Что будет, если не платить кредит банку?

После серьезной дестабилизации вопроса с платежами по кредитным обязательствам в 2014-2015 годах, к концу данного периода ситуации стала выравниваться, а темп роста невозвратных долгов сократился.

Тем не менее, проблема с задолженностью перед банками со стороны организаций и частных лиц сохранилась. Статистика показывает, что долговые обязательства перед банками составляют около пятой части всех долгов физлиц.

Более того, увеличилась доля просрочки, превышающая более 3-х платежей, что означает, что заемщик испытывает серьезные финансовые затруднения, делающие невозможным дальнейшее обслуживание взятых ранее обязательств. В конечном счете, у кредитора надежды получить средства, не доводя дело до суда, становится все меньше.

Еще один факт, свидетельствующий о серьезности положения на рынке кредитования населения, связан с тем, что почти половина дохода граждан уходит на обслуживание текущих обязательств, в то время как показатель нормы не превышает 1/3.

Ситуация по-прежнему остается напряженной, т.к. каждый четвертый или пятый россиянин существует за счет долговых обязательств по кредитам, число которых в расчете на одного человека достигало 5.

Серьезность проблемы заключается не только в существенных финансовых проблемах граждан, но и в бездумности и безответственности самих заемщиков, оформляющих кредиты, не проанализировав свои платежные способности. Фактически, многие заемщики брали кредиты, не раздумывая о том, каким образом далее будет погашаться долг, за счет каких средств. Если бы во время подписания кредитного соглашения, заемщик обеспечил себя финансовой защитой в виде дополнительной страховки, ситуация могла быть менее плачевной.

Неудивительно, что многие кредитные структуры в настоящее время настаивают на оформлении страхования, перед тем, как выдать очередную ссуду гражданам.

В повседневной жизни существует множество самых различных рисков, которые могут в любой момент привести к тотальным негативным последствиям:

• банкротство работодателя;
• сокращение числа трудящихся;
• увольнение;
• снижение заработка;
• ухудшение здоровья;
• серьезные заболевания, приводящие к временной или полной нетрудоспособности;
• утрата дополнительных источников заработка или дохода.

Выше перечислены только наиболее популярные причины, которые заставляют заемщика уведомлять банк о невозможности дальнейшего обслуживания долга. Иногда о проблеме попросту замалчивается, т.к. заемщик пытается всячески уклониться от общения с кредитором, т.к. не знает, в какие сроки и каким образом вернуть деньги банку.

Что может сделать банк, если кредит не платится?

Кредитные структуры, выдавшие заем должнику, скорее всего, обладают достаточным арсеналом средств и имеют отработанные методики по истребованию долга с клиента. Разработаны особые регламенты, привлекаются специальные ресурсы в виде специальных отделов и коллекторских агентств. Попавшему в сложную жизненную ситуацию заемщику необходимо понимать, что кредитор, как и сам клиент, крайне заинтересован в мирном урегулировании ситуации, и, убедившись в невозможности иного шага и отсутствии злостных намерений со стороны должника, организация пойдет навстречу, согласовав пересмотр условий с целью сделать кредитное бремя посильным, с учетом положения гражданина.

И наоборот, отказ в просьбе заемщика найти компромиссный вариант, который позволит продолжать выплаты по кредиту, влечет за собой необходимость дополнительных расходов на юристов, коллекторов, изыскивать дополнительные трудовые и временные ресурсы, участвовать в суде. По этой причине, настойчиво рекомендуется, попав в затруднительное положение, попытаться в самом начале проблем выйти на контакт с банком и попытаться найти оптимальное решение, которое сохранило бы банку прибыль и позволило снизить платеж. Успешная практика реструктуризации уже позволила многим, казалось бы, безнадежным должникам, достойно выбраться из проблем, не ухудшая качество жизни.

Однократная просрочка не является для банка сигналом к активным действиям. Более того, кредитору невыгодно сразу же приступать к активной фазе истребования долга, так как начисленные за это время штрафы будут отнесены к коммерческой прибыли банка. Если ситуация с оплатой приобретает хронический характер, в отношении заемщика начинают предприниматься активные действия, принуждающие оплачивать долг.

Возможны следующие сценарии развития ситуации:

1. При наличии открытых счетов в указанном финансовом учреждении, пользуются безакцептным списанием. Данное право должно быть отражено в пунктах договора или письменно подтверждено заемщиком, без вступления в противоречие с положениями законодательства.
2. Обращение к лицам, обеспечившим гарантию возврата займа при заключении соглашения.
3. Формирование требований к созаемщикам, поручителям.
4. Привлечение к сотрудничеству коллекторских агентств на основании агентского договора.
5. Относительно новая практика с получением исполнительной надписи нотариуса на основании положений федерального закона о нотариате.
6. Упрощенное рассмотрение дела в мировом суде с выдачей судебного приказа если долг не превысил 500 тысяч рублей. По истечении 10-дневного срока, издается приказ, который одновременно станет основанием для возбуждения исполнительного производства. Условием является отсутствие заявления об отмене приказа со стороны должника.
7. Исковое судопроизводство с просьбой о принудительном взыскании долга с имущества должника, созаемщика, поручителя.
8. Оформление договора об уступке права требования (цессии). Практикуемый между банком и коллектором способ избавления от проблемного долга с существенной скидкой.

Данные меры являются вариантами, к которым может прибегнуть кредитор, чтобы вернуть свои деньги в случае отказа заемщика. Выбор конкретного инструмента воздействия будет зависеть от следующих обстоятельств:

1. Вид кредита.
2. Наличие обеспечения и его вид.
3. Величина долга, оставшийся срок кредитования.
4. Доля просроченных платежей в общей массе долга.
5. Частота возникающих просрочек.
6. Поведение должника, его намерения относительно возврата средств.
7. Выписка из БКИ, позволяющая судить об общей платежной дисциплине и надежности клиента.
8. Имущественное положение (наличие собственности).

Применение жестких штрафных санкций, с одной стороны, должно дисциплинировать плательщика, не желающего испытать на себе всю тяжесть карательного механизма банка, с другой стороны, если долг не может быть возвращен по объективным, не зависящим от человека, обстоятельствам, его положение становится безнадежным, что отражается на линии поведения – вместо попытки наладить диалог с кредитором, должник пытается всячески уклониться от разбирательства.

Действия судебных приставов по взысканию задолженности

После получения судебного предписания, процесс взыскания переходит к этапу исполнительного производства и принудительного взыскания. У судебных приставов есть широкие полномочия воздействия на должника, включая ограничение имущественных прав, запретительные санкции, распродажу, отчуждение собственности и т.д.

Основными инструментами, применяемыми в работе ФССП служат:

• распродажа арестованного имущества;
• блокировка счетов, использование остатка для погашения долга;
• обращение с взысканием с регулярных отчислений по месту работы, в ПФР, финансовое учреждение;
• запрет на поездки в иностранные государства.

К числу недавних мер, которые были разрешены Верховным Судом РФ в отношении должников, относится возможность взыскать долг путем продажи единственного жилья. Если раньше недобросовестные заемщики могли рассчитывать, что санкции со стороны исполнительной службы не затронут квартиры или дома, в котором он проживает, то теперь подобного ограничения нет. Судебный пристав вряд ли оставит должника на улице, однако, распорядиться с целью первоочередного закрытия долга перед банком, он сможет.

Выход №1: инициирование процедуры банкротства

Одним из вариантов исхода проблемы является проведение процедуры банкротства физического лица. В подобном варианте действий может быть заинтересован как кредитор или коллектор, получающие возможность вернуть сумму за счет распродажи имущества человека, так и сам заемщик, если в собственности за ним ничего не числится, а разбирательства с банком завели в тупик.

Основанием для процедуры банкротства должно стать соответствующее заявление (от имени должника или его кредитора).

Процедура банкротства обычных граждан – новое явление, востребованное в условиях сложной экономической ситуации. Несмотря на большой опыт участия в банкротстве юрлиц, в отношении заемщиков из обычных граждан подобная ситуация, все же, редкость. Более того, возможные затраты на признание должника банкротом может быть выгодно, если есть уверенность в полном погашении крупного долга. Так как имущество физлиц, как правило, представляет небольшой список или вовсе отсутствует, инициирование банкротства может быть экономически нецелесообразным.

Выход №2: реструктуризации долга

Если взвесить достоинства и недостатки и оценить степень целесообразности проведения реструктуризации кредитной задолженности, более эффективного варианта разрешения проблемы найти сложно. Более того, любой ответственный заемщик, попавший в финансовую яму, охотно согласится на пересмотр условий действующего договора, который позволит выплатить долги с учетом изменившихся обстоятельств, не ухудшая свою кредитную историю и избежав штрафных санкций.

Ценой, которую придется заплатить за урегулирование долга, станет повышение итоговой переплаты за счет увеличения срока кредитования. Для финансового учреждения решение реструктурировать долг является наиболее желательным вариантом, когда иные способы возврата основного долга и процентов становятся невозможны. Предоставив щадящие условия погашения, банк сохраняет и даже увеличивает итоговую прибыль, избежав траты на судебные разбирательства, привлечение коллекторов, сотрудников ФССП.

Даже успешно рассмотренное в суде дело далеко не означает, что банк сможет вернуть свои деньги в ближайшем будущем. Пройдет немало времени на проведение процедуры принудительного взыскания, и даже она не гарантирует полное сохранение прибыли банка, ведь быстро реализовать имущество удается не всегда.

[warning]Скачать бланк заявления на реструктуризацию долга по кредиту[/warning]

Чтобы согласовать реструктуризацию, заемщик должен сам обратиться в банк с соответствующей просьбой, прилагая к заявлению документы, подтверждающие непростую жизненную ситуацию человека. Путем обсуждения проблемы с менеджером банка, вырабатывают компромиссный вариант, который учитывать интересы банка и возможности должника. Если заемщик проявляет ответственность и не имел в прошлом серьезных нареканий к финансовой дисциплине, банк, скорее всего, согласует новые условия кредитования, а значит, кредит будет погашен с минимальными последствиями для обеих сторон.