БКИ: что это такое и как функционирует

Далеко не все заемщики хорошо знакомы с такой аббревиатурой как БКИ. Данное словосочетание расшифровывается как «бюро кредитных историй». Подобная структура является коммерческой, т.е. оказывает услуги по сбору сведений о погашении займов, их предоставлении, а также по хранению информации о клиентах банка в базе данных.

В кредитной истории заемщика находят отражение все факты, касающиеся выдачи займов человеку, его платежеспособности, ответственности, своевременности внесения ежемесячных платежей и т.д.

Для многих банков главным критерием при оценке платежеспособности и ответственности клиента служит репутация клиента. Если у заемщика плохая кредитная история, шансов на получение нового займа на выгодных условиях практически нет – банк либо откажет в выдаче, либо предложит максимально жесткие условия кредитования, подстраховывая себя на случай невозврата долга.

Испорченная КИ не является поводом для окончательного отказа от услуг банка. Действуя по определенной схеме, предприняв меры, заемщик сможет исправить свою историю, повышая шансы на получение одобрения кредита на выгодных условиях и с минимальной ставкой.

Что такое кредитная история?

Чтобы понять принцип работы БКИ, необходимо разобраться, что хранится в базе данных и какие обстоятельства могут негативно сказаться на репутации плательщика.

История каждого заемщика представлена тремя разделами:

1. Титульная часть включает общие сведения о гражданине, информацию о номере паспорта, его уникальный код, присвоенный при введении первой записи займа.
2. Следущая часть включает информацию об адресе клиента – где в действительности он проживает, где оформлена его постоянная регистрация. В данном разделе приводятся сведения о текущих обязательствах по кредитам клиента: величина кредитной линии, действующая ставка, отсутствие или наличие открытых просрочек, соответствие выплат графику платежей.
3. Третья часть (дополнительная) содержит в себе сугубо личную информацию. В этой части хранятся сведения о том, какие источники влияют на формирование досье клиента, а также какими банками делались запросы КИ гражданина.

Принципы работы бюро кредитных историй

​Банки, изначально запрашивая сведения из досье человека, в дальнейшем будут также взаимодействовать с БКИ, предоставляя актуальные сведения о выдаче займа и обслуживании долга. Сотрудничество с БКИ основывается на определенных правилах информирования об истории погашения взятого человеком у банка займа.

Каждое кредитное учреждение обязано сотрудничать с БКИ, предоставляя ему данные о ходе погашения займа.

Однако, зачастую кредитор работает не с одним, а с несколькими БКИ.

[tip]Срок хранения кредитной истории? Все досье плательщиков хранятся в течение длительного периода времени. Тем, кого интересует возможность «обеления» собственной репутации следует знать, что запись в архивах охватывает период последних 15 лет. Ввиду внушительности срока, банк может с высокой степенью уверенности выносить суждение об ответственности человека и о его привлекательности в качестве плательщика по займам.[/tip]

При подписании бумаг о предоставлении кредита, клиент банка получает уникальный код, на основании которого в дальнейшем будет производиться распознавание человека в единой базе информации. Храня подобные сведения, организация действует в рамках закона, запрещающего разглашать личные данные о человеке.

В интернете есть много ссылок на ресурсы, предоставляющие КИ на платной основе. Необходимо знать, что иных структур, компетентных предоставлять сведения, кроме, как ЦБ РФ, не существует. Все актуальные записи содержит только его центральный каталог, а выдаются сведения только при личном запросе от гражданина.

Особенности взаимодействия БКИ:

с клиентами

​Основной деятельностью БКИ является не только хранение и аккумулирование информации о плательщиках по кредитам, но и обеспечение взаимодействия с лицами, делающими запрос. Местом хранения базы БКИ служит Центральный Каталог ЦБ РФ, в полномочия которого входит контроль за работой данной структуры.

Благодаря деятельности бюро, кредитные организации получают доступ к информации о надежности гражданина в качестве плательщика. Записи о том, как кандидат на получение займа оплачивал предыдущие кредиты, помогут банку оценить потенциального заемщика. Отличная кредитная история – наиболее весомый аргумент в пользу клиента, собирающегося оформить займ. Благодаря тесному сотрудничеству с БКИ, банк ограждает себя от нежелательных клиентов, которые в прошлом уже допускали просрочки, накапливали долги, и в целом, проявили себя как ненадежные и безответственные плательщики.

Помимо банковских структур, запросы делают и обычные граждане, например для рассмотрения возможности рефинансирования кредита банком при плохой кредитной истории. Правила взаимодействия с БКИ предполагают однократное исполнение запроса в течение 1 года. Если информация потребуется повторно, проверить сведения можно будет на платной основе.

с банками

Кредитная организация, куда обратился заемщик, направляет сведения в бюро, с которым оно сотрудничает. Юридическим основанием для взаимодействия с БКИ является договор на оказание услуг.

Сотрудничество БКИ и банка выглядит следующим образом:

1. Физическое лицо обращается в банк, заполняет бумаги с запросом о предоставлении кредитной линии, вносит в заявку данные о доходе, месте трудоустройства, другую персональную информацию.
2. Подача запроса. Получив заявку, кредитор обращается за информацией в БКИ, с которым заключен договор.
3. БКИ формирует отчет по интересующему физическому лицу и предоставляет его в банк.
4. Решение банка. Исходя из полученных сведений, служащий финансового учреждения выносит окончательное решение о выделении кредитной линии или об отказе в финансировании.

Вся передаваемая информация надежно защищена от доступа посторонних, поэтому от обмена информацией посредством е-мэйл, БКИ и банк отказались. Как правило, сотрудничество ведется в рамках специальных программ взаимодействия, что позволяет автоматизировать многие процессы, значительно сокращая срок обслуживания запроса. Как правило, на получение ответа из БКИ уходит пара минут, не больше.