Что такое финансовая защита по кредитам? Как правильно от нее отказаться

С целью обеспечить максимум безопасности при сотрудничестве с заемщиками, многие банки стали предлагать новый вид услуги, получивший известность как финансовая защита кредита. Под данным понятием понимают участие в системе добровольного страхования, оформляемое заемщиком при получении займа.

Подробное изучение ситуации позволит принять верное решение и скорректировать тактику поведения заемщика при согласовании условий выдачи заемных средств.

Что такое финансовая защита по кредитам? Как правильно от нее отказаться

Что называют финансовой защитой по кредитам?

​Вряд ли можно найти такого заемщика, который добровольно согласится нести дополнительные расходы, уменьшая всю выгоду от сотрудничества с банком. Настойчивые предложения со стороны банковских служащих оформлять дополнительные страховки привели к крайне негативному настрою клиентов при одном упоминании в предложении фразы о страховых услугах. Более того, при подаче запроса на кредит клиенту заранее сообщают, что шансов на получение одобрения практически нет, если не будет получено согласие на приобретение какого-либо страхового продукта.

Закон запрещает кредитным организациям заниматься навязыванием дополнительных услуг своим клиентам, однако этот запрет не отменяет потребность кредитора в дополнительной прибыли и обеспечении защиты при сотрудничестве с клиентом. В результате, появилось новое предложение – участвовать в особых программах защиты. По сути, данные продукты являются тем же самым, что и страховка, однако пока клиент осознает значение данной программы, финансовое учреждение уже получит приличный доход.

Суть кредитной защиты

Чтобы не стать жертвой обмана со стороны кредитной организации, необходимо изучить основные принципы работы данной программы и значение ее для обеих сторон.

2

Основные параметры финансовой защиты выглядят следующим образом:

  1. Стоимость подключения услуги взимается сразу за весь период, пока будет действовать договор кредитования, а затраты рассчитываются, исходя из величины кредитной линии, предоставленной клиенту и применяемой ставки. Оплата финансовой защиты производится единым платежом в самом начале оформления займа. Данное условие выгодно исключительно самому банку, так как не учитывает тот факт, что в будущем клиент может расплатиться по долговым обязательствам досрочно. В результате, несмотря на возможность экономии процентной переплаты при закрытии долга раньше срока, расходы на страховку остаются неизменными.
  2. Средства для покупки программы защиты вряд ли имеются у заемщика, обратившегося за дополнительным финансированием в банк. В результате, кредитор списывает стоимость из средств в рамках выделенной кредитной линии. На практике это выглядит следующим образом: банк выдает ссуду на 200 тысяч рублей, стоимость финансовой защиты составляет 60 тысяч рублей, в результате вычитания цены услуги на руки клиент получит только оставшуюся разницу. Ситуацию усугубляет тот факт, что заемщику придется погашать не только кредит с процентами, но и выплачивать процентную переплату за подключенную услугу.
  3. Несмотря на запрет навязывания услуг, от менеджеров банка требуют привлечения большего числа страхователей и объемов дополнительного страхования. Так как напрямую заставить оплатить услугу закон не разрешает, на практике применяется иной способ – обходить всякие разъяснения принципов работы, избегая точных определений и формулировок. Большинство займов оформляется по следующей схеме: при подаче предварительного запроса, заемщику сообщают о том, что шансы на одобрение минимальны, если не будет получено согласие на приобретение услуг по финансовой защите. Другие схемы обработки клиентов предполагают выдвижение более жестких требований к погашению займа – повышенной ставки, уменьшение лимита и т.д. Сложность состоит в том, что заемщику не оставляют времени, чтобы тщательно обдумать предложение, оценить риски, перспективы, оправданность подключения. Остается полагаться только на собственные познания в юридической и экономической сфере, и надеяться, что менеджер банка окажется недостаточно опытен. Но даже в такой ситуации, есть риск получения отказа в кредитовании.
  4. Заемщик имеет право отклонить предложение дополнительной услуги, опираясь на те же положения законодательства, что и при отказе от обычной страховки. В пределах установленного срока клиент банка вправе потребовать возврата оплаченной услуги по собственному желанию.
3

Финансовая защита от Сбербанка

Параметры, предлагаемые по программе Сбербанка, в целом, схожи с общими условиями, однако необходимо обратить внимание на отдельные пункты. Согласно официальной информации с сайта Сбербанка, с 2016 года вступили в действие следующие условия страхования на случай утраты трудоспособности:

  1. Расходы заемщика на программу предусматривают применением к сумме кредита определенной процентной ставки, умноженной на количество месяцев действия программы. Общая применяемая ставка составляет 1,99 % по болезни или несчастному случаю. Включение риска потери работы увеличивает применяемую ставку до 2,99%. Именно такой вариант защиты предлагают по потребзаймам в Сбербанке.
  2. Период действия может отличаться от срока договорных обязательств. Начало действия страховки отсчитывается с момента приобретения услуги, окончание срока не зависит от того, выплачен ли долг досрочно. Основанием для прекращения действия страховки служит истечение срока, указанного в подписываемом соглашении, либо при расторжении договора ранее срока.
  3. Оплата программы происходит единым платежом. При оформлении займа с подключением финансовой защиты, заемщику предоставлено право оплатить расходы из заемных средств, либо из личных накоплений. Основанием для оспаривания законности предоставленной услуги может стать тот факт, что банк по умолчанию произвел вычет стоимости страховки из средств по кредиту.
  4. Отказ от финансовой защиты до истечения срока действия договора требует личного присутствия заемщика в банке и написания отдельного заявления.
  5. Возврат средств при отказе от услуги допустим в начале срока кредитования – в пределах 14 дней с момента оплаты страховой программы. Если заемщик оплатил, но не успел подписать договор на подключение услуги, сумма возвращается полностью. Если договор уже подписан, возвращается сумма за вычетом 13-процентного налога НДФЛ.
4

В рамках сотрудничества с дочерней страховой компанией, банком могут вноситься изменения в условия предоставления страховых услуг, при индивидуальном согласовании с заемщиком. По взаимной договоренности, стороны могут согласиться на изменение тарифа подключения и расходов на программу. Принимая решение, банк будет исходить из того, какие риски нуждаются в защите.

Наиболее востребованными рисками по страховке в Сбербанке являются:

  • болезнь, утрата трудоспособности;
  • наступление несчастного случая;
  • потеря работы по независящим от клиента причинам (сокращение, банкротство и т.д.)

Возврат денег за страховку по финзащите

В каждом кредитном учреждении действуют свои нормы заключения страхового соглашения, однако есть и единые для всех принципы, установленные на федеральном уровне. Указанием ЦБ РФ вводится обязательство соблюдения т.н. «периода охлаждения», в течение которого уплаченные ранее за страховку (программу финансовой защиты) деньги будут возвращены заемщику в полном объеме по первому требованию.

Условия периода охлаждения предполагают обращение в банк с отказом от страховки в течение 5-дневного срока. Помимо обязательного срока в 5 дней, многие банки позволяют отзывать страховые полисы в течение 14-дневного срока.

5

Чтобы вернуть средства за ненужную страховку, заемщик действует по следующему алгоритму:

  1. Уточняет условия, на которых Сбербанк оформляет финансовую защиту и выдает кредит. Отдельное внимание обращает на сроки и порядок подачи заявления при подключении и отказе от услуг.
  2. Если заявление и договор о предоставлении финансовой защиты не подписаны, клиент направляет претензию с требованием возврата уплаченных средств.
  3. При вычете страховки из суммы заемных средств, есть все шансы получить стопроцентный возврат платежа.
  4. Рекомендуется подавать в банк заявление лично. При этом на копии ставится отметка о принятии обращения к рассмотрению.

Деньги будут возвращены на расчетный счет клиента, если в заявлении не будут указаны иные способы возврата. При отказе вернуть платеж за страховку, ситуация подлежит рассмотрению в суде, при условии подготовки необходимых документов, подтверждающих, что со стороны заемщика были предприняты самостоятельные попытки вернуть средства в связи с отказом от страховой защиты.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх