Что делать, если коллекторы выкупили мой долг у банка?

Когда встает вопрос взыскания долга, не всегда решение проблемы банк видит в привлечении коллекторов. Выкуп долгов происходит большими пакетами, со существенной скидкой. Продажа долга коллекторам означает, что финансовая организация не видит иной возможности вернуть свои средства и считает продолжение отношений с подобным заемщиком бесперспективным делом.

Ситуация, когда коллектор выкупает долг у банка, называется уступкой денежного требования. Процедура оформления уступки не освобождает заемщика от долгов и не снижает их размер, меняются лишь реквизиты для погашения.

Тем не менее, юридическое значение данной операции связано с заменой кредитора, без права увеличения по собственному усмотрению суммы взыскания. Несмотря на довольно негативное отношение к коллекторам, есть вероятность достичь взаимопонимания с коллектором, когда банк до этого отказался идти на уступки.

Причина кроется в том, что новые кредиторы выкупили долг по сильно заниженной цене, нежели были изначальные требования банка. Как правило, расходы на переоформление права финансового требования составляют около 20% от общей задолженности клиента. Таким образом, начиная переговоры, коллектор нацелен на получение прибыли и возмещение расходов в кратчайшие сроки. По этой причине, получив предложение от заемщика снизить сумму претензии, коллектор может удовлетвориться меньшими перечислениями.

Столкнувшись с ситуацией, когда коллектор выкупил кредитный долг, необходимо, прежде всего, проанализировать позицию кредиторов и дальнейшие перспективы относительно выплаты задолженностей. Конечным результатом может стать:

1. Реструктуризация задолженности с подписанием соответствующего договора.
2. Полный выкуп долговых обязательств за сумму, которую может позволить себе заемщик.
3. Судебное разбирательство по инициативе кредитора с вынесением решения и началом исполнительного производства.
4. Участие в тяжбе с целью признания недействительным договора кредитования или цессии.
5. Затягивание разбирательства с коллектором с целью снятия претензий в связи с истечением срока давности.

Реструктурируем задолженность

По мнению коллекторов одним из эффективных выходов из положения является реструктуризация. Однако, само понятие реструктуризации для коллекторов отличается от условий, предлагаемых банком. Заемщику предлагают оплатить часть долга сразу, с дальнейшим распределением остатка в течение определенного промежутка времени. Если заемщик не соглашается сразу, дальнейшие предложения могут быть более выгодными и доступными для должника.

Заемщик самостоятельно решает, принимать ли предложение коллектора. Важное значение имеет наличие самого желания и свободных финансов. Реструктуризовать долг по принуждению недопустимо. Заемщик вправе подготовить свой вариант погашения долга, исходя из своих возможностей и конкретной ситуации. Предложение оформляется в виде письменного документа по собственной инициативе, либо в ответ на претензию.

Выкупаем долг у коллекторов

В качестве варианта можно рассмотреть случаи выкупа долга, как самим должником, так и через третьи лица. Зачастую, в их роли выступают антиколлекторы или сотрудники юридических контор. В зависимости от обстоятельств, выкуп долга поручают также работодателю.

Процедуру выкупа оформляют в виде цессионного соглашения. Цена выкупаемого долга назначается на основании расходов коллектора с добавлением небольшой прибыли. В любом случае, подобный выкуп предполагает гораздо меньшую сумму, чем начальный банковский долг.

В отдельных случаях применяется вариант частичной выплаты в счет погашения, а остальная часть суммы прощается должнику. Данная схема имеет некоторое сходство с реструктуризацией и выкупом, однако без оформления цессионного соглашения. Документально оформляют закрытие претензии в виде договора по соглашению сторон. При подготовке нового соглашения важно уделить внимание каждому пункту и фразе. От того, насколько юридически грамотно будет составлен текст документа, зависит успех в снятии долговых обязательств. В противном случае, не исключена ситуация, когда заемщик, выплатив положенную часть, остается должным.

Решаем вопрос через суд

В следующих ситуациях единственно верным выходом станет решение проблемы через суд:

• у должника нет средств для погашения;
• личное нежелание или невозможность иного разрешения;
• затягивание процесса с целью добиться отсрочки для поиска средств;
• намерение снизить сумму долга через судебное разбирательство.

Для коллекторов решение вопроса через суд выглядит менее привлекательно. В результате коллекторы годами беспокоят должника и его близких телефонными звонками, письмами, претензиями, личными встречами. Помимо расходов на выкуп долга, при судебном разбирательстве коллектору придется потратиться на судебные издержки, пошлины, а результатом может стать судебное постановление с назначением минимальной суммы, рассроченной к выплате на десятки лет. Даже получив постановление суда, находящееся на исполнении дело может завершиться по причине отсутствия ликвидного имущества, либо неликвидные активы, когда должнику самому должны вернуть средства.

Когда судебное разбирательство рассматривается в качестве единственного способа урегулировать проблему, это нужно сообщить коллектору, ожидая от него в дальнейшем приемлемого предложения. Если дело рассматривается в рамках приказного производства, ответчик вправе потребовать его отмены в течение отведенного по закону срока на обжалование.

Оспариваем заключенные договоры

Продуктивными решениями станет оспаривание заключенного между банком и заемщиком первичного договора или цессионного соглашения в случае, если:

• выявлены основания для признания отдельных пунктов или всего договора ничтожным;
• заемщик намерен выступить инициатором судебного разбирательства, не дожидаясь претензий от кредитора;
• нужно оттянуть по возможности время получения судебного постановления и начала исполнительного производства.

Для определения оптимальной стратегии, заемщик оценивает возможные последствия и сценарии развития. Особенно ценной может стать помощь опытного в сфере кредитования юриста.