Что такое договор цессии простыми словами?

Для специалистов в области бухгалтерского учета, понятие «цессии» известно давно и хорошо. Однако, для большинства обычных граждан данный термин почти не знаком. С ростом закредитованности и увеличением числа неплатежей по кредитам, обычные заемщики вынуждены вникать в правовые особенности кредитования, сталкиваясь с явлением цессии или уступки права требования.

Кредиторы, выдавшие проблемный займ по которому просрочена оплата, в целях возврата собственных средств, привлекают к работе с должниками коллекторов. Приняв решение о продаже права истребования долга, банк избавляется от должников, заключая договор цессии со специализированным агентством по возврату долгов.

Так как проблема обслуживания кредитного долга может появиться в жизни любого заемщика, необходимо подробно изучить нюансы цессионной сделки и права, которыми наделяются новые владельцы кредитного долга.

Цессия – что это такое?

Понятие «цессия» происходит от латинского слова, означающего буквально «уступку, передачу». Для участников сделки цессия подразумевает уступку в притязаниях на что-либо ценное (собственность, ценные бумаги, деньги) в пользу другого участника, с оформлением «титула» или подтверждающего документа.

При оформлении уступки права стороны заключают цессионный договор, который далее будет подтверждать законность претензий нового владельца долга.

Фактически, для простого обывателя данный договор означает возмездную передачу дебиторской задолженности организации или физлицу, с соблюдением норм законодательства.

В процессе передачи права требования участвуют три стороны:

1. Цедентом выступает организация или гражданин, передающее право потребовать долг другой стороне договора. При кредитных отношениях цедентом выступает банк или МФО.
2. Цессионарием является человек или организация, приобретающая право потребовать долг на возмездных условиях. При истребовании кредитного долга права уступаются новому кредитору (коллектору).
3. Должником называют человека, который использовал заемные средства, и теперь имеет финансовые обязательства по возврату денег вместе с начисленными процентами и штрафами за просрочку. По договору цессии для должника ничего принципиально не меняется, кроме изменения названия организации, имеющей право взыскать (в т.ч. принудительно) долг в полном объеме.

Законна ли передача банком долга по сессии?

Фраза о продаже долга третьей стороне звучит устрашающе, и тем не менее, подобная формулировка составлена юридически неверно. В данном случае, кредитор сообщает об уступке права потребовать возврата долга, однако в действительности все действия по цессионному договору строго регламентированы гражданским законодательством., а именно статьями 382-390.

[tip]Согласно положений ГК РФ, уступка признается законной, при отсутствии законодательного запрета, и не требует согласования с должником. Однако уведомить последнего о смене кредитора обязаны письменно.[/tip]

При отсутствии документа, на бумаге устанавливающего факт передачи долга, без приложения копии цессионного соглашения, процедура передачи права считается нарушенной, освобождая должника от необходимости принимать к исполнению указания нового кредитора.

Таким образом, согласно ст. 385 ГК РФ, в ответ на телефонный запрос вернуть долг новому кредитору, нужно запрашивать документальные основания права требовать с должника возврата средств.

Согласно ст. 384, новый кредитор не вправе изменить размер долга заемщика, т.е. многократно увеличенные требования являются незаконными. Ни пени, ни штрафные санкции, назначенные новым владельцем долга, неправомерны, и влекут право возражения со стороны заемщика (ст. 386).

Изучив закон о коллекторской деятельности, заемщик может выяснить, что право применения различных инструментов строго регламентировано, а требования к агентствам подобного рода усилены. Например, в обязанности агентства входит включение в Госреестр с присвоением номера регистрации. Закон регулирует и те средства, которые могут применяться при взаимодействии с должником со стороны коллектора.

Таким образом, сама по себе переуступка права требования для заемщика означает лишь фактическую смену кредитора, оставляя неизменными согласованные ранее условия погашения. При обнаружении правовых нарушений заемщик вправе обратиться в суд.

Что нужно знать о переуступке прав?

Полезной станет информация об ограниченном применении цессионных соглашений. Например, передача права требования долга не распространяется на алиментные долги, взыскание компенсаций по нанесенному ущербу.

Договор цессии может быть оформлен в различных видах:

• Передача права оформляется между двумя юрлицами. Данный вариант часто применяется при реорганизациях, когда меняется собственник, имя компании, адрес;
• уступка права от одного физлица другому. Наглядно продемонстрировать процесс может поручительство по займу, когда поручитель выступает цессионарием должника;
• При взаимоотношениях между гражданами и организациями (при передаче долга организации в случае банкротства или ликвидации к директору компании).

Описанные выше отношения включают присутствие двух сторон, однако договор оформляется трехсторонним, так как должен гарантировать уведомление заинтересованного третьего лица (должника) о произошедших изменениях.

Для подписания договора цессии необходим определенный пакет документации. Единого перечня не существует, т.к. определяется особенностью деятельности сторон-участников. В каждом из случаев переуступки первопричиной для заключения договора служит кредитный договор (или иной двухсторонний документ, фиксирующий обязательства).

Среди разнообразия цессионных договоров следует выделить:

• 2-3х сторонний договор, предусматривающий уведомление должника об изменении кредитующей стороны или подписание документа;
• с установлением возмездности (возмездный/безвозмездный). Примером служит переуступка прав коллектору, выкупающему долг заемщика за 5-10% от общей стоимости долга;
• с взиманием платы за перевод долга или без нее;
• переоформление на основании исполнительного листа.

В отношении долга, при котором переходят права на залоговую собственность, есть свои особенности оформления. Когда оформляется покупка недвижимости, находящейся в залоге у банка, необходимо заключение цессионного соглашения с кредитором.

Безопасность процедуры обеспечивается прозрачностью и неукоснительным соблюдением законных требований.

Следует учитывать, что договор цессии в различных отраслях будет иметь свои нюансы, исходя из конкретных потребностей и обстоятельств (при страховании, договоре на поставку, подряд и т.д.) В целях безопасности, при подготовке цессионного соглашения, учитывают все последствия, к которым приведет переуступка, оценивают риски перевода обязательств на другое лицо.

Как отменить договор цессии по кредитному договору

Следующие поводы являются законными основаниями обратиться в суд с требованием признать цессионный договор ничтожным:

1. Наличие в договоре о выдаче займа условий, запрещающих передачу права требования долга другой стороне.
2. Заемщик не давал согласия на переуступку долга юрлицу, не обладающего лицензией на осуществление финансовой деятельности, отсутствие указаний на согласие с передачей прав по умолчанию в исходном документе.

Законность уступки может быть оспорена во встречном иске, если кредитор обратился за принудительным взысканием долга в суд. Основаниями для признания цессии недействительной могут быть самые разные причины. Действуя по схеме подачи встречного заявления в ответ на претензии кредитора, заемщик преследует цель добиться отказа в удовлетворении требований истца через суд.

В силу того, что при подписании договора цессии участие заемщика носит опосредованный характер, отменить его действие можно только в судебном порядке, ведь вероятность отмены цессии по инициативе одной из сторон довольно мала. Это вынуждает ожидать появление оснований для подачи иска в ответ на начально выдвинутые исковые требования кредитора.