Что делать с кредитом, если вы остались без работы?

Заемщику, потерявшему работу, не следует паниковать, ведь при правильном подходе к сложившейся ситуации можно урегулировать временные финансовые сложности, согласовав ситуацию с банком.

На самом деле, есть масса путей разрешения вопроса дальнейшего обслуживания долга, и молчание и уклонение от выплат – самый неправильный выход из создавшегося положения.

При утрате стабильного заработка, необходимо действовать сразу в двух направлениях. Во-первых, немедленно начать поиски нового места работы, а во-вторых, обратиться в банк с просьбой учесть форс-мажорные обстоятельства, не доводя ситуацию до суда, судебных приставов и коллекторов.

Финансовой организации, выдавшей заемные средства, выгодней пересмотреть условия договора и продолжить получать выплаты, чем тратить время и силы на судебные разбирательства и принуждение к погашению долга. Практика показывает, что тысячи заемщиков успешно договариваются с банком, находя компромиссные варианты.

Что делать с кредитом, если вы остались без работы

Как договориться с банком по невозвратному кредиту

Перед началом каких-либо действий в деле переговоров с банком по кредиту, который невозможно погасить, необходимо детально проанализировать сложившуюся ситуацию. Важно понять, что можно предпринять, чтобы минимизировать последствия потери места работы или серьезного уменьшения заработка.

2

Заемщику доступны следующие варианты:

  1. Погашение долга страховкой (полное или частичное). Если потеря работы относится к страховому случаю по действующей страховке, можно полностью закрыть долг за счет выплаты компенсации. Этот способ – самый простой и безболезненный для плательщика, однако подобный полис оформляется редко. Страхователю нужно лишь сообщить о произошедшем факте в СК (страховую компанию) и ждать принятия решения. При сокращении или ликвидации организации, увольнении по другим основаниям, которые также относятся к страховому случаю, проблема с банком будет решена без каких-либо усилий со стороны должника.
  2. Применить реструктуризацию долга, передав банку соответствующую письменную просьбу с приложением доказательств увольнения. Долг перед кредитором никуда не исчезнет, однако наличие веских оснований (потеря работы) даст возможность изменить условия займа с учетом изменившегося положения плательщика. Как вариант, многие заемщики рассматривают обращение в другой банк с запросом о рефинансировании – получении боле выгодных условий по новому контракту, с направлением средств на выплату по предыдущему займу.
  3. Регулярно производить максимальную оплату. Когда нет иной возможности провести реструктуризацию или рефинансирование, нужно показать кредитору, что плательщик не отказывается от своих обязательств и выплачивать столько, сколько позволяет текущий скромный бюджет. Поддержание активности в качестве заемщика даст возможность отсрочить процесс принудительного взыскания и обращения банка в суд или к коллекторам. Такой способ годится только при условии, если в ближайшее время клиент банка собирается выйти на новую работу и вернуться к привычному графику погашения. Если недоплаты станут хроническими, банк начислит штрафы и неустойки, которые лишь ухудшат положение. На период снижения выплат заемщику не надо скрываться от банка. Наоборот, нужно показать, что предпринимаются все меры для нормализации платежного графика и подобные недоплаты кратковременны.
  4. Продать объект залога. При серьезных финансовых проблемах есть смысл рассмотреть возможность погашения кредитного долга за счет реализации залогового имущества (если таковое было оформлено согласно договору). Из вырученных средств нужно полностью закрыть кредитные обязательства вместе с набежавшими процентами и штрафами.
  5. Ждать решения суда. Когда ни один из предложенных вариантов не устраивает ни одну из сторон, заемщику остается ждать решения банка и реагировать, исходя из позиции кредитора. Как правило, разбирательство переносят в суд, где заемщик пытается снизить суммы неустойки и добиться предоставления рассрочки погашения, постепенно снижая сумму долга.
  6. Попытаться получить статус банкрота. Банкротство частного лица является одной из альтернатив выхода должника из затруднительного финансового положения, однако для получения статуса банкрота (присваивает суд) должны быть соблюдены определенные условия: долговые обязательства должны превышать 500 тысяч рублей, и просрочка по выплатам составлять более трех платежей. Процесс банкротства довольно длительный. Из негативных последствий возведения в ранг банкрота стоит отметить, что суд потребует распродажи имеющегося имущества с целью ликвидации долга. При последующих обращениях в банк за кредитными средствами, «получить добро» на новый займ будет крайне сложно, если вообще возможно.
  7. Изыскать нужную сумму самостоятельно. При наличии имущества, вместо банкротства с далеко идущими последствиями, негативно отражающимися на правах и возможностях должника, лучше самостоятельно продать какую-либо собственность и рассчитаться с кредитором полностью или частично, снизив кредитное бремя до приемлемого уровня. Другой вариант – обращение к знакомым или родне с просьбой одолжить нужную сумму. Это позволит избавиться от острой ситуации с платежами в пользу сторонней организации. Вернуть долг родственнику проще после выхода на работу и стабилизации материального достатка.
  8. Перевод долга на третье лицо. Вместо того чтобы одалживать для уплаты кредита средства у родственников, можно договориться перевести долговые обязательства на другое лицо. Такой вариант требует наличие человека, согласного взять на себя долги, а также получение разрешения кредитора, ведь текущий кредитный договор будет расторгнут, а с новым заемщиком банку необходимо подписывать новый полноценный договор. Допускается подписание трехстороннего соглашения, по которому банк дает согласие на перевод требований с одного заемщика на другого. Предусматривается возможность сохранения солидарной (субсидиарной) ответственности между физическими лицами.
3

Что делает банк, если заемщик потерял работу и не платит за кредит

Стандартная схема поведения кредитной организаций при оповещении о потере работы должником такова:

  1. Заемщик подает запрос на реструктуризацию в связи с наступлением событий, негативно отразившихся на финансовом благополучии клиента. При отсутствии нареканий к кредитной истории, заемщик с большей долей вероятности получит от банка отсрочку по внесению регулярных платежей, либо ему будет обозначен другой срок для погашения задолженности. Шансы заемщика увеличиваются, если в банке уже открыты срочные депозиты и вероятность возврата долга достаточно велика. Длительность отсрочки («кредитных каникул») доходит до 6 и более месяцев, после чего месячная выплата пересматривается, исходя из оставшегося срока на погашение.
  2. Как только очередная сумма вовремя не поступила на счет после потери работы, при отсутствии какой-либо активности со стороны должника, банк самостоятельно инициирует процесс взыскания, основываясь на условиях подписанного ранее соглашения. К сумме просроченного платежа добавляется неустойка за определенный период, штраф. Если заемщик отказывается или уклоняется от выплат, банк переходит от взыскания долга собственными силами (через отправку смс или звонки) к привлечению коллекторов и суду.
  3. Если сумма долга не превышает полумиллиона, наличие трех просроченных платежей дает банку право на упрощенное судебное рассмотрение дела в рамках приказного производства. Основанием станет отсутствие 2-3 своевременных оплат и явное нежелание клиента нести финансовую ответственность перед кредитором. Подобные приказы выносятся судом без присутствия самого должника. В качестве меры противодействия, заемщик может подать ходатайство об отмене приказа в течение первых 10 дней с момента вынесения решения (либо его получения).
  4. Чтобы банку взыскать долг в принудительном порядке по результатам рассмотрения иска, потребуется более длительный период – около 3-6 месяцев после образования просрочки. Момент начала судебного разбирательства для каждой финансовой организации устанавливается индивидуально – иногда банку достаточно всего три пропущенных платежа, в других ситуациях банк ждет около года, взыскивая в дальнейшем через суд не только долг, но и солидный штраф с неустойкой.

Как лучше решить кредитный вопрос безработному

1

Принимая активные меры по разрешению сложившейся непростой ситуации с банком, связанной с невозможностью вовремя платить за кредит, основная масса заемщиков успешно разрешает проблемы, воспользовавшись одним из перечисленных выше способов, а выход на новое место работы позволяет стабилизировать выплаты и полностью закрыть долги.

Помимо основной цели – получить приемлемые условия для обслуживания долга, подав в банк заявление на реструктуризацию долга, у заемщика так же есть возможность избавиться от начисления неустойки.

Финансовые структуры также заинтересованы в нормализации графика внесения оплат заемщиком, пусть и на измененных условиях, ведь для банков при предоставлении временной отсрочки должнику финансовая выгода по-прежнему сохраняется. Если банк-кредитор не пойдет на уступки клиенту, временно попавшему в затруднительную финансовую ситуацию, связанную с потерей работы, заемщик может досрочно прекратить с ним сотрудничество, обратившись к другому кредитору с просьбой рефинансировать текущие обязательства, тем самым первый банк потеряет пусть и проблемного, но клиента.

Многие банки успешно практикуют предоставление услуги кредитных каникул. Иногда каникулы предоставляются на платной основе (через увеличение конечного долга), но многие банки согласуют отсрочку без дополнительной оплаты. Большая часть кредитных каникул предоставляется с сохранением выплат по процентам, что гарантирует финансовому учреждению сохранение прибыли, но в отдельных случаях возможно и освобождение клиента от уплаты процентов, с выплатой лишь платежа по основному телу кредита.

Не стоит исключать, что с течением времени банк серьезно снизит процентную ставку по большинству программ, что позволит заемщику рассматривать такой вариант решения проблемы, как снижение % по текущему договору. С точки зрения финансовой организации более выгодно согласовать индивидуальную программу реструктуризации (снижение размера долга или процентов), чем искать инструменты воздействия на должника через судебных приставов или коллекторов.

Помните! Столкнувшись с финансовыми трудностями, связанными с невозможностью внесения оплаты за кредит, рекомендуется обдумать такой вариант, как полное избавление от долга за счет продажи какого-либо имущества. В условиях нестабильного материального положения для заемщика данный шаг будет лучше, нежели участие в разбирательствах в суде и взаимодействие с судебными исполнителями.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх