Что делать, если образовалась просрочка по кредиту?

Когда образовалась просрочка и текущего дохода недостаточно, чтобы урегулировать проблему, заемщику предстоит решить:

предпринимать ли активные действия, пытаясь найти компромисс с банком, либо ждать, когда последний обратится в суд за взысканием всей суммы долга вместе с начисленным штрафом, пенями, неустойкой.

Безусловно, первый вариант выглядит привлекательнее, ведь чем быстрее заемщик сообщит о своем изменившемся материальном положении банку, тем больше шансов найти приемлемый способ расчета с долгом и стабилизации отношений с кредитором.

Заемщику стоит учитывать, что финансовая структура крайне заинтересована в достижении приемлемого компромисса с должником и продолжением получения выплат от него. Ведь нести дополнительные расходы на суд, оплату юриста и дальнейшее взыскание в принудительном порядке для банка куда обременительней, нежели попытаться договориться с должником.

Наиболее востребованной в данной ситуации оказывается услуга банка по реструктуризации долга, она предоставляет возможность клиенту достойно пережить финансовые неприятности без серьезного ухудшения своего имущественного положения.

Если банк не идет навстречу заемщику и отказывает в пересмотре начальных условий договора, более оправданным для должника становится вариант разрешения вопроса через досудебное урегулирование или суд. Статистика показывает, что взыскание через приставов на основании судебного постановления бывает длительным и далеко не всегда гарантирует сохранение прибыли банка. Это позволяет надеяться на здравый смысл и экономическую обоснованность мирового соглашения, учитывающего интересы кредитора и платежеспособность заемщика. Особенно высоки шансы на благополучное разрешение ситуации, если сам заемщик демонстрирует свою готовность полностью рассчитаться по долгам.

Если до суда или в процессе судебного разбирательства не удается достичь единого мнения относительно выплат, остается ждать решения судьи, который всесторонне изучает дело и учитывает права и интересы обеих сторон.

Что делать при появлении просрочек по кредитным платежам

Даже однократное появление просрочки по вносимым платежам сигнализирует о том, что финансовое положение плательщика довольно нестабильно, ему требуется тщательный анализ имеющихся расходов с учетом объема заработанных средств или иного регулярного дохода.

Заемщику, столкнувшемуся с проблемой обслуживания долга, рекомендуется изучить все свои статьи затрат, рассмотрев их обоснованность и обязательность. Наверняка в бюджете есть несколько платежей, которые не входят в число необходимых. Кроме того, следует проанализировать имеющийся доход. Если заработная плата снизилась, либо заемщик полностью потерял источник дохода, ищут пути улучшения ситуации, вплоть до смены сферы деятельности, либо использования возможностей подработки. В любом случае, нужен полный пересмотр бюджета и изменение отношения к поступлениям и расходованию денег. Иногда, данной меры уже бывает достаточно, чтобы разобраться с накапливающимся долгом и успешно закрыть кредитную линию. Если принятых мер оказалось недостаточно, без взаимодействия с кредитором не обойтись.

Проблема с выплатами по займам чаще всего встречается среди граждан, потерявших работу или временно утративших трудоспособность. Серьезная болезнь также может стать причиной снижения или полного отсутствия дохода, в то время как расходы на лечение и восстановление могут быть несопоставимо выше поступлений денежных средств.

Для таких случаев предусмотрена возможность обращения в банк с просьбой о пересмотре условий кредитования с учетом негативных изменений в жизни плательщика. Видя объективную невозможность продолжения выплат в прежнем объеме, финансовое учреждение, по своему усмотрению, может предоставить реструктуризацию, отсрочку или иные меры, которые позволят справиться с долговыми обязательствами.

Действия заемщика, при появлении просрочки по кредиту:

1. Воспользоваться страховкой. Столкнувшись с непредвиденными жизненными проблемами, заемщик проверяет, не указан ли подобный случай в оформленной страховке (если, конечно, она имеется). В случае если причина утраты заработка подпадает под страховой случай, проблема погашения задолженности передается страховой компании. Далее процесс закрытия долга согласуется между СК и банком.
2. Попытаться пересмотреть условия договора. Если страховка не была оформлена при взятии кредита (что бывает в большинстве случаев), необходимо собрать исчерпывающее количество документов, свидетельствующих об объективно плохом финансовом состоянии плательщика. Шансы на пересмотр условий появляются, если основанием потери или снижения дохода стала уважительная причина. В зависимости от ситуации, обращение в банк может основываться на медицинских заключениях, справках с диагнозом, кадровых документах о прекращении трудовых отношений с работодателем, справке о беременности, рождении ребенка, документах из СЗН. Если банк сочтет возможным, он предложит более гибкие условия и инструменты, успешно применяемые в подобных ситуациях.
3. Предложить банку реструктурировать задолженность по кредиту. В кредитную организацию направляют письмо с просьбой реструктурировать долг. Передать заявление можно лично или через своего представителя. Если в действующем кредитном соглашении имеется пункт, разрешающий использовать кредитные каникулы с отсрочкой платежей (полной или частичной), можно отправить запрос на предоставление временной отсрочки (как правило, в пределах 6 месяцев), которая используется в целях решения финансовых вопросов, поиска и выхода на новую работу. Если в договоре подобного пункта нет, заемщик ждет принятия решения о реструктуризации долга.

Применение принципа внесения средств объеме, который может себе позволить заемщик по личному усмотрению, не является принципиальным решением проблемы. Дело в том, что по образовавшейся просрочке банк начислит штраф и применит взыскание пени и неустойки, что может еще более усугубить проблему. Подобная самостоятельная реструктуризация может рассматриваться как крайняя мера, и применима заемщиком не более 1 раза.

Даже, если финансовая структура не предпринимает активных мер по взысканию оставшегося долга, внесение неполных сумм негативно отразится на кредитной истории клиента, а итоговая переплата по кредиту вырастает многократно. С учетом уже имеющихся финансовых сложностей, данные обстоятельства послужат явно не на пользу заемщика.

[warning]Скачать образец заявления в банк об отсрочке выплат по кредиту[/warning]

[warning]Скачать заявление в банк о реструктуризации долга[/warning]

Более того, кредитор вправе в любой момент обратиться в суд с требованием взыскать весь долг вместе с начисленными штрафными санкциями. Тогда придется обосновывать свою позицию с хроническими недоплатами по кредиту в суде, а халатное отношение к договорным обязательствам вряд ли будет расценено судом как смягчающий фактор.

Реструктуризация и рефинансирование долга

Главное правило, которое должен усвоить плательщик, заключается в том, что обязать банк пойти навстречу клиенту никто не вправе. Решение о реструктуризации принимается им по своему усмотрению и желанию. Чаще всего, отказ в пересмотре условий договора кредитор основывает на убежденности в том, что данные меры не помогут клиенту справиться с долгом. Проблема с получением реструктуризации появляется и при повторном обращении, когда кредитный долг уже один раз реструктуризован.  Негативное решение ждет и тех, кто сам уволился с работы или его поступки спровоцировали текущее плачевное состояние финансов.

Если получен отказ реструктурировать долг, это не означает, что ситуация безвыходная. Многие финансовые учреждения успешно и активно перекредитовывают население, предлагая рефинансировать займ другого банка. Предлагаемые условия, как правило, гораздо выгоднее, чем в прежнем банке, и заемщики благополучно закрывают кредит без дальнейших последствий для себя.

Рефинансирование – одна из банковских программ, направленная на поддержку клиента, попавшего в трудную финансовую ситуацию и вышедшего на просрочку. Подразумевает необходимость полноценного оформления новых кредитных отношений. Иногда банк лояльно относится к проблемным клиентам, предоставляя им программу рефинансирования и выдвигая мягкие требования к платежеспособности. Делается это с целью привлечения новых клиентов и наращивания объемов розничного кредитования. Со стороны заемщика потребуется проявить некоторую активность по поиску нового кредитора и оптимально подходящей под собственные требования программы.

[tip]В рамках стандартного рефинансирования открывается новая кредитная линия, средства по которой направляются исключительно на погашение действующего кредита, взятого в другом учреждении.[/tip]

Другим альтернативным вариантом избавления от просрочки станет получение нецелевого займа под более выгодные проценты и погашение текущих долгов.

Что делать, если банк требует погасить кредит целиком

Отсутствие адекватных мер со стороны должника может привести к тому, что кредитор потребует досрочно вернуть весь оставшийся долг, а также компенсировать неустойку и проценты. Подобное право часто фиксируется в соглашении при выдаче ссуды, устанавливая возможность досрочного прекращения кредитования при образовании просрочки и незакрытия ее определенный период времени.

Ситуация, когда банк требует погасить кредит целиком. В начале организация сообщает клиенту о необходимости внести средства, далее приступает к телефонному общению и официальному уведомлению о существующем долге письмами. Если полученное должником письмо не оформлено как официальная претензия банка, скорее всего, беспокойство чинят коллекторы, привлеченные к работе с задолжавшим клиентом. Если в отведенный срок должник не обратится в банк для урегулирования проблемы, следующим этапом станет взыскание через суд.

Действия, которые нужно предпринять заемщику по урегулированию поступающих претензий:

1. Получив первые требования, заемщик должен проверить достоверность информации о долге и выявить, от кого поступают звонки. Привлеченные в качестве агентов коллекторы не вправе требовать уплаты. Требование об оплате должны выноситься только самим банком или иной кредитующей структурой, причем только в письменном виде. Получив письменные требования, заемщик выясняет, насколько они соответствуют пунктам подписанного договора.
2. Обязательным шагом станет ответ на претензию банка в письменном виде. Заемщик сообщает, либо о согласии с кредитором, либо о несогласии, с указанием веских причин. Поскольку претензии банка, чаще всего, обоснованы, оптимальным вариантом ответа станет согласие с суммой долга и отказом оплачивать неустойку. Основанием может служить ухудшение финансового положения, другие объективные причины, которые привели к образованию долга. Заявив о согласии с долгом, клиент просит организацию его реструктурировать.
3. Возможно, у заемщика есть иные эффективные варианты урегулирования. Их также можно отразить в официальном письме.

Финансовые организации, в силу своей специфики, наработали успешную практику взыскания и эффективно применяют в своей деятельности различные инструменты юридического характера. Рассматривая ответ заемщика, банк будет учитывать сложившуюся ситуацию, оценивать свои шансы на взыскание долга по решению судьи. Соглашаясь предоставить должнику некоторое время, банк может отсрочить обращение в суд, надеясь на благополучный исход проблемы. В случае уклонения должника, методы воздействия на него меняются.

Когда ситуация с доходами плачевна, а размер претензий несопоставим с возможностями человека, ему не остается ничего иного, как ожидать подачи банком иска в суд. На данном этапе важно контролировать каждую стадию процесса. При вынесении судебного приказа по упрощенному производству, в отведенный 10-дневный срок должник подает заявление об отмене приказа, нацелившись на полноценное разбирательство с заслушиванием обеих сторон и учета всех обстоятельств дела.

Дальнейшие шаги банка: коллекторы и судебные споры

Когда просрочка достигает нескольких месяцев, и со стороны клиента нет никакой обратной реакции, к делу взыскания подключаются коллекторы. По усмотрению банка, коллекторы могут действовать на основании агентского соглашения, без смены основного кредитора, либо с передачей полного права истребования долга по цессионному соглашению.

Действия коллекторов отличаются агрессивностью, граничащей с нарушением законов. Иногда дело доходит до угроз физической расправы, беспокойства друзей, знакомых, распространению лживой информации в соцсетях. Приемы воздействия коллекторов на должника далеко не всегда соответствуют этике и нормам социального поведения. Следует понимать, что взыскать долг могут лишь лица, имеющие законное право требования, а принудительное погашение долга за счет имущества должника вправе производить только государственные представители из службы ФССП (приставы).

Альтернативным решением для должника, если сумма долга серьезна и надежды на скорейшее улучшение финансового положения нет, станет продажа ненужного имущества, отсутствие которого не приведет к серьезному понижению качества жизни. Подобная практика часто встречается при проблемных ипотеке и автокредите, когда банк требует через суд взыскать долг путем продажи залогового объекта.

Последствия накопления задолженности могут весьма серьезно сказаться на жизни заемщика, вплоть до банкротства и изъятия всего имущества. Избежать этого позволит лишь своевременное обращение в банк с целью выработки оптимальной стратегии погашения. Видя готовность клиента нести дальнейшую ответственность за взятую ссуду, учреждение с высокой степенью вероятности предоставит отсрочку или пересмотрит условия первоначального договора, позволяя на законных основаниях и к взаимной выгоде разрешить проблему с неподъемных платежей.