Что будет, если не платить ипотеку?

При подписании договора на ипотеку, заемщик обязуется добросовестно и вовремя оплачивать кредит, а так же поддерживать объект залога в целях сохранения его стоимости.

Редко когда удается нарушить последнее обязательство, но вот пропуски в платежах или полный отказ от выплат по кредиту в силу различных жизненных обстоятельств - вполне распространенное явление.

Последствия отказа от выплат по ипотечному кредиту зависят от действующих законов и условий, на которые заемщик согласился, заключив договор с банком. Каждая кредитная организация работает с должниками по-своему, выбирая наиболее выгодные методы для взыскания задолженности, исправления сложившегося положения. В зависимости от текущей экономической ситуации один и тот же банк может вести себя по-разному с неплательщиками по кредитам, в том числе и ипотечным.

На сегодняшний день заемщику, имеющему несколько просрочек по взятому кредиту на жилье, не стоит ожидать к себе лояльного отношения банка. Ведь за последние пару лет произошло достаточно сильное снижение процентных ставок по ипотеке, а государство закончило массовую поддержку людей с проблемами по кредитным выплатам, возникшими вследствие нестабильной экономической ситуации в стране из-за введенных против нее другими государствами ряда санкционных мер.

Последствия неплатежа по ипотечному кредиту

На что идет банк в отношении неплательщиков

Распространенные методы действия банков в случае нарушения условий по выплатам за ипотечный кредит определены законом и общей практикой.

В зависимости от внутренней политики банка от него можно ожидать:

  1. введения финансовой повинности в виде начисления штрафов или неустойки, пеней. В договоре прописывается порядок их начисления.
  2. настойчивого требования к заемщику рефинансировать ипотечный кредит или попытаться пройти процедуру его реструктуризации.
  3. начала процедуры взыскания для изъятия у заемщика ценного имущества, оформленного в качестве залога.
  4. уведомления о необходимости устранения нарушений в кратчайшие сроки с требованием погасить долг. Если требование не будет исполнено, банк обратится в суд с соответствующим иском.
  5. привлечения к выплатам поручителей или созаемщиков, если они были.
  6. поручения взыскания проблемной задолженности коллекторам, которые в дальнейшем самостоятельно займутся взысканием.
  7. продажи долга, если на то получено согласие заемщика, либо передачи долга в другой банк, на что от заемщика согласие не требуется.

Действия банка при появлении просрочки по платежам

1

Банки понимают, что просрочки иногда могут образовываться и у вполне добросовестных заемщиков, поэтому никогда не начинают действовать сразу максимально жестко.

Суд с клиентом, тем более с поручителем или созаемщиком, потребует от банка больших финансовых расходов. Не так просто осуществить и обращение залога в собственность и при этом позже выгодно реализовать имущество. Поэтому кредитные учреждения в целях взыскания небольшой суммы долга, образовавшейся по просрочке, не идут на вышеперечисленные меры взыскания, а либо ждут увеличения суммы задолженности, либо обзванивают должников с целью стимулировать добровольного возвращения в график платежей.

Обращение к коллекторам для банка так же не является перспективным при небольших долгах заемщика, потому что стоимость работ коллекторского агентства по взысканию обычно высока, и может иметь нижнюю фиксированную границу. К продаже ипотечного долга банк прибегает в исключительных ситуациях, когда понимает, что самостоятельно деньги с должника не взыщет, либо из-за того, что тратиться на процедуру взыскания для него окажется слишком накладно.

Что будет при выходе заемщику на просрочку по ипотеке

При появлении первых просрочек банк выясняет причину появления долга: начинается активная работа с заемщиком. В этот период банк звонит клиенту, может отправлять заказные письма. Когда заемщик не скрывается, а идет на контакт, ситуация не сильно усугубляется – можно объяснить причину просрочки, договориться о проведении реструктуризации остатка долга.

Намного лучше, когда клиент банка преждевременно сообщает о финансовых проблемах и еще до появления просрочки начинает работать над тем, чтобы сгладить последствия.

К принудительному взысканию задолженности банки переходят в случаях, когда заемщик скрывается, не смотря на обещания, не платит, или же открыто заявляет о том, что платить больше не будет.

При инициировании банком процедуры принудительного взыскания кредитор чаще всего обратиться к коллекторам, чтобы они за определенное вознаграждение стимулировали клиента возвратить долг. Когда же и коллекторы не помогают, банки решаются на крайние меры – взыскание задолженности через обращение в суд.

2

Большинство ипотек выдаются под залог покупаемой квартиры, соответственно, ее стоимость легко покрывает долг перед банком. Взыскание в счет жилой недвижимости очень выгодно коммерческому учреждению.

Заблуждение о том, что банк не имеет права обратить взыскание на квартиру, где прописаны дети или же в случае, когда у заемщика нет другого жилья, живет и по сей день. Однако нужно понимать, что эти условия не помеха банку в судебном порядке изъять жилье.

Страхование финансовой ответственности может стать спасением для заемщика. Если им заблаговременно были застрахованы такие риски, как: потеря работы, сокращение, потеря трудоспособности, то возможно удастся закрыть долг перед банком через страховщика. Нередко приходится буквально воевать со страховой компанией, но результат того стоит.

С действующей страховкой решить определенные проблемы с финансами при ипотеке можно, только если заранее такие риски страховались. На практике же банкам важно, чтобы клиент страховался от смерти и страховал предмет залога. Но если заемщик решил не скупиться на страхование и покрывал риски в большем объеме, чем требовал банк, закрытие ипотеки может оказаться даже быстрее, чем в обычной ситуации.

Что делать при образовании просрочки?

Должнику, попавшему в трудную жизненную ситуацию, строить план действий нужно исходя из того, имеется ли цель сохранить за собой право собственности на объект, находящий в залоге или нет.

Когда объект сохранить действительно важно, вышедшему на просрочку нужно подумать о возможности использования таких финансовых инструментов как: реструктуризация или рефинансирование кредитного долга.

За реструктуризацией обращаются к своему кредитору. Каждое обращение рассматривается персонально, поэтому условия для всех клиентов различные.

Банку важно изучить природу затруднений с выплатами: затевать реструктуризацию, если очевидно, что заемщик больше платить не сможет, вряд ли будут. При потере работы, несерьезных заболеваниях, рождении детей, банки вполне охотно идут навстречу, предоставляя разные варианты избегания появления долгов. Такими вариантами могут стать отсрочка платежа, специальные условия рассрочки, изменений условий договора для уменьшения размера ежемесячных платежей.

К рефинансированию есть смысл прибегать в тех случаях, если после него процентная ставка существенно снизится. Рефинансировать действующий кредит может любой другой банк, поэтому у заемщика есть право выбора самого выгодного предложения.

Когда залоговую недвижимость сохранять нет смысла, то процедуру покрытия долга можно значительно упростить и сократить – сообщить в банк, что заемщик готов предоставить банку право использования залога. В качестве альтернативы можно рассмотреть договоренность с банком на самостоятельную продажу объекта с последующим погашением кредита за счет вырученных средств.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх