- Автокредит (2)
- Ипотека (60)
- Коллекторы (21)
- Кредитные карты (9)
- Потребительские кредиты (124)
Из статьи Вы узнаете:
Одним из наиболее известных инструментов, которым пользуются банки при урегулировании долгов заемщиков, являются кредитные каникулы (КК). Фактически, они представляют собой форму реструктуризации, с предоставлением заемщику дополнительного времени с целью стабилизации своего пошатнувшегося финансового положения.
В рамках каникул кредитор предоставляет полную или частичную паузу в выплатах. При полной отсрочке заемщик полностью освобождается от уплаты долга в течение определенного периода времени, а весь оставшийся остаток перераспределяется на оставшийся срок кредитования.
Частичная отсрочка платежей – более часто встречающееся явление КК – позволяет не погашать основной долг, в то время, как процентные начисления продолжают уплачиваться. Данный вариант – менее выгоден заемщику, так как ни коим образом не уменьшает долг, а увеличивает переплату в виде дополнительных процентов, выплаченных во время кредитных каникул.
Подобная программа реструктуризации кредитного долга не является обязательной к предоставлению, поэтому только банк вправе решать об обоснованности ее выделения. Применение реструктуризации позволяет коммерческой организации решить вопрос с образовавшимся долгом заемщика, облегчая финансовое бремя последнего, и сохраняя при этом свою выгоду в виде начисленных процентов.
Программа реструктуризации характеризуется предоставлением:
Включение услуги кредитных каникул в виде отдельного сервиса по реструктуризации, основывается на желании банка иметь дополнительный доход, ведь каждая оказываемая услуга является возмездной и требует с заемщика дополнительной оплаты. Даже если банк не требует отдельной оплаты за предоставление опции, скорее всего, она уже заложена в стоимости кредитного соглашения.
[tip]А вы знаете, что: если сделать рефинансирование кредита, объединяющего несколько обязательств в одно, то можно существенно сэкономить на процентах.[/tip]
Такое позиционирование реструктуризации вписывается в различные маркетинговые мероприятия, направленные на привлечение большего количества заемщиков.
Несмотря на массу достоинств данного способа разрешения ситуации с выплатой долга, прежде чем воспользоваться предложением, необходимо оценить обоснованность использования данной меры и выгоду от нее.
Понятие кредитных каникул, если говорить простыми словами, предполагает предоставление отсрочки по ежемесячным выплатам. Правила предоставления услуги у каждой финансовой организации свои. Существует множество различных схем каникул, однако среди них есть общие черты, свойственные всем подобным программам:
1. Отсрочка от выполнения обязательств по погашению займа в полном объеме. На практике это означает предоставление определенного периода времени, когда должнику разрешено полностью не платить по кредиту, даже проценты. У данного вида каникул есть свои особые черты:
2. Отсрочка от платежей только на тело кредита. Означает установленный банком временной промежуток, в течение которого заемщику дается возможность решить материальные проблемы, освобождая его частично от уплаты долга. В таком случае, погашению подлежат только начисляемые на сумму долга проценты. Для частичной отсрочки свойственны следующие характеристики:
3. Индивидуальное предложение. Банк его может сделать, если сочтет необходимым урегулировать проблему невозврата выданных денег, учитывая безупречную репутацию заемщика и тяжесть его ситуации.
В отдельных случаях кредитные структуры вправе устанавливать мораторий на предоставление услуги отсрочки. Чаще всего, этот период ограничивается первыми несколькими месяцами после выдачи займа. Для индивидуального предложения по кредитным каникулам характерны следующие особенности:
Отсрочка, или каникулы, может быть применена с целью облегчения непосильных финансовых обязательств заемщика или приостановки каких-либо выплат с его стороны на строго установленный промежуток времени. Время дается только на решение заемщиком вопросов, связанных с улучшением материального обеспечения, поиском места работы или иного источника дохода. Иногда кредитор может приостановить выплаты клиента, не требуя от заемщика соблюдения специальных условий и предоставления документов, доказывающих тяжесть сложившейся ситуации. Кредитные каникулы, чаще всего, предоставляются банками для постоянных клиентов с хорошей репутацией в качестве плательщика.
Более понятна процедура предоставления каникул, в случае, если она уже описана в заключенном с банком договоре. Следуя положениям договора, клиент оформляет реструктуризацию или отсрочку при условии соблюдения требований банка.
Если в соглашении не указаны действия, касающиеся предоставления кредитных каникул, поступают следующим образом:
Иногда кредитные каникулы в договоре прописываются в качестве отдельной услуги, предоставляемой на платной основе. Если заемщик решил ей воспользоваться, важно соблюдать все условия, на которых она предоставляется и вовремя оплачивать ее продление. Комиссия за подключение сервиса может быть установлена фиксированной суммой, либо определенным процентом от ежемесячного взноса.