Что такое кредитные каникулы и как их получить?

Одним из наиболее известных инструментов, которым пользуются банки при урегулировании долгов заемщиков, являются кредитные каникулы (КК). Фактически, они представляют собой форму реструктуризации, с предоставлением заемщику дополнительного времени с целью стабилизации своего пошатнувшегося финансового положения.

В рамках каникул кредитор предоставляет полную или частичную паузу в выплатах. При полной отсрочке заемщик полностью освобождается от уплаты долга в течение определенного периода времени, а весь оставшийся остаток перераспределяется на оставшийся срок кредитования.

Кредитные каникулы. Что это такое?

Частичная отсрочка платежей – более часто встречающееся явление КК – позволяет не погашать основной долг, в то время, как процентные начисления продолжают уплачиваться. Данный вариант – менее выгоден заемщику, так как ни коим образом не уменьшает долг, а увеличивает переплату в виде дополнительных процентов, выплаченных во время кредитных каникул.

Подобная программа реструктуризации кредитного долга не является обязательной к предоставлению, поэтому только банк вправе решать об обоснованности ее выделения. Применение реструктуризации позволяет коммерческой организации решить вопрос с образовавшимся долгом заемщика, облегчая финансовое бремя последнего, и сохраняя при этом свою выгоду в виде начисленных процентов.

Программа реструктуризации характеризуется предоставлением:

• Права на кредитные каникулы. Устанавливается пунктом договора о займе;
• Отсрочкой. Она может быть предоставлена по усмотрению кредитора и предусмотрена как дополнительная услуга при заключении договора;
• Отсрочкой в рамках реструктуризации. Ее назначают отдельно от договора при индивидуальном рассмотрении ситуации, когда заемщик сообщает кредитору о возникших финансовых затруднениях.

Включение услуги кредитных каникул в виде отдельного сервиса по реструктуризации, основывается на желании банка иметь дополнительный доход, ведь каждая оказываемая услуга является возмездной и требует с заемщика дополнительной оплаты. Даже если банк не требует отдельной оплаты за предоставление опции, скорее всего, она уже заложена в стоимости кредитного соглашения.

Такое позиционирование реструктуризации вписывается в различные маркетинговые мероприятия, направленные на привлечение большего количества заемщиков.

Несмотря на массу достоинств данного способа разрешения ситуации с выплатой долга, прежде чем воспользоваться предложением, необходимо оценить обоснованность использования данной меры и выгоду от нее.

Условия предоставления кредитных каникул

Понятие кредитных каникул, если говорить простыми словами, предполагает предоставление отсрочки по ежемесячным выплатам. Правила предоставления услуги у каждой финансовой организации свои. Существует множество различных схем каникул, однако среди них есть общие черты, свойственные всем подобным программам:

1. Отсрочка от выполнения обязательств по погашению займа в полном объеме. На практике это означает предоставление определенного периода времени, когда должнику разрешено полностью не платить по кредиту, даже проценты. У данного вида каникул есть свои особые черты:

• применяется довольно редко, когда другого варианта решить ситуацию с должником мирным путем не существует, воспользоваться таким предложением заемщику можно исключительно при наличии веских объективных факторов;
• распространено использование подобной отсрочки как платной услуги, приравниваемой к штрафной санкции;
• кредитный договор продлению, чаще всего, не подлежит, что влечет более жесткие условия погашения и большие суммы ежемесячных взносов, чем это было до предоставления отсрочки.
• кредитор выдвигает довольно жесткие условия, без соблюдения которых каникулы не предоставляются.

2. Отсрочка от платежей только на тело кредита. Означает установленный банком временной промежуток, в течение которого заемщику дается возможность решить материальные проблемы, освобождая его частично от уплаты долга. В таком случае, погашению подлежат только начисляемые на сумму долга проценты. Для частичной отсрочки свойственны следующие характеристики:

• воспользоваться предложением можно не более, чем двукратно в течение всего срока действия договора;
• если клиент испытывает тяжелые финансовые затруднения, такая отсрочка позволит заемщику искать выход из сложившейся ситуации только в течение непродолжительного времени, при котором долг по займу так и не уменьшится. В дальнейшем, должник столкнется с необходимостью выплачивать весь остаток средств в полном объеме + все процентные начисления, что влечет существенное удорожание всего кредита;
• по окончании каникулярного срока финансовое бремя будет еще тяжелее, если только банк не предоставит еще одну услугу – пролонгации кредитной линии.

3. Индивидуальное предложение. Банк его может сделать, если сочтет необходимым урегулировать проблему невозврата выданных денег, учитывая безупречную репутацию заемщика и тяжесть его ситуации.

В отдельных случаях кредитные структуры вправе устанавливать мораторий на предоставление услуги отсрочки. Чаще всего, этот период ограничивается первыми несколькими месяцами после выдачи займа. Для индивидуального предложения по кредитным каникулам характерны следующие особенности:

• опция может быть использована многократно, в пределах действия кредитной линии, однако между двумя отсрочками должно пройти определенное время, длительность которого устанавливает сам банк;
• выбор продолжительности кредитных каникул происходит с учетом каждой конкретной ситуации, существуют максимальные и минимальные сроки каникул;
• в рамках дополнительной опции при предоставлении каникул с банком оговариваются условия, включая установленное ограничение суммы долга, количество перечислений, оставшихся до полного погашения и пр.;
• включение или исключение возможности пролонгации;
• риск столкнуться с повышенным процентной ставкой после окончания отсрочки;
• специальные требования к состоянию кредитной истории;
• добавление других инструментов программы реструктуризации.

Как получить кредитные каникулы

Отсрочка, или каникулы, может быть применена с целью облегчения непосильных финансовых обязательств заемщика или приостановки каких-либо выплат с его стороны на строго установленный промежуток времени. Время дается только на решение заемщиком вопросов, связанных с улучшением материального обеспечения, поиском места работы или иного источника дохода. Иногда кредитор может приостановить выплаты клиента, не требуя от заемщика соблюдения специальных условий и предоставления документов, доказывающих тяжесть сложившейся ситуации. Кредитные каникулы, чаще всего, предоставляются банками для постоянных клиентов с хорошей репутацией в качестве плательщика.

Более понятна процедура предоставления каникул, в случае, если она уже описана в заключенном с банком договоре. Следуя положениям договора, клиент оформляет реструктуризацию или отсрочку при условии соблюдения требований банка.

Если в соглашении не указаны действия, касающиеся предоставления кредитных каникул, поступают следующим образом:

1. Узнают, полагается ли отсрочка заемщику в конкретном банке-кредиторе, информацию об особенностях реализации программы и необходимых документах уточняют у служащих отделения.
2. Заполняют форму бланка заявления, утвержденного в кредитном учреждении. Чаще всего, эту функцию выполняет менеджер банка, облегчая задачу заемщика.
3. Собирают документацию, определенную кредитором. Передают заявление и документы в банк.
4. Подписывают необходимые документы. После положительного решения банка являются в отделение и подписывают новые бумаги, касающиеся предоставленной отсрочки и новых условий кредитования.

Иногда кредитные каникулы в договоре прописываются в качестве отдельной услуги, предоставляемой на платной основе. Если заемщик решил ей воспользоваться, важно соблюдать все условия, на которых она предоставляется и вовремя оплачивать ее продление. Комиссия за подключение сервиса может быть установлена фиксированной суммой, либо определенным процентом от ежемесячного взноса.