Что будет, если не платить автокредит?

Многие заемщики, оформившие ссуду на покупку автомобиля, попадая в тяжелое финансовое положение, задаются вопросом последствий при отказе возврата долга по автокредиту.

Предложения на рынке автокредитования отличаются выгодными ставками, даже по сравнению с ипотечными ставками. Получить привлекательные условия по целевому кредиту на покупку машины стало возможным при условии оформления дополнительного обеспечения в виде залога и покупки полиса страхования на залоговый автомобиль. В случае проблем со своевременным погашением долга, финансовая организация всегда сможет реализовать транспорт, в полном размере компенсируя собственные процентные потери и возвращая одолженные средства. Минимальный риск при оформлении авто в залог служат достаточным основанием для назначения привлекательной ставки на довольно длительный (до 7 лет) срок.

Таким образом, первое, что рискует потерять при отказе от своих обязательств заемщик, это купленный автомобиль, находящийся в залоге. В редких случаях, когда продажа транспорта не покрыла всей суммы долга с начисленными процентами и неустойкой, банк обратит взыскание на остальное имущество и финансовые накопления клиента.

В большинстве случаев, кредитор страхует себя на случай невозврата, уменьшением суммы кредитного лимита не более определенной доли от стоимости транспортного средства. Таким образом, неплательщик по автокредиту, прежде всего, серьезно рискует утратить права на приобретенное движимое имущество.

Так как программы кредитования покупки авто в разных учреждениях будут отличаться с учетом особенностей оформления сделки (в офисе кредитора или автосалоне), понять, какие меры предпримет финансовая структура при просрочке, можно из условий заключенного договора.

Различия в автокредитовании

В зависимости от выбранных параметров, займы на покупку машины будут различаться по:

1. Типу ТС и его состоянию (с пробегом, новый), месту производства (иномарка или отечественный автопром).
2. Предусмотрено ли вложение собственных средств заемщика в покупку.
3. Длительность погашения займа и размер %.
4. Предполагается ли включение индивидуальных, акционных, специальных условий (госпрограммы по поддержке определенных слоев населения или сфер экономики).
5. Где оформляется заем.
6. Где будет находиться залоговой автомобиль (в подавляющем большинстве ситуаций, авто продолжает использоваться заемщиком, но есть предложения, при которых ТС поступает на хранение кредитору и становится доступным для владельца только после закрытия долга).
7. Какие действия предусмотрены по обеспечению финансовой защиты объекта залога.

Для удобства покупателей, многие автодилеры практикуют успешную продажу ТС в кредит, организуя весь процесс согласования, получения и оформления на территории своего автосалона. Необходимо понимать, что даже если местом подписания договора выбран автомобильный салон, кредитором все равно будет оставаться сам банк.

Несмотря на одинаковое юридическое значение кредитования в салоне ил офисе банка, есть определенные отличия в схеме действий и параметрах:

1. К достоинствам оформления займа через автоцентр относят удобство, легкость в оформлении, минимальный срок согласования. Однако за повышенный сервис приходится платить в виде дополнительной переплаты по повышенной ставке. При оформлении кредитной линии через продавца бывает сложнее внимательно изучить особенности договора по займу и залоговому обеспечению, оценить риски при наступлении просрочек.
2. В отношении залогового обеспечения, при подписании кредитного договора на территории продавца, риск быстрого изъятия транспорта более вероятен, нежели, чем при оформлении займа в банке напрямую. Подробнее изучить вероятность потери машины из-за просрочек можно из условий партнерского соглашения между финансовой организацией и автомобильным центром. Когда банк наладил тесное сотрудничество с продавцом, сбыть машину должника становится гораздо легче, поэтому кредитор охотнее идет на отчуждение и принудительное взыскание, не соглашаясь пересмотреть условия по кредиту в рамках реструктуризации, когда перебои с оплатой со стороны заемщика основаны на объективных факторах – утрате заработка, ухудшении здоровья и т.д.
3. Следует провести четкое различие между рассрочкой по кредиту (когда взятые финансовые обязательства погашаются несколькими траншами) и отсрочкой платежа. Рассматривая различные автокредитные программы, необходимо понимать, что салон самостоятельно организовать выдачу займов не в состоянии. На практике продавец лишь предоставляет свои ресурсы для того, чтобы банк смог заключить безопасную сделку без посещения офиса.
4. К подводным камням кредитования через автосалон является риск получения финансирования со стороны МФО. В результате подобного оформления, автовладелец вместе с машиной обретает головную боль, так как процентная переплата по микрозаймам в десятки раз выше стандартных банковских программ, а срок возврата гораздо меньше. В результате подобного партнерства заемщик рискует не только остаться без денег, которые пойдут на уплату высочайших процентов, но и без машины, если сумма для погашения долга не будет найдена срочно.

При определении программ и условий предстоящего договора, необходимо тщательно изучить каждый пункт и показатель, учитывая возможные штрафы при просрочках, пени, неустойки.

Авто в качестве залога

Так как покупка автомобиля влечет довольно большие траты, кредитный лимит, выделяемый банком, исчисляется сотнями тысяч рублей. Для банка одних устных заверений в том, что займ будет полностью погашен, недостаточно. Выходом из ситуации стало оформление дополнительного обеспечения в виде залога на ТС. Как и при ипотеке, объект приобретения становится залогом кредитора на весь срок кредитования, пока ссуда не будет полностью возмещения с процентами. Однако, если по недвижимости накладываются регистрационные ограничения с отметкой в документе на объект собственности об обременении в силу закона, то при регистрации автомобиля подобные отметки в государственных базах не предусмотрены.

Узнавать о порядке распоряжения движимым имуществом в процессе погашения заемного долга, нужно из основных условий кредитного соглашения. В большинстве случаев, автозайм предполагает возможность взыскать сумму долга с имущества, т.е. залога банка.

У каждого кредитного учреждения свои подходы к обеспечению и оформлению залога. Должно быть соблюдено главное требование – в случае невозможности получения долга с заемщика, финансовые претензии погашаются за счет продажи залогового имущества, а при его утрате (угону, физическому уничтожению) – за счет полноценной страховки КАСКО.

На протяжении всего срока действия кредитных обязательств, заемщик не вправе совершать какие-либо действия по распоряжению движимым имуществом. Кредитное авто нельзя продать или оформить в дар. Не допускается повторная передача в залог или в аренду, если на это не будет согласия финансовой организации.

Одной из проблем при залоговом обеспечении в виде автомобиля является сложность контроля за действиями продавца, ведь, в отличие от недвижимости, отследить юридически значимые мероприятия, касающиеся машины, довольно трудно.

Чтобы обеспечить максимальный контроль за сохранностью объекта залога, кредитующие структуры применяют следующие меры:

1. При оформлении автокредита основной документа на залоговый автомобиль передается на хранение в банк. Без оригинала ПТС становятся невозможными сделки купли-продажи, позволяющие заемщику избежать потерь при отказе от выплаты задолженности. В то же время, для управления транспортным средством отсутствие ПТС не станет препятствием. Если при сделках купли-продажи владелец не может показать оригинал ПТС, либо предъявляет его дубликат, это должно серьезно насторожить покупателя, так как закон не запрещает получать дубликат основного документа на машину и производить регистрационные действия по дубликату. Спустя некоторое время новый владелец сталкивается с тем, что авто оформлено в залог и банк требует продажи средства для компенсации убытков по невыплаченному автокредиту.
2. С целью препятствия мошенничества и для защиты от недобросовестных заемщиком, с 2014 года введена система регистрации залогового обеспечения через нотариальную контору. Залоговое авто вносят в специальный реестр, малейшая проверка которого покажет наличие ограничений.
3. Сведения о залоге передаются в Бюро кредитных историй, поэтому потенциальному покупателю рекомендуется направлять свой запрос по кредитному авто именно туда. В случае, если долг по автозайму не погашен, выписка из БКИ обязательно это выявит.
4. Силами Госавтоинспекции отдельного учета залоговых автомобилей не предусмотрено, и даже наличие подобной информации в территориальных отделениях ГИБДД не является достаточным основанием наложить запрет на регистрацию сделки с переходом имущественных прав другому автовладельцу.

Не могу платить автокредит. Что делать?

​Ценность залога больше, чем выше ликвидность транспорта. Как известно, продать новый автомобиль проще, а сама по себе продажа автотранспорта осуществляется гораздо быстрее, чем объектов недвижимости. Для кредитора невыгодно долго ждать, пока заемщик решит свои финансовые проблемы и сможет расплатиться по кредиту. Гораздо проще – инициировать быструю продаже залогового объекта со скидкой. При назначении цены для банка самым важным является достаточность вырученной суммы для полного закрытия всех обязательств по основному долгу, процентам, штрафам. Интересы заемщика-автовладельца учитываются по остаточному принципу.

Для неплательщика гораздо более выгодно будет попытаться убедить банк в возможности реструктуризации, с предоставлением отсрочки или рассрочки платежа на более длительный срок. Для того, чтобы склонить финансовое учреждение на свою сторону, придется постараться найти весьма серьезные доводы и документальные подтверждения, что финансовые проблемы носят временный и вынужденный характер и в самое ближайшее время будут разрешены.

Альтернативными выходами из создавшейся ситуации с неплатежами станет рефинансирование или пересмотр условий сотрудничества со сдачей авто в аренду на срок, достаточный для погашения заемного долга.

Для клиента банка эффективными способами справиться с материальными затруднениями станет применение кредитных каникул или отсрочки по платежам, либо сдача транспорта в аренду. Данные варианты помогут не только выплатить задолженность и справиться с непосильным бременем, но и сохранить машину для будущего использования. В отдельных случаях, водители намеренно отказываются платить ежемесячные взносы, так как принудительное отчуждение ценности менее значимо, чем требования к погашению долга.