Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Долг перед банком может возникнуть и после закрытия кредита до назначенного срока. Заемщики ошибочно предполагают, что вместе с выплатой всей суммы долга прекращаются все отношения с банком. Спустя определенное время бывший заемщик с удивлением обнаруживает, что кредитор намерен взыскать некоторую сумму долга и накопившиеся к этому времени пени и штрафы. С одной стороны, клиент прав, так как все средства были выплачены. С другой стороны, ситуация с образованием нового долга не исключена, если не были соблюдены определенные правила закрытия займа.

Основной сложностью при организации внепланового закрытия кредита является нежелание финансовых структур прощаться с источником процентной прибыли, ведь при досрочной выплате кредитор теряет часть заранее запланированного дохода. Еще недавно погашение долга вне графика проходило с массой проблем - банк препятствовал закрытию или отказывался закрывать кредит, не получив начисленный штраф. После введения новых правил кредитования, заемщик имеет полное право произвести полное погашение, не дожидаясь окончания сроков, и банк не вправе отклонить просьбу.

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг

В результате незнания или несоблюдения порядка расторжения договора заемщиком, финансовая организация назначает ему штрафные санкции и дополнительные проценты. Как правильно закрыть кредитный долг, чтобы избежать штрафов и не "попасть на деньги"? Об этом и пойдет речь в сегодняшней статье.

Причины, по которым погашение раньше срока не закрывает кредит

Часто при "закрытии" долга заемщики применяют следующую схему:

  • уточняют оставшуюся сумму, которую необходимо выплатить (узнать информацию можно разными путями – по горячей линии, в банкомате, личном кабинете интернет-банка, но наиболее надежным является уточнение долга напрямую в отделении учреждения);
  • вносят нужную сумму с зачислением средств на кредитный счет с дебетового пластика, расчетного счета, наличными;
  • физически уничтожают пластиковую карту (если есть), без проверки остатка задолженности.

В результате данных действий исключается одно важное обстоятельство – банк не подтверждает факт отсутствия финансовых претензий, сохраняя открытым ссудный счет и действующим договор.

2

Избежать проблем по выплатам клиенту поможет следующая информация:

  1. Узнать о долге можно только на конкретную дату и время. Поэтому погашать заем нужно в тот же день, когда были получены данные по задолженности.
  2. Получив заявку на рассмотрение, финансовая структура вправе рассматривать заявление в течение 30-дневного срока. Этот срок отводится на проверку данных об оплатах и подтверждению отсутствия задолженностей.
  3. Сама по себе отправка денег на ссудный счет не служит поводом к его закрытию, ведь средства должны поступить на счет и быть списаны кредитором. До этого момента отправленная сумма остается в личном распоряжении клиента и может быть использована по его усмотрению. Процесс списания происходит в назначенный день, соответствующий дате внесения ежемесячной оплаты. Узнать ее можно из графика платежей, выданного при оформлении договора или онлайн, через платежную интернет-систему банка.
  4. Даже если сумма к погашению будет полностью внесена, списываться будет только та часть, которая указана в графике, а остаток будет храниться на ссудном счете и ждать наступления нового срока погашения. Новый платеж будет списываться с начислением процентов, а значит сумма, которой изначально был пополнен баланс, окажется недостаточной для закрытия долга. В конечном итоге, образуется задолженность по оплате в виде начисленных за указанный в договоре срок процентов.
  5. Чтобы избежать дополнительной переплаты, необходимо произвести определенные действия и оформить досрочное расторжение кредитного договора.
  6. Фактическим подтверждением отсутствия финансовых претензий и закрытия ссудного счета станет справка из банка.

Действия для досрочного полного погашения кредита

1

Чтобы избежать негативных последствий, заемщику надлежит пройти установленную законом процедуру. Любое отклонение от описанного в законодательстве регламента приведет к отказу банка признавать платеж досрочным погашением, а значит кредит не будет закрыт.

Ознакомиться с порядком досрочного закрытия займа можно из пунктов подписанного договора, либо, обратившись к сотруднику отделения банка.

Различаясь в нюансах, последовательность действий при любом закрытии долга вне установленного графика выглядит так:

  1. Принимая решение о досрочной выплате, клиент в письменном виде уведомляет финансовую организацию о предстоящем пополнении за месяц до назначенного платежа. Данный шаг можно выполнить при личном посещении, либо воспользовавшись интернетом – через форму онлайн-заявки или из личного кабинета.
  2. Процедура уведомления должна полностью соответствовать и не противоречить положениям заключенного договора. Финансовое учреждение должно документально подтвердить принятие обращения от клиента.
  3. В течение определенного срока кредитор делает расчет всей суммы, которую необходимо вернуть к назначенной дате. Это означает, что проценты за последний месяц будут, скорее всего, начислены.
  4. К моменту списания заемщик должен выполнить пополнение баланса счета указанной суммой, а при недостаточности средств, в день очередного платежа, банк потребует следующей выплаты с аннулированием предыдущего заявления о закрытии счета.
  5. Только подтвержденный факт списания является основанием считать долг погашенным, что будет указано в соответствующей справке из банка.

Что делать, если банковский кредит остался не закрыт?

Когда к назначенному сроку закрытие счета так и не произошло, следует предпринять следующее:

  1. При отсутствии заранее поданного заявления, при выявлении нарушений в процессе расторжения кредитного договора, заемщик обязан выплатить сумму с учетом начисленных процентов и проконтролировать официальное закрытие кредита, затребовав справку об отсутствии финансовых претензий со стороны банка.
  2. Если заемщик выполнил обязанности в полном объеме, не получив подтверждающий документ от кредитора, а представители финансовой организации умышленно или по халатности ошиблись в процессе оформления закрытия, на имя руководства отделения пишут жалобу с просьбой разобраться в ситуации. К претензии прикладывают подтверждающие документы о том, что со стороны должника процедура была соблюдена и все условия выполнены в полном объеме.
  3. Если жалоба будет проигнорирована или в удовлетворении просьбы будет отказано, заемщик выплачивает средства, требуемые кредитором или ждет подачи в суд иска и доказывает необоснованность претензий уже в ходе судебного разбирательства.
  4. Одновременно с этим можно предпринять дополнительные меры – обратиться в структуру, контролирующую соблюдение прав потребителей, т.е. Роспотребнадзор.

Наиболее продуктивным считается путь достижения общего решения по взаимному согласию с кредитором. Если действия заемщика не нарушают внутреннюю политику банка и соответствуют схеме действий, указанной в договоре, банк, скорее всего, удовлетворяет просьбу заемщика и закрывает счет.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх