Что более выгодно: ипотека или кредит?

Покупка жилья является самой значительной покупкой в жизни среднестатистического российского гражданина. Хорошо, если человек имеет хороший доход и может накопить деньги в довольно сжатые сроки. Однако в силу различных жизненных обстоятельств не все могут копить нужную сумму на покупку жилья в течение длительного времени.

Единственным выходом из сложившейся ситуации является обращение за заемными средствами в банк. Но тут можно столкнуться с проблемой выбора между ипотечной или кредитной программой, и сразу встает вопрос: «Что же лучше, что выгоднее? Ипотека или кредит?».

Ознакомившись с данной статьей до конца, проанализировав все нюансы предоставления, сроков, порядка гашения ипотеки и кредита, каждый решит сам, какой вариант лучше именно для его ситуации.

Что лучше ипотечный или потребительский кредит

Что выбрать: ипотеку или кредит? Сравниваем, какой вариант лучше

Перед тем, как сделать выбор в пользу либо ипотечного, либо потребительского кредитования на покупку квартиры, заемщик должен определиться с:

  1. Суммой займа
  2. Срок кредитования
  3. Оптимальный размер ежемесячных выплат
  4. Как будет использоваться приобретенное жилье (под свои нужды или сдаваться)

Ответив на вышеперечисленные вопросы, заемщик вполне может оценить предстоящие условия заимствования.

1

Рассматривая предложения банков о выдаче в долг денежных средств, можно легко заметить отличительную особенность: потребительские кредиты выдаются на сумму, не превышающую 500 000 рублей, тогда как ипотечные программы, в зависимости от региона страны, предусматривают возможность выдачи заёмных средств на большую сумму (вплоть до 1.5, 2, 3 млн. руб.).

Чтобы рассчитать оптимальный срок погашения кредита, нужно отталкиваться от величины ежемесячного платежа. Его размер не должен превышать 35% от семейного бюджета.

Потребительские кредиты выдаются максимум на 5 лет (в очень редких случаях на 7 лет), в то время как оформление ипотеки возможно и на срок 20-30 лет.

Если оформляется ипотека, то приобретаемая недвижимость оформляется в залог банка и на нее накладывается обременение, что подразумевает под собой наличие определенных ограничений, связанных с невозможностью распоряжения собственником залогового имущества по своему желанию (невозможна продажа, обмен и ряд других операций).

Снимается обременение только после полного погашения ипотеки. Если условия обременения были заемщиком нарушены, то банк может потребовать досрочное расторжение договора или досрочное погашение всей оставшейся суммы задолженности.

При потребительском кредитовании вышеперечисленные ограничения на сделки с приобретенной недвижимостью полностью отсутствуют, что позволяет собственнику полностью распоряжаться приобретенным жильем на свое усмотрение.

Данный факт демонстрирует громадное преимущество простого кредитования перед ипотечным, так как порой жизненные обстоятельства требуют моментальной реализации приобретенного жилья, что при непогашенной ипотеке невозможно в принципе.

Требования банка при оформлении кредита и ипотеки

При оформлении потребительского кредита банк проверяет заемщика на платежеспособность и его доход. Основой для получения кредита является справка о доходах и наличие поручителя.

При оформлении ипотеки коммерческой структурой проверяется не только заемщик и его платежеспособность, проверку проходит и само жилье (не ветхий ли дом, не аварийный и т.д.). Такая процедура влияет и на длительность рассмотрения заявки на предоставление ипотеки.

Если у заемщика хорошая кредитная история, то ему могут одобрить кредит и в течение одного рабочего дня. Для рассмотрения ипотеки же требуется минимум пять рабочих дней и более.

2

Пакеты документов также отличаются для ипотеки и для кредита: для оформления ипотеки требуется гораздо больше документов, чем для оформления кредита. Вдобавок банк потребует оформить страховку на ипотечную квартиру.

При оформлении ипотеки следует так же регистрация в Росеестре, сбор документов и продление услуг, которые требуют траты дополнительных финансов и времени.

Иногда банк может отказать в предоставлении ипотеки на жилье в новостройке, так как оно по определенным причинам не понравилось банку (ненадежный застройщик, неопределенное время сдачи объекта, техническое состояние квартиры, место расположения).

Когда происходит оформление ипотеки, то регистрация несовершеннолетних детей или людей с инвалидностью в ипотечном помещении вызывает сложности реализации права обременения во время выплат займа заемщиком. Для заемщика же такие варианты не являются удачными, так как льготы вышеперечисленным группам лиц выдаются только, когда эти лица имеют постоянное место регистрации по месту жительства. Поэтому подобные случаи банком рассматриваются в особом порядке.

Сравнение процентной ставки ипотеки и кредита

В настоящее время условия по ипотеке постоянно улучшаются, что ведет за собой снижение процентной ставки и упрощение процедуры оформления.

На сегодняшний день процентная ставка по ипотеке составляет 6-10 % годовых (а для займов в валюте она еще немного ниже). Потребительский же кредит реально получить лишь под 10-17 % годовых (не беря в расчет дорогие экспресс-кредиты).

Однако если считать переплату по срокам, то переплата по кредиту составляет около 50 % взятой суммы, когда по ипотеке она может достигать 100%.

Дополнительные расходы при ипотеке:

  1. Расходы на оформление страховки. Ипотека всегда сопровождается обязательным страхованием имущества, которое предоставляется в качестве залога. При этом если возникает страховой случай, то средства страховки уходят на возмещение убытков банку, а не заемщику.
  2. Расходы на оценку объекта. Когда заемщик оформляет ипотеку, то все расходы на оценку недвижимости (выезд специалиста и т.д.) он берет на себя. Так же требуется оплата оформления сопутствующих документов, что заемщику сулит необходимость некоторых финансовых вложений.

Заключение

Исходя из предоставленной информации, можно сказать, что конкретного ответа на вопрос: «Что лучше: ипотека или кредит?» попросту не существует. Это связанно с тем, что для каждой индивидуальной ситуации будут и разные ответы. Так для одной ситуации для покупки жилья может быть выгонным оформление ипотеки, когда в другом случае лучшим вариантом является оформление потребительского кредита.

Преимущества ипотеки: большая сумма займа, небольшая процентная ставка, посильный ежемесячный платеж.

Достоинства потребительского кредитования: возможность продать, обменять, подарить, сдать в аренду приобретенную недвижимость, быстрые сроки оформления при минимуме необходимых документов.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх