от продолжения погашения долга, раз сумма достигла таких масштабов, что банк обратился в суд. Поэтому переговоры с должником, скорее всего, будут нерезультативными, и поручителю надлежит готовиться к судебному процессу.

Поручитель, в качестве ответчика, имеет право в суде:

• Оспаривать иск, включая сумму долга. Если кредитные условия оспорить довольно сложно, то снизить сумму финансовых требований вполне по силам. Следует внимательно изучить подписанное соглашение, особенно пункты об ответственности поручителя. При солидарной ответственности размер взыскания может быть ограничен суммой тела кредита и процентами, а штрафные санкции будут исключены из списка требований. Как правило, банк формирует иск на полную сумму, включая пени, штрафы, неустойки, не взирая на право поручителя ограничить финансовую ответственность.
• Подписать мировое соглашение, представляющее собой компромиссное решение, приемлемое для поручителя и выгодное для банка. Многие финансовые учреждения идут на реструктуризацию кредита, предоставляют более гуманные способы разрешения возникших вопросов, если поручитель демонстрирует готовность к исполнению своих обязательств и доказывает свою платежеспособность.
• Написать заявление о предоставлении отсрочки по выплатам или рассрочке при исполнении судебного постановления.
• Реализовать свои права, установленные ГПК РФ для стороны ответчика.

При наличии сразу нескольких лиц, поручившихся за должника, нельзя предъявить взыскание только к одному из них. В рамках солидарной ответственности все поручители будут ответственны за возврат средств банку. После того, как займ будет возвращен в полном объеме, поручитель имеет право на регрессный иск с дальнейшим взысканием уплаченной при закрытии займа денежной суммы с основного заемщика.

Некоторые соглашения о займе основаны не на солидарной, а на субсидиарной ответственности. В этом случае в соглашении с банком устанавливаются ее пределы. При отсутствии в документе любых упоминаний о типе ответственности поручителя, по умолчанию она признается солидарной.

Подача банком в суд заявления о взыскании средств с поручителя возможна только после того, как заемщик официально сообщил об отказе от своих обязательств, не отреагировал должным образом на письма банка и не имеет имущества, которое могло бы быть реализовано в счет погашения остатка кредита.