Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика?

Возврат остатка взятого кредита -  неизбежная процедура, которая по условиям договора должна быть обязательно исполнена.

Тяжело избавиться от долговых обязательств при неважном материальном положении. Некоторые заемщики годами тянут груз штрафных санкций, которые многократно превысили сумму, взятую в банке.

И даже смерть человека не спасает от необходимости погашения долга. Обязанности перейдут к наследникам должника.

Российское законодательство узаконило право кредиторов требовать выплаты долга умершего человека с его наследников. Таким образом, вступая в наследство, человеку следует поинтересоваться, имелись ли у усопшего родственника непогашенные кредиты и каков их размер. Ведь получая имущество умершего, наследник будет обязан расплатиться по долгам.

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика

Данная мера по отношению к наследникам регламентирована положениями ч.1 ст. 1175 ГК РФ, в которой говорится, что лица, принимающие наследство, принимают на себя и обязательства по погашению любых долгов.

Обязанность по оплате возникает вне зависимости от обстоятельств получения наследства (по завещанию / по закону), а также очередности наследования. Неважен и размер наследуемого имущества, его ценность в денежном выражении. Для банка же главное, чтобы средства, одолженные когда-то усопшим, были возвращены с процентами любым способом.

Особенности наследования долгов

1

Процедура перевода долга на наследника отличается длительностью и трудоемкостью. Согласно установленному по закону сроку, лицо, претендующее на наследство, должно в 6-месячный срок заявить о своих правах. Только по истечению полугода после смерти появляется возможность решить ситуацию по обслуживанию долга усопшего. В течение этого периода о праве на наследство может заявить несколько родственников и других лиц, а при распределении долей в наследстве, нередко возникают тяжбы и споры. В итоге, принятие наследства затягивается на долгие годы.

Кредитной организации неважно, по какой причине не погашается займ.  Для кредитора важно одно – извлечение максимальной прибыли из заключенной сделки. По этой причине многие банки обращаются с требованием о взыскании долга сразу после того, как становится известно о смерти клиента.

Несмотря на однозначность требования об уплате, существуют определенные особенности, нежелательные для банков и дающие надежду наследникам усопшего на некоторое смягчение условий выплат.

Полезная информация:

  1. Степень ответственности по долговым обязательствам умершего ограничена стоимостью наследуемого имущества, о чем ясно говорится в ст. 1175 ГК. Это означает, что при долге в 300 тысяч рублей и наследовании имущества общей суммой в 100 тысяч рублей, возместить банку нужно лишь в пределах наследуемых 100 тысяч. Вступая в наследство, родственнику усопшего не придется продавать собственное имущество и нести дополнительные затраты на обслуживание чужих кредитных обязательств. Оставшуюся часть долга банк сможет попробовать забрать у других наследников заемщика, либо компенсировать через страховку, либо оформить недополученную сумму как «безнадежный» долг.
  2. Как и наследство, принимаемое в долях, долг также распределяется между лицами, претендующими на имущество усопшего, путем деления на доли.  На практике это выглядит следующим образом: сумма долга, равная в 300 тысяч рублей, распределяется между 3 наследниками, получающими имущество умершего в равных долях. На каждого из наследников приходится по 100 тысяч рублей долга к погашению.
  3. При оформлении ипотеки или автокредита, нередко банк требует оформления залогового обеспечения. После смерти залоговый предмет переходит к наследнику. Банк и наследник могут договориться о продаже имущества с целью закрытия кредитной линии и погашения накопившегося долга. Все, что останется сверх суммы остатка по займу, перейдет к наследнику.
2

Если же на наследство никто не претендует, а поручителей по кредиту нет, банк обращается в суд с требованием реализации имущества усопшего с торгов для закрытия долга по кредиту.

Существуют определенные нюансы, которые нужно учитывать при разбирательстве с наследством усопшего.

  • Следует разграничивать наследственные права и право на пользование имуществом умершего. Часто возникают ситуации, когда родственники, не претендующие на наследство, пользуются его собственностью (живут в квартире, принадлежащей умершему с оформлением регистрации). Фактически, такие родственники не вступили в наследство, а значит, и долговые обязательства не получили. Тем не менее, если разбирательство с кредитором дошло до взыскания долга через продажу имущества умершего, право пользования имуществом у таких родственников утрачивается. Закон позволяет выселить людей, близких усопшему, после получения судебного предписания.  По данному вопросу возникают различные сложности, связанные с всевозможными положениями жилищного и семейного законодательства. Нельзя выселить несовершеннолетних, а также права родственников, не имеющих никакого другого жилья, также не могут быть нарушены.
  • При наследовании несовершеннолетним по завещанию, условия вступления в наследство аналогичны, как и в ситуации со взрослыми получателями наследства – помимо имущества, к ним переходят и долги. Однако ответственность, в силу недееспособности детей, будут нести их законные представители (родители/опекуны).

Нужно ли платить за умершего проценты по кредиту?

Ошибкой было бы считать, что лица, наследующие имущество усопшего родственника, не несут никакой финансовой ответственности за накопленные долги. Такое мнение распространено даже среди юристов, однако на деле ситуация выглядит совсем иначе. Законом предусмотрено принятие в наследство, как имущества, так и долговых обязательств, а значит, и проценты должны быть начислены в соответствии с заключенным ранее кредитным договором. Таким образом, даже смерть заемщика не избавляет от необходимости его родственников платить по долгам умершего, причем в полном объеме, с набежавшими процентами.

Пояснение: право наследования возникает в день смерти человека, который и является датой открытия наследства. Не следует путать дату открытия с днем получения у нотариуса свидетельства о наследстве. Помимо прав на имущество, к получателю наследства переходят и долги. Это означает, что при отсутствии оплаты по кредитам усопшего, наследнику банк также будет начислять штрафные санкции и требовать уплаты пени за просрочку платежа. Не взирая на то, что фактически наследник еще не стал обладателем имущества, обязательства рекомендуется уплачивать сразу после заявления прав на наследство.

3

Справочная информация

Порядок открытия наследства и сопутствующих данному процессу действий определен положениями ГК РФ (ст. ст.113-114, 1152).  Относительно начисления законных неустоек, пеней, штрафов, информацию можно уточнить в ст. 330, 332.

Но не все так печально для наследника. Основываясь на положениях ст.333 ГК РФ, можно снизить размер выплачиваемых неустоек.

  1. Кредитор может по собственной инициативе уменьшить размер неустойки, а в отдельных случаях, полностью освободить от штрафных санкций, заключив мировое соглашение с наследником. Многое будет зависеть от ведения переговоров с кредитной организацией. Если человек показывает свою готовность погасить задолженность умершего и не пытается оспорить обязательства, банк может учесть сложность ситуации и пойти навстречу будущему плательщику.
  2. Наследник, запрашивая о возможности освобождения от штрафов, может сослаться на то, что просрочку по уплате долга допустил не он – просрочка возникла вследствие «непредвиденного обстоятельства» - смерти заемщика. Лицо, собирающееся вступить в наследство, мог не знать о наличии финансовых претензий к умершему, т.к. не имел никакого отношения к одолженной сумме. Даже, если банк не учтет данную просьбу, разбирательство в суде наверняка будет разрешено в пользу наследника.

Самое простое средство избавления от платежей по кредиту умершего родственника – полностью отказаться от права вступления в наследство. Данный отказ оформляется нотариусом на лицо, имеющее законное право на наследование. Следует учесть, что отказ от имущества является необратимым, т.е. после того, как банк аннулирует претензию к наследникам ввиду их отсутствия, нельзя изменить решение и оформить собственность на себя.

Таким образом, требование погасить кредит за умершего со стороны банка имеет законное обоснование. От штрафов же наследнику можно избавиться путем переговоров с банком или подачей иска в суд.

Как быть поручителю в случае смерти заемщика?

Больше всего неприятных неожиданностей после смерти заемщика ожидает поручителей, которые не относятся к категории наследников. В этой ситуации, поручитель сохраняет обязательства перед банком, выплачивая долг за умершего человека, и, в то же время, не может претендовать на компенсацию финансовых затрат долей наследуемого имущества.

Получается, что при подписании договора о поручительстве, менее всего «заинтересован» в смерти заемщика человек, поручившийся за него. Согласно типовому договору о выдаче займа, поручитель однозначно обретает обязанность погасить долг. Даже в случае смерти заемщика – в этом и состоит огромный минус поручительства по кредиту.

Положения закона таковы, что поручитель несет полную ответственность и за сам долг, и за судебные издержки в случае его оспаривания в суде. При этом шансов избавиться от необходимости закрытия долга у поручителя нет.

4

Ситуация с выплатой по чужому кредиту также однозначна, когда все наследники отказались от наследства, и кредитор перевел все финансовые требования и по основной сумме долга, и по имеющимся просрочкам, и по начисленным процентам на поручителя. Для поручителя отказ наследников открывает возможность получить часть имущества умершего для покрытия расходов, связанных с уплатой долга.

Принятие наследства родными и близкими умершего лица позволяет поручителю, после того, как финансовые претензии банка погашены, предъявить наследникам требования о взыскании суммы, потраченной на погашение задолженности. В данной ситуации закрытие кредита за усопшего дает право выступать наследникам в роли кредитора. Однако процедура истребования долга может тянуться долгое время, пока наследство не будет окончательно распределено и оформлено. Многое будет зависеть от добросовестности родных усопшего, так как поручителю взыскивать средства придется теперь уже с них.

Закрытие кредитного долга страховкой

При оформлении займа, банки практикуют оформление полиса страхования жизни. Выгодоприобретателем по страховке, в случае смерти заемщика, становится банк. При положительном заключении страховой компании о закрытии кредитного долга страховкой, возникает идеальный вариант решения проблемы сразу для двух сторон: банк получает страховое возмещение, которого хватает на покрытие долга, а наследники без каких-либо сложностей и обременений оформляют имущество на себя.

Однако идеальный вариант далеко не всегда возможен. Иногда страховая выплата – меньше начисленной банком суммы, особенно, если в сумму включены начисленные пени и штрафы. Более того, страховщики не заинтересованы в том, чтобы выплачивать компенсацию, и будут «цепляться» за любую возможность не платить. В связи с этим, на обращение за выплатой страхового возмещения, скорее всего, последует отказ, если будет установлено, что:

  • должник совершил суицид;
  • смерть наступила в результате боевых действий;
  • заемщик скончался, отбывая срок наказания в местах лишения свободы;
  • причиной смерти стала травма при прыжке с парашютом или увлечение другими экстремальными видами спорта.

Не следует недооценивать хитрости страховщиков. За формулировкой о сокрытии хронической болезни скрывается возможность обосновать отказ в выплате.

Например, смерть в результате инфаркта человека, имевшего пагубное пристрастие к курению, может быть рассмотрена как смерть лица, скрывшего хроническое заболевание сердца. Другая ситуация: когда смерть происходит после приема алкоголя, страховщик обязательно изучит обстоятельства смерти, не злоупотреблял ли умерший заемщик, и не развилось ли вследствие пагубной привычки какое-либо заболевание печени.

Заключение

Оформляя займ, вряд ли кто-то предполагает, что в ближайшее время случится беда. Никто из близких людей не сможет предугадать, что могут возникнуть проблемы, связанные с уплатой долга по взятому займу. Снизить риск печальных последствий поможет оформление страховки, которая, в случае наступления смерти близкого человека, избавит родных от поиска средств для расчета с банком.

Если же возникла возможность наследования имущества, которое принадлежало родственнику, стоит хорошенько изучить его финансовое положение за последние годы. Если на умершем родственнике висит большая сумма кредитного долга, возможно, лучшим вариантом станет отказ от такого наследства.

Помните: оформляя займ на себя, лучше всегда сообщать о взятых обязательствах своим родным.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх