- Автокредит (2)
- Ипотека (60)
- Коллекторы (21)
- Кредитные карты (9)
- Потребительские кредиты (124)
Из статьи Вы узнаете:
Многие заемщики, оформившие ссуду на покупку автомобиля, попадая в тяжелое финансовое положение, задаются вопросом последствий при отказе возврата долга по автокредиту.
Предложения на рынке автокредитования отличаются выгодными ставками, даже по сравнению с ипотечными ставками. Получить привлекательные условия по целевому кредиту на покупку машины стало возможным при условии оформления дополнительного обеспечения в виде залога и покупки полиса страхования на залоговый автомобиль. В случае проблем со своевременным погашением долга, финансовая организация всегда сможет реализовать транспорт, в полном размере компенсируя собственные процентные потери и возвращая одолженные средства. Минимальный риск при оформлении авто в залог служат достаточным основанием для назначения привлекательной ставки на довольно длительный (до 7 лет) срок.
Таким образом, первое, что рискует потерять при отказе от своих обязательств заемщик, это купленный автомобиль, находящийся в залоге. В редких случаях, когда продажа транспорта не покрыла всей суммы долга с начисленными процентами и неустойкой, банк обратит взыскание на остальное имущество и финансовые накопления клиента.
В большинстве случаев, кредитор страхует себя на случай невозврата, уменьшением суммы кредитного лимита не более определенной доли от стоимости транспортного средства. Таким образом, неплательщик по автокредиту, прежде всего, серьезно рискует утратить права на приобретенное движимое имущество.
Так как программы кредитования покупки авто в разных учреждениях будут отличаться с учетом особенностей оформления сделки (в офисе кредитора или автосалоне), понять, какие меры предпримет финансовая структура при просрочке, можно из условий заключенного договора.
В зависимости от выбранных параметров, займы на покупку машины будут различаться по:
Для удобства покупателей, многие автодилеры практикуют успешную продажу ТС в кредит, организуя весь процесс согласования, получения и оформления на территории своего автосалона. Необходимо понимать, что даже если местом подписания договора выбран автомобильный салон, кредитором все равно будет оставаться сам банк.
Несмотря на одинаковое юридическое значение кредитования в салоне ил офисе банка, есть определенные отличия в схеме действий и параметрах:
При определении программ и условий предстоящего договора, необходимо тщательно изучить каждый пункт и показатель, учитывая возможные штрафы при просрочках, пени, неустойки.
Так как покупка автомобиля влечет довольно большие траты, кредитный лимит, выделяемый банком, исчисляется сотнями тысяч рублей. Для банка одних устных заверений в том, что займ будет полностью погашен, недостаточно. Выходом из ситуации стало оформление дополнительного обеспечения в виде залога на ТС. Как и при ипотеке, объект приобретения становится залогом кредитора на весь срок кредитования, пока ссуда не будет полностью возмещения с процентами. Однако, если по недвижимости накладываются регистрационные ограничения с отметкой в документе на объект собственности об обременении в силу закона, то при регистрации автомобиля подобные отметки в государственных базах не предусмотрены.
Узнавать о порядке распоряжения движимым имуществом в процессе погашения заемного долга, нужно из основных условий кредитного соглашения. В большинстве случаев, автозайм предполагает возможность взыскать сумму долга с имущества, т.е. залога банка.
У каждого кредитного учреждения свои подходы к обеспечению и оформлению залога. Должно быть соблюдено главное требование – в случае невозможности получения долга с заемщика, финансовые претензии погашаются за счет продажи залогового имущества, а при его утрате (угону, физическому уничтожению) – за счет полноценной страховки КАСКО.
На протяжении всего срока действия кредитных обязательств, заемщик не вправе совершать какие-либо действия по распоряжению движимым имуществом. Кредитное авто нельзя продать или оформить в дар. Не допускается повторная передача в залог или в аренду, если на это не будет согласия финансовой организации.
Одной из проблем при залоговом обеспечении в виде автомобиля является сложность контроля за действиями продавца, ведь, в отличие от недвижимости, отследить юридически значимые мероприятия, касающиеся машины, довольно трудно.
Чтобы обеспечить максимальный контроль за сохранностью объекта залога, кредитующие структуры применяют следующие меры:
Ценность залога больше, чем выше ликвидность транспорта. Как известно, продать новый автомобиль проще, а сама по себе продажа автотранспорта осуществляется гораздо быстрее, чем объектов недвижимости. Для кредитора невыгодно долго ждать, пока заемщик решит свои финансовые проблемы и сможет расплатиться по кредиту. Гораздо проще – инициировать быструю продаже залогового объекта со скидкой. При назначении цены для банка самым важным является достаточность вырученной суммы для полного закрытия всех обязательств по основному долгу, процентам, штрафам. Интересы заемщика-автовладельца учитываются по остаточному принципу.
Для неплательщика гораздо более выгодно будет попытаться убедить банк в возможности реструктуризации, с предоставлением отсрочки или рассрочки платежа на более длительный срок. Для того, чтобы склонить финансовое учреждение на свою сторону, придется постараться найти весьма серьезные доводы и документальные подтверждения, что финансовые проблемы носят временный и вынужденный характер и в самое ближайшее время будут разрешены.
Альтернативными выходами из создавшейся ситуации с неплатежами станет рефинансирование или пересмотр условий сотрудничества со сдачей авто в аренду на срок, достаточный для погашения заемного долга.
Для клиента банка эффективными способами справиться с материальными затруднениями станет применение кредитных каникул или отсрочки по платежам, либо сдача транспорта в аренду. Данные варианты помогут не только выплатить задолженность и справиться с непосильным бременем, но и сохранить машину для будущего использования. В отдельных случаях, водители намеренно отказываются платить ежемесячные взносы, так как принудительное отчуждение ценности менее значимо, чем требования к погашению долга.