Что делать, если нечем платить за кредит. Варианты решения проблемы

Когда наступают сложные времена, связанные с отсутствием работы, дохода, средств к существованию, это еще не значит, что ситуация безвыходная и можно опускать руки. Выход есть всегда.

Все чаще и чаще клиентами юридических организаций становятся должники, не знающие, как выбраться из порочного круга бесконечных долгов. Для таких людей будет полезна и ценна информация, которая позволит определить, как лучше поступить дальше – платить по долгам или искать иные пути решения.

Каждый случай требует тщательного разбора ситуации, однако есть и определенные общие рекомендации, которые помогут принять правильное решение.

В ситуации, когда заемщик оказывается не состоянии погашать имеющиеся кредитные обязательства и возникают новые и новые суммы штрафов, лишь усугубляющих положение дел, главное, выбрать оптимальную линию поведения, и начать действовать, исходя из нее.

Что делать, если нечем платить за кредит. Варианты решения проблемы

Для тех, кто совсем не справляется с долгами и выплатами, может стать выходом признание человека банкротом, либо обращение к кредитору за реструктуризацией кредита для снижения финансового бремени на текущий момент. Конечно, идеальных решений по избавлению от долга нет. Каждый из способов имеет свои недостатки и последствия, о которых нужно знать заранее, прежде, чем инициировать тот или иной процесс.

Можно ли не платить банковский кредит?

1

В уголовном законодательстве есть особый пункт, относящийся к тем, кто намеренно уклоняется от исполнения долговых обязательств. Наказание в рамках уголовной ответственности определяется согласно статье 177. Таким образом, одного желания вырваться из долговой ямы недостаточно. Просто так отказаться от кредита и возникших по нему обязательств нельзя.

Основанием для принятия решения в пользу полного отказа от кредита может стать полное отсутствие каких-либо сбережений, текущих поступлений, ценных вещей, имущества, распродажа которого могла бы принести доход для последующего исполнения обязательств по договору с банком. Только в этом случае есть шанс добиться аннулирования кредитного соглашения, либо пересмотреть условия заемной сделки.

Как законно не погашать кредит

Законодательство предусмотрело ряд случаев, когда отказ от выплаты долга может быть произведен на законных основаниях. Следует их знать, чтобы быть готовым к различным сценариям развития проблемы.

Действуем по процедуре оформления банкротства

Проблема долгов по кредитным и другим обязательствам стала настолько острой, что в 2015 году, с целью регулирования ситуаций для граждан данной категории, был принят закон, регламентирующий весь процесс признания банкротства и списания всех задолженностей с человека.

Дела по банкротствам рассматриваются в арбитраже, однако до сих пор, некоторые вопросы относительно нюансов процедуры остаются до конца невыясненными. Тем не менее, успешная практика показала – множество безнадежных должников могут спать спокойно, так как все долги по ним были урегулированы.

Основанием для начала процедуры банкротства физического лица является наличие долга в полмиллиона рублей.

Если суд вынесет решение в пользу истца, добивающегося признания его банкротом, все имущество, принадлежавшее должнику, передается для дальнейшей распродажи и уплаты компенсаций заимодавцам. Если суд признает статус банкрота, человек освобождается от всех долгов по кредитам, включая те, которые оказались незаявленными в суде.

Лишившись имущества, на банкрота налагаются некоторые ограничения:

  • ни один банк более не захочет дать кредит такому заемщику, и будет иметь на то законные основания – банкрот в течение 5-летнего периода после процедуры признания будет вынужден оповещать всех заимодавцев и своем статусе;
  • проведение банкротства второй раз в ближайшее 5-летие также невозможно;
  • на трехлетний период гражданин ограничивается в праве занимать руководящую должность.

Добиваемся реструктуризации долговых обязательств

Меньшие последствия и большая продуктивность – при проведении реструктуризации. Подав в суд о признании банкротства, суд может назначить принудительную реструктуризацию. Заемщик получит управляющего, с которым нужно будет согласовывать все сделки финансового характера, а также участвовать во всех переговорах с кредиторами и вести активную деятельность по оспариванию пеней и штрафных санкций.

2

Ответственный заемщик, попавший в сложное финансовое положение, вправе выполнить реструктуризацию кредитного долга без участия суда. В адрес кредитной организации направляют заявление о необходимости отсрочки платежей и проведении реструктуризации. Нет ограничений в обстоятельствах, которые привели заемщика к материальным трудностям, однако причину, все же, потребуется доказать документально. Далее специалисты банка вправе решать, удовлетворить ли просьбу должника путем уменьшения ежемесячных выплат, продлив срок погашения, или предоставить временную отсрочку на приведение финансовых дел в порядок. Продление срока кредитования влечет увеличение переплаты, однако заемщик избавляется от необходимости уплаты бесконечных штрафов и пеней.

Успех данной процедура зависит от того, насколько быстро клиент сможет преодолеть финансовые трудности.

Выплачиваем кредит страховкой

Не стоит исключать возможность разрешения финансовой проблемы с помощью страховки. Однако страховое возмещение применимо только в ситуации, когда наступает страховой случай, от рисков которого был застрахован человек. К таким рискам могут быть отнесены и потеря работы, и утрата трудоспособности, здоровья. Должник должен обратиться за возмещением на основании заключенного страхового соглашения.

Подобное мероприятие не приветствуется страховщиками, которые будут всячески избегать предоставления выплат. Действенным решением станет обращение в судебную инстанцию, которая, рассмотрев доказательства, сможет принять решение в пользу истца.

Чтобы стабилизировать ситуацию на время судебных разбирательств, заемщику рекомендуется согласовать в банке отсрочку, чтобы исключить накопление штрафов и неустоек. Кроме того, неустойки можно также истребовать со страховщика при рассмотрении дела в суде.

Образцы соответствующих документов: заявления в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа.

Пересматриваем пункты кредитного договора

Иногда вопрос с долгом разрешается путем оспаривания легитимности самого договора через суд. Исковое заявления составляется с помощью юриста, компетентного в данной сфере, и подается в суд, к которому территориально относится банк. Основанием для признания договора незаконным станет наличие в договоре пунктов, серьезно ущемляющих права граждан – например, заключение договора на заведомо невыгодных для заемщика условиях.

Этот вариант поведения сложно довести до желаемого результата. Инициировать процесс в данном направлении можно только, будучи уверенным в своей позиции. Если успешное рассмотрение дела под сомнением, нужно быть готовым, что в случае отказа суда, заемщик столкнется с массой неприятностей со стороны банка.

Что лучше не делать

Иногда можно только ухудшить свое положение, особенно, если используемые схемы граничат с законностью. В таком случае не избежать глубокой финансовой ямы, и даже привлечения к уголовной ответственности.

Рефинансирование кредита

Одним из частых мероприятий, предлагаемых различными банками, является программа рефинансирования. Условия таких предложений обычно включают пониженную процентную ставку и прочие бонусы. Однако подобная практика не всегда действенна для заемщика – он лишь сильнее запутывается в своих финансовых обязательствах.

3

Прежде, чем согласиться рефинансировать долг, клиент должен с холодной головой оценить все риски, выгоды, последствия. Фактически, процедура рефинансирования кредита не меняет положения вещей – долг по-прежнему числится за гражданином, только уплачивают его уже другой финансовой структуре. Однако вариант может быть весьма полезен, если заемщик имеет множество долгов в разных банках. Программа рефинансирования позволяет получить сумму, которая будет достаточна для погашения долгов у остальных кредиторов, объединив всю сумму в одном месте. В результате, ситуация с общим финансовым бременем проясняется, становится легче контролировать ситуацию.

Скрываться от требований кредитора

Иногда можно услышать совет – пропасть из поля зрения банка на ближайшие три года, чтобы истек срок исковой давности. Расчет делается на то, что банк утрачивает право требования долга через суд.

Граждане, решившие «убежать» от долга, оставляют семьи, пропадают для родственников, в общем, теряются на просторах Родины. Однако следует понимать, что ни о какой официальной работе, налоговых и пенсионных отчислениях, медицинской страховке, выстраивании карьеры уже не стоит и упоминать.

Самое неприятное, что родные и близкие становятся мишенями для коллекторов и сотрудников, занимающихся истребованием долга.  А их методы работы далеко не всегда корректны и приятны. Масса неудобств, волнений, преследований ждет тех, кто когда-то имел тесные отношения с исчезнувшим должником.

Не соблюдать закон

Никто не хочет потерять собственность, которую могут изымать судебные приставы на основании судебных постановлений. В результате граждане пытаются всячески обойти законные ограничения, пытаясь сохранить собственность или получить выгоду от ее продажи, не учитывая существующие обязательства по погашению долга.

В результате, велик риск привлечения к уголовной ответственности по причине:

  • незаконного сбывания залоговой собственности (сделка в любом случае будет признана недействительной);
  • перевода личной собственности на своих близких, друзей, членов семьи (это можно расценить как уклонение от обязательств).

Также не следует перезанимать деньги на выплату текущего долга в микрофинансовых организациях. Короткий срок кредитования и большой процент никак не смогут спасти заемщика в сложившейся ситуации и лишь усугубят положение, так как через некоторое время уже образуется задолженность по микрозаймам, от которой практически не избавиться.

Последствия непогашения банковского кредита

Длительная работа банков не могла не отразиться на накоплении опыта борьбы с нерадивыми и недобросовестными клиентами. Каждая финансовая структура владеет богатым арсеналом средств, достаточным штатом сотрудников, специализирующихся на выколачивании долгов с учетом ситуации клиента.

Трудно представить себе успешный банк, который не научился бы преодолевать проблемы, связанные с невыплатами, поэтому самым верным решением станет налаживание диалога с кредитором и поиск компромиссного решения.

Как правило, стандартная схема работы банка с должниками проходит несколько этапов:

  1. Начисление штрафа. Производится на 1-й день просрочки по тарифам, устанавливаемым каждым конкретным банком. Некоторые устанавливают фиксированный размер штрафа, другие – исходят из процентного соотношения суммы просрочки. В любом случае, информация о порядке начисления штрафных мер приводится в договоре.
  2. Этап прямого воздействия на должника. Включает в себя работу специалистов особых отделов банка, нацеленных на скорейшее закрытие долга. Следует отметить, что методы работы банковских служащих гораздо более цивилизованны, нежели аналогичная деятельность коллекторов. О том, насколько негативные впечатления остаются от переговоров с коллекторами, знает большинство граждан. В ход идут любые варианты воздействия на человека, от настойчивых звонков, визитов к родственникам, на работу к должнику, письма, угрозы и т.д.
  3. Суд. Если предыдущие меры не подействовали, кредитор ищет справедливости и денежной компенсации уже в суде. Залоговое имущество предполагает упрощенный способ истребования долга в суде – путем продажи объекта и погашения кредита вырученными средствами. При отсутствии залога, конфискации подлежат иные объекты собственности и ценные вещи ответчика.
  4. Занесение негативных данных в кредитную историю. Фактически такой шаг ограждает другие банки от нерадивого заемщика, так как сведения, содержащиеся в КИ, доступны для всех организаций, деятельность которых так или иначе связана с выдачей займов. Для заемщика же исправить плохую кредитную историю на хорошую реально трудно.

Линия поведения с коллекторами и выездными группами

Агрессия в отношении должника, принуждения, угрозы – данные способы воздействия относятся к незаконным мерам, не имеющим юридических оснований.  Если заемщик попал в такое положение, разбирательство в суде будет, скорее, для него благом, т.к. позволит найти приемлемый выход на законных основаниях. А вот для коллекторов разрешение вопроса в суде нежелательно, как и для банков, неохотно идущих на судебные разбирательства.

Тем не менее, частым поводом внушения угрозы является обещание банка заставить должника не только выплатить долг, но и оплатить судебные издержки.  Следует знать, что работа опытного банковского юриста позволит избежать судебных издержек. Аналогично не стоит пугаться привлечения к уголовной ответственности, если положение должника действительно плачевное.

4

В качестве меры запугивания слышатся обвинения в мошенничестве, намеренном обмане кредитора. Данные обвинения не имеют под собой оснований, так как должник не подделывал документы, не собирался скрываться или уклоняться от кредита. Подтверждением этого станет внесение хотя бы части долга. Как последствие судебного разбирательства: должнику могут запретить покидать пределы страны, однако в ситуации тяжелого финансового кризиса вряд ли последнему потребуется дорогостоящий отдых, когда финансовые дела не приведены в порядок.

Угрозы и неприятные вопросы не должны беспокоить клиента банка – он вправе хранить молчание в подобных ситуациях, ссылаясь на свое конституционное право (ст. 51). Аналогично решается вопрос с переговорами и встречами с коллекторами. Если грозит судебное разбирательство, лучше вести фото, видео съемку, а также аудиозапись бесед с лицами, требующими уплаты долга.

Что делать, если «наезжают» коллекторы?

Против коллекторов есть свои приемы, которые помогут справиться с агрессией работников. Помимо обуздания коллекторского агентства, можно даже способствовать разрешению ситуации с накопившимся долгом:

  • Отсутствие в кредитном договоре пункта, разрешающего банку передать долг коллектору, дает право обратиться в суд в силу неправомочных поступков, как со стороны банка, так и со стороны коллекторов. В итоге, заемщик может добиться признания сделки с кредитором незаконной, а значит, клиент освобождается от необходимости выплачивать по своим кредитным обязательствам;
  • Сотрудничество с антиколлекторами поможет сориентироваться в проблеме и найти оптимальный способ борьбы с коллектором. Кроме того, сотрудники подобных агентств смогут подсказать оптимальный выход из ситуации, с учетом нюансов должника. Возможно, прозвучит совет искать управу на коллекторов в прокуратуре.

Заключение

​Рассмотрев различные варианты, следует признать, что избавиться от долга по кредиту полностью можно только при подтверждении судом статуса банкрота. Этот способ кардинально избавляет от задолженностей, однако также избавляет и от оставшегося имущества, которое поступает на распродажу с целью закрытия кредитных обязательств.

Более эффективным путем станет поиск компромисса с банком – получение отсрочки, снижения ставки, продления договора и т.д. Если внесудебное урегулирование невозможно, следует прибегнуть к разбирательству суде.

В некоторых ситуациях страшны не столько суммы основного долга, сколько начисленные пени и штрафы. В данном случае судья никогда не вынесет решение, обязывающего выплатить пени, превышающие по размерам сам кредит. Кроме того, разбирательство в суде позволит сохранить за должником основные гражданские права, единственное жилье, добиться приемлемого способа погашения долга.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх