Что делать при образовании задолженности по микрозайму?

Обращение с микрофинансовую организацию – крайняя мера, на которую человека вынуждает отказ банков в кредитовании, либо экстренная потребность в деньгах.  Оформить займ в МФО можно лишь на короткий срок и на небольшую сумму, а обслуживание такого займа обойдется недешево.

Микрокредитование наиболее распространено среди лиц с испорченной кредитной историей, допускавших в прошлом существенные просрочки, не отличающиеся финансовой дисциплиной, либо испытывающие материальные затруднения, не позволяющие вовремя вносить оплаты по кредитам.

Причины образования задолженности по микрозайму

Особенностью микрозайма является высокий процент ставки, начисляемый за каждый день использования одолженных средств. Средний процент по микрозайму составляет 1-2% в день, что в годовом исчислении достигает 720%. Подобное долговое бремя выдержать довольно трудно, неудивительно, что по таким займам зачастую образуется просрочка по оплате.

Основными причинами образования долга при микрокредитовании являются:

• недостаточная ответственность и расчет со стороны заемщика, неспособного правильно спланировать траты в соответствии с получаемыми доходами, в результате постепенно накапливается задолженность;
• недостаточная финансово-юридическая грамотность при подписании договора с кредитором, когда важные документы подписываются без тщательного изучения. В результате накапливается задолженность в то время, как сам заемщик даже не предполагает о ее наличии, и узнает о ней лишь после того, как к истребованию заметно выросшего долга подключились коллекторы или судебные приставы.
• Форс-мажорные обстоятельства, ситуации, которые невозможно предсказать (потеря трудового дохода, уменьшение заработной платы, потеря трудоспособности);
• В отдельных случаях заемщик умышленно берет в долг, не собираясь его отдавать с самого начала.

Какой бы ни была причина, не следует недооценивать последствия отсутствия платежей при данных обстоятельствах. Если возникли проблемы с обслуживанием кредитного долга, рекомендуется незамедлительно связаться с микрофинансовой организацией и найти компромиссное решение.

Что делать заемщику, если возникла просрочка?

Иногда возникают ситуации, когда платежи вносятся вовремя и в полном объеме, но в какой-то момент возникают финансовые проблемы, когда взнос становится непосильным бременем. Оперативное оповещение финансовой организации и вступление в переговоры по поводу решения данной проблемы дадут некоторую отсрочку, в течение которого заемщик выплачивает только проценты за использование одолженной суммы, не внося платы в счет погашения основного долга.

Для МФО выгодно получить полную оплату по кредиту, включая проценты, нежели привлекать в работе коллекторов или взыскивать долг в суде.

[tip]Каждое действие в отношении микрофинансовой организации, должно быть зафиксировано в письменном виде.[/tip]

Должнику потребуется также представить дополнительные документы, которые подтвердили бы наличие серьезных проблем с финансами по веским основаниям (медицинское заключение, трудовая книжка, справка о заработке и т.д.)

В случае уклонения от диалога с кредитором, клиент только ухудшает собственное положение, а дальнейшие меры будут следующими:

1. Не обнаружив своевременного поступления, сотрудники микрофинансовой структуры будут пытаться связаться с клиентом для уточнения причин неоплаты и планируемой даты погашения.
2. При длительном молчании должника долг передается для дальнейшей работы коллекторам.
3. Для взыскания долга микрокредитная организация обращается в суд.

В качестве кардинального решения вопроса возврата долга, получение нового займа не подходит, это лишь приблизит образование долговой ямы. Новый микрозайм лишь увеличит финансовое бремя, а выгодный кредит с минимальной процентной ставкой, как правило, для граждан с плохой кредитной историей недоступен. Тем не менее, можно попробовать обратиться за кредитом в банк, в котором заемщик получает заработную плату, пенсию или пособие. Можно взять кредитную карту, которая в любом случае влечет за собой меньшую переплату, чем по микрозайму.

Важно немедленно закрыть долг с высокой процентной ставкой и штрафными санкциями и перейти на погашение по кредитной карте.

Если нет возможности закрыть долг полностью, рекомендуется вносить любыми доступными суммами, которые поступают в распоряжение должника. Подобные действия покажут МФО, что клиент прикладывает максимум усилий для того, чтобы разрешить проблему с долгом.

Не стоит скрываться от представителей МФО. Рано или поздно долг придется выплатить, только к сумме займа добавятся еще и огромные проценты, штрафы, а также судебные издержки.

Переговоры с коллектором. Что ожидать?

В вопросах взаимодействия с коллектором одним из первых требований со стороны кредитора является надлежащее оповещение своего клиента о том, что долг передан третьему лицу. Основанием вести дальнейшие переговоры с заемщиком коллектору может дать только заключенный с банком договор, устанавливающий порядок передачи прав на задолженность. При отсутствии такого документа, беспокоить заемщика никто не имеет права, а при назойливом поведении со стороны коллектора должник вправе обратиться в полицию.

Единственным инструментом воздействия на должника могут быть только переговоры. Коллекторы вправе связываться с клиентом по телефону, используя контактную информацию, указанную ранее при подписании кредитного договора, иногда используется воздействие на родственников, через коллег по работе. О своих визитах коллекторы, как правило, не предупреждают. В работе по истребованию долга коллекторы зачастую превышают свои полномочия:

• Вместо конструктивной беседы с должником коллектор пускает в ход угрозы, связанные с возможным нанесением ущерба имуществу, здоровью должника, незаконному отчуждению собственности.
• Одной из частых мер является разглашение сведений о долге другим лицам – на работе, по месту жительства, размещение объявлений с информацией о заемщике и его личными контактами.

Данные действия имеют одну цель – запугать человека и вынудить погасить долг. Для многих подобный стресс оказывается непосильным, они предпочитают найти средства любым способом, перезанимают у знакомых, родственников, ищут иные источники для одалживания. В результате долг коллекторам погашается, однако для должника это означает еще более тяжкое финансовое положение – ведь теперь уже надо отдавать долги родственникам и знакомым. Если в действиях коллектора есть признаки незаконного воздействия, необходимо обращаться в органы правопорядка.

Когда коллектор действует в рамках закона, не допуская запрещенных схем воздействия, а у должника нет сомнений в правильном расчете суммы долга, начинают диалог с целью поиска приемлемого варианта погашения через реструктуризацию долга.

Взыскание задолженности перед МФО через суд

Попав в неприятную ситуацию с образованием задолженности перед МФО, следует, для начала, уточнить, имеются ли у данной организации законные основания для ведения деятельности в сфере кредитования. Информацию о вхождении кредитора в реестр действующих МФО можно найти в свободном доступе. При отсутствии сведений о данном кредиторе в списке, гражданин имеет право требовать суд признать договор недействительным.

Если деятельность МФО законна и все формальности при заключении договора были соблюдены, шансы на удовлетворение иска с требованием возврата долга велики.  Однако, заемщик может попробовать уменьшить сумму начисленных штрафов и пени, подав в судебный орган соответствующее ходатайство.

В качестве оснований для уменьшения суммы штрафа могут выступить следующие обстоятельства:

• Отсутствие убытков МФО. Это значит, что кредитор не понес дополнительных убытков из-за того, что долг не был возвращен в срок. Согласно положениям гражданского законодательства, неустойку взимают при нарушении обязательств по договору, однако взимаемая суммам должна быть признана сопоставимой убыткам кредитора. При упоминании в договоре пени в размере 0,5% в день, в годовом исчислении сумма возрастает более, чем в два раза, а значит, подобный процент пени является несоразмерным.
• Попытка МФО извлечь необоснованный доход. При большом размере пеней можно сделать вывод о попытке кредитора извлечь дополнительный доход из кредитных обязательств заемщика.
• Размер штрафа превысил сумму всего долга. Подобная ситуация свидетельствует, что организация пытается получить больше прибыли от задержанного платежа, нежели от своевременно погашенного кредита.
• Умышленное затягивание МФО выставления требований. При задержке с выставлением претензии от МФО, можно предположить, что данный шаг был сделан умышленно, с целью начисления большего штрафа и получения максимума дохода.
• Причины появления задолженности. Необходимо указать, какие причины привели к образованию задолженности. Уважительными причинами задержки оплаты является болезнь, потеря заработка, ухудшение состояния здоровья, повлекшая невозможность зарабатывать. В своем заявлении заемщик также указывает число иждивенцев на своем содержании. Данное обращение должно доказать суду, что задолженность образовалась без злых намерений со стороны плательщика, а сама задержка произошла не по вине плательщика.

Вместе с ходатайством об уменьшении штрафных санкций заемщик подает заявление об уменьшении процентной переплаты. Так как ставка МФО многократно превышает действующую ставку рефинансирования кредита, у суда появляются основания признать сделку кабальной.

Шансы на снижение штрафа через ходатайство довольно велики, если удается правильно аргументировать позицию, однако есть риск того, что суд оставит начисленные штрафы неизменными. Если ходатайство не было принято судом первой инстанции, подается апелляция. После вступления в силу судебного постановления, должник обязан также оплатить судебные издержки.

Специфика погашения долга и последствия

Если получено решение суда о взыскании долга по микрозайму, заемщик обязан вернуть средства кредитору в течение 5-дневного срока. Учитывая тяжелое финансовое положение, можно попросить суд о предоставлении отсрочки, увеличив срок для произведения полных расчетов с организацией. Если заявление заемщика не вызывает сомнений в достоверности, суд, чаще всего, удовлетворяет данную просьбу.  Если долг в назначенный законом срок не погашается, средства принудительно взыскиваются с должника через судебного пристава. Существует масса законных мер воздействия, которые уполномочен исполнять пристав. К их числу относят принудительные удержания из заработка или продажа собственности, принадлежащей должнику.

Займ в МФО относится к наиболее жестким вариантам кредитования. Обычно к микрозайму обращаются в ситуации, когда иного источника финансирования не существует, а крупные банки отказали в выдаче обычного кредита. Однако, даже в такой ситуации можно найти более приемлемые условия, подходящие заемщику по сроку, сумме, величине итоговой переплаты и т.д. Главное, перед подписанием бумаг с МФО – изучить все пункты договора и иметь четкое представление о последующих возникающих обязанностях.