Чем отличается созаемщик от поручителя?

Существенная доля дохода банков формируется в результате оказания услуг в сфере кредитования населения. Чтобы привлечь заемщика финансовые организации предоставляют множество программ кредитования, самыми популярными из которых являются целевые займы, ориентированные под покупку определенной вещи (в т.ч. автомобиля) или недвижимости.

Для обеспечения возврата выданных взаймы средств, банк предъявляет к потенциальным заемщикам определенные требования, касающиеся, в основном: уровня дохода, места работы, наличия имущества под возможный залог. В случае запроса клиентом большой суммы банк, чтобы быть уверенным в возврате средств, может потребовать дополнительных гарантий. Одним из распространенных вариантов дополнительных гарантий при выдаче кредита является требование банка об участии в сделке созаемщика или поручителя.

На первый взгляд особого различия между этими понятиями нет, но если учитывать все нюансы, о которых мы расскажем в данной статье, то разница между ними становится очевидна.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Возможности и ответственность поручителя по кредиту

Ответственность поручителя перед банком может быть двух видов:

  1. Солидарная. Солидарная ответственность возникает при неделимости предмета обязательства, совместном причинении вреда и т. д. и представляет собой совместную ответственность группы лиц, принявших на себя обязательство. При солидарной ответственности кредитор вправе предъявить требование об исполнении, а следовательно, и об ответственности, как ко всем должникам совместно, так и к любому из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Если кредитор предъявляет требование к одному из должников, остальные несут перед должником, удовлетворившим требование кредитора, ответственность в равных долях, если иное не установлено законом или договором.
  2. Субсидиарная. В российском гражданском праве, субсидиарная ответственность является дополнительной по отношению к ответственности, которую несет перед потерпевшим основной правонарушитель. Она призвана дополнить его ответственность, усиливая защиту интересов потерпевшего.
2

Какую ответственность перед банком несет поручитель определяется самим учреждением, предоставляющем кредит. Вид ответственности (солидарная или субсидиарная) прописывается в заключаемом договоре.

Банк, при неоднократном нарушении заемщиком графика внесения платежей, может потребовать от поручителя:

  • погасить полностью за заемщика задолженность;
  • оплатить штрафные санкции и накопившиеся проценты.

Если поручитель будет медлить с удовлетворением требования банка, либо вовсе откажется их исполнять, то финансовая организация вправе потребовать их исполнения через суд. При этом все действия, не только заемщика, но и поручителя, фиксируются в персональной истории каждой из сторон. В дальнейшем испорченная кредитная история может для них неблагоприятно сказаться на возможностях получить новый кредит в любом банке.

Важно! Обязательства поручителя после его смерти могут перейти по наследству, если наследники заявят на него права.

Права поручителя: он вправе взыскать выплаченные за должника средства с него же через обращение в суд.

Функции и права созаемщика

Созаемщик в правах и обязанностях является таким же участником сделки, как и заемщик; несет вместе с ним солидарную ответственность.

Если заемщик отказывается выполнять взятые на себя обязательства, созаемщик берет их на себя, выплачивая остаток задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей.

Обычно созаемщиком становится супруг (автоматически, согласно законодательству), но им может стать и другой человек, даже не родственник.

3

Основное отличие созаемщика от поручителя заключается в том, что созаемщик может, в случае отказа от оплаты заемщика, претендовать на объект приобретения. Например, на мужа был выдан целевой кредит – ипотека, была приобретена квартира. Муж платил-платил за ипотеку, да недоплатил – сбежал. Жена выплатила долг, и стала полноценной собственницей квартиры. Поручитель же в этом случае имеет право лишь взыскивать с заемщика через суд потраченные на закрытие кредита средства. Получается созаемщиком быть выгоднее, чем поручителем.

Отличия созаемщика от поручителя в форме таблицы

Итак, отличие  заключается в следующем:

Созаемщик Поручитель
1. Доходы созаемщика учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, тем самым увеличивая его размер.
Созаемщик привлекается, если дохода заёмщика на оформление нужного размера кредита недостаточно.
1. Доходы поручителя не учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, и не влияют на размер кредита.
2. Платёжеспособность созаемщика суммируется с платёжеспособностью заёмщика и, в зависимости от цели кредитования, может обеспечивать погашение всего кредита или только его части. 2. Платёжеспособность поручителя обязательно должна быть достаточной для самостоятельного погашения всего кредита с процентами.
3. Созаемщик, вместе с заёмщиком подписывает кредитный договор, и принимает на себя равные с заёмщиком права и обязанности по кредиту.

А в случае получения кредита на приобретение недвижимости, созаемщик имеет право (по желанию) стать совладельцем/ владельцем приобретаемого по кредиту объекта недвижимости.

3. Поручитель подписывает договор поручительства, т.е. выступает поручителем заёмщика, и принимает на себя обязательства по погашению кредита и процентов в случае, если заёмщик и/или созаемщик этого не могут или не хотят делать.

При оформлении кредита на приобретение недвижимости поручитель не имеет никаких прав на приобретаемое жилье, но может попробовать получить его в счёт возмещения своих затрат по кредитованию, но только по решению суда.

4. В случае задержек по оплате кредита и процентов заёмщиком, обязанность по погашению кредита автоматически переходит к созаемщику. 4. Обязанность по погашению кредита на поручителя переходит только по решению суда.

Кредит погашается заемщиком, затем созаемщиком (при его наличии), и только потом поручителем (по решению суда).

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх