Что будет, если просрочить платеж по кредиту?

Вовремя не внесенный платеж по кредиту может привести к очень серьезным последствиям.

Тяжесть ситуации, зависит от того, насколько был просрочен платеж и как ведет себя заемщик после выхода на просрочку.

Любой случай существенной (более 10 дней) просрочки, отражается в кредитной истории, а сумма штрафов, начисленных нарушителю, растет пропорционально количеству дней, следующих за датой, обозначенной в графике внесения платежей.

Что делать заемщику, если платеж банку за кредит был пропущен? Что будет, если образовалась просрочка? Можно ли исправить сложившуюся ситуацию? Об этом и пойдет речь в данной статье.

Узнаем, насколько все плохо

Необходимо помнить: каждый случай является уникальным и индивидуален. Результат завит от множества факторов.

Если возникла задержка с выплатами долга за взятый кредит, заемщику необходима консультация специалиста банка. В сам банк, где выдавались заемные средства, обращаться смысла нет – консультанты, работающие в зале, не обладают информацией о том, как выйти из подобной ситуации, поэтому они ничего толкового подсказать не смогут. Специалисты, находящиеся «за окошком» максимум, что могут посоветовать – закрыть платеж как можно быстрее. Про штрафные санкции они также ничего не смогут сказать.

Выход только один – обратиться по телефону «горячей линии» к консультанту банка, специализирующемуся по вопросам, связанным с кредитованием. Ему следует объяснить сложившуюся ситуацию с просьбой прояснить порядок дальнейших действий и возможные последствия выхода на просрочку.

Полученная информация поможет заемщику грамотно и в сжатые сроки решить возникшую проблему, возможно даже с использованием альтернативных способов, не связанных с необходимостью моментальной оплаты задолженности (об их специфике написано в конце статьи).

Какие последствия будут, если вовремя не заплатить за кредит?

Добросовестного и серьезного заемщика можно отличить благодаря щепетильному подходу к решению вопроса о возникшей просрочке. Никто не может быть застрахован от наступления форс-мажорных жизненных ситуаций, таких как: болезнь, изменение места работы, смерть близкого человека, которые могут стать причиной просрочки.

[tip]Банки понимают, и учитывают эти факторы при предъявлении претензий к должнику.[/tip]

Банки имеют разные способы воздействия на допустивших выход на просрочку клиентов. Сила этого воздействия будет зависеть от таких факторов, как:

• размер задолженности;
• длительность просрочки;
• отношение клиента к возникшей проблеме (игнорирует, или стремится найти решение).

Частым поведением заемщиков, попавших в трудное финансовое положение, является скрытие от кредиторов, игнорирование звонков из банка, писем или сообщений. Подобное безответственное поведение только усугубляет проблему неплатежей.

При злостном уклонении от контакта с банковскими представителями, кредитор имеет полное право передачи дела заемщика коллекторской службе для проведения процедуры взыскания остатка долга, так же он может подать на заемщика в суд.

Если же заемщик готов сотрудничать с банком и внятно объяснить сложившуюся ситуацию с неплатежами, то представители кредитора могут пойти ему на уступки и предложить рассрочку платежей, сделать рефинансирование или другие варианты решения вопроса. Всё это решается в индивидуальном порядке.

Что делать, если возникла:

просрочка по кредиту 1-3 дня

Первым действием банка при появлении у клиента просрочки является начисление ему штрафных санкций, пропорционально количеству дней, на которые был задержан очередной платеж. Механизм возврата долга и сумма начислений за несвоевременную оплату прописаны в кредитном договоре. Поэтому перед подписанием договора следует обратить особое внимание на пункты договора, содержащие информацию, касающуюся задержки оплаты и размера штрафных начислений.

Существует 4 вида штрафов:

• фиксированная сумма;
• процент просрочки за каждый день в виде пени;
• нарастающий штраф;
• фиксированный процент, начисляемый на остаточную сумму кредита.

Многие банки учитывают тот факт, что просрочка платежа на один день может быть результатом технических неполадок платежной системы. Или же поступления платежа происходят в течении 1-3 дней, даже если заемщик сделал оплату в нужный день, но не выбрал правильный способ оплаты, то получится, что он все равно нарушил свои обязательства. К примеру, платеж через почту может идти около рабочих 5 дней.

Это, конечно же, не дает права заемщику делать оплату в самый последний день, лучше делать оплату заранее, чтобы избежать форсмажорных ситуаций. Кредиторы, в свою очередь, при выявлении просрочки предпринимают меры направленные на информирование клиента о непоступлении очередного платежа. Не исключено, однако, что они могут и бездействовать при выходе заемщика на небольшую просрочку.

просрочка от одной недели до месяца

Если просроченный платеж, сроком до 3-х дней не является такой серьезной и опасной проблемой, то этого нельзя сказать о платежах, которые «запаздывают» на неделю-месяц.

Запомните, если у Вас случилась просрочка платежа, и Вы не знаете, что с ней делать, то следует сразу же обратиться в банк и оповестить кредитора с указанием причины просрочки, желательно письменно, чтобы в дальнейшем такое действие могло трактоваться, как желание с Вашей стороны урегулировать возникшую ситуацию. Такой шаг избавит Вас от более серьезных проблем, которые могут возникнуть в дальнейшем.

Что ждать от банка? Если образовалась просрочка, которая длится неделю-месяц, то наверняка будут поступать частые настойчивые звонки сотрудников банка с напоминаниями о:

• сумме накопившегося долга;
• сумме штрафов, которые были начислены за период просрочки;
• дальнейших действиях банка, если заемщик будет игнорировать требования работников банка.

Во время телефонного разговора с сотрудником банка оповестите его о предполагаемой дате погашения части кредита, или всей суммы в целом. Объясните, по какой причине Вы не погасили кредит вовремя, что стало основанием для решения пропустить очередной платеж. Возможно, Вас перестанут преследовать телефонные звонки до назначенной даты погашения задолженности. Если оплата в назначенный день не будет совершена, то звонки возобновятся.

просрочка более 60 дней

Если Вы допустили просрочку на такой длительный срок, то не удивляйтесь следующим действиям:

1. Банк будет сопровождать должника навязчивыми звонками и сообщениями. Звонки будут совершаться не одним работником банка, а разными, которые профессионально занимаются борьбой с просроченными задолженностями и умеют «давить» на психику. Результатом этого будет то, что Вы ежедневно будете вынуждены рассказывать о финансовых трудностях каждому из работников.
2. Банк может продать Ваш долг коллекторской компании. Пункт о возможности осуществления передачи прав на взыскание долга третьим лицам прописывается в договоре, заключаемым между заемщиком и кредитором. Клиент не вправе выдвигать возражений о передаче, если такой пункт содержался в подписанном им договоре. В ином случае решение передачи долга коллекторам можно оспорить в суде. Не редко банком осуществляется не продажа долга коллекторам, а его передача в коллекторское агентство для проведения квалифицированных действий по взысканию. При этом кредиторы подписывают с коллекторской компанией агентский договор.
3. Передача дела в суд. Такой шаг вправе осуществить банк, или коллекторская компания, если она имеет на это право. С точки зрения законности, подача банком иска в суд является самым суровым наказанием должника, но одновременно решение суда фиксирует размер суммы, необходимой к возврату. Сверх этой суммы банк не имеет права требовать с заемщика, вышедшего на просрочку, никаких надбавок за несвоевременную оплату уже после того, как состоялся суд.
4. Опись имущества приставами. После вынесения решения судебные приставы займутся описью имущества в счет закрытия долга перед банком. Если должник будет идти на конфликт с приставами и всячески им мешать исполнять решение суда, то будут подключены правоохранительные органы.

Стоит взять во внимание тот факт, что ответственность за невозврат кредита весьма суровая – заемщика могут лишить свободы, если будет доказано, что им совершены мошеннические действия при получении денег, или он намеренно уклонялся от выполнения обязательств по кредитному договору.

Альтернативные варианты решения вопроса при выходе на просрочку

Если Вы столкнулись с такой ситуацией, при которой не можете делать оплаты, то обратитесь сразу к кредитору. Если будут значимые причины (болезнь, потеря рабочего места), то банк обязательно пойдет Вам на встречу.

Кроме того, банк может предложить такие варианты решения проблемы:

1. Сделать рефинансирования кредита. Рефинансированием называется процедура оформления кредита в одном банке для погашения задолженности в другом. Заемщик оформляет новый кредит на более выгодных для него условиях.
2. Провести реструктуризацию просроченного кредита. Данный вариант подразумевает пересмотр первоначальных условий кредитования банком. Как результат реструктуризации: банком может быть предоставлена клиенту отсрочка платежа в виде так называемых «кредитных каникул», понижение процентной ставки, изменения валюты кредита (относится к кредитам, которые были оформлены в иностранной валюте), продления срока кредитования и другие финансовые послабления. Также может прекратиться начисление штрафов и пени.
3. Предложить заемщику официально признать себя банкротом. Объявление банкротства физического лица согласно законодательству возможно, если длительность просрочки более 3 месяцев, а сумма задолженности превышает 500 000 рублей. Условия: продажа собственности потенциального банкрота не способна полностью закрыть долг; он не должен быть ранее судим. Статус банкрота присваивается только судом.

Если никакой из вышеперечисленных вариантов Вам не подходит, то необходимо обратиться в суд. Его решение остановит рост пени и штрафных санкций, при этом окончательная сумма, необходимая к возврату, фиксируется.

Если Вашим делом занялась коллекторская компания, то не стоит сразу впадать в панику. Действия таких структур на сегодняшний день довольно жестко регулируются законодательством. Любое нарушение со стороны коллекторов является поводом для подачи жалоб в полицию или прокуратуру. Направление же в суд заявления на коллекторскую компанию оградит от применения ее представителями незаконных методов взыскания просроченной задолженности.