Что такое полная стоимость кредита?

Собираясь оформить кредитные обязательства, заемщик внимательно изучает условия различных программ. Помимо основных параметров кредита – суммы, ставки, длительности погашения, существует масса дополнительных расходов, о которых не всегда подробно рассказывают сотрудники банка. Между тем, только полная стоимость кредита позволяет судить о выгодности предложения и итоговой переплате при обращении за заемными средствами.

Важность показателя ПСК (полной стоимости кредита) подчас превышает значимость процентной ставки, так как дополнительные расходы при оформлении и обслуживании могут многократно превышать проценты, заявленные изначально банком. Следует знать, что отсутствие полного предоставления информации по условиям кредитного договора является грубым нарушением норм законодательства, влекущим аннулирование документа и возникших кредитных взаимоотношений, вплоть до возврата незаконно взысканных с заемщика средств.

Что такое полная стоимость кредита

Понятие ПСК появилось сравнительно недавно – с 2008 года, когда было заменено понятие эффективной %-ной ставки. Определение показателя в отношении конкретных программ регулируется ЦБ РФ и действующим федеральным законодательством, которое, с течением времени, может меняться.

Согласно последних нововведений, касающихся применения закона о правах потребителя в банковском секторе, ПСК рассчитывается по новой формуле, более понятной, прозрачной и точной. В результате, рассчитать итоговую переплату стало возможно не только по классическим банковским программам, но и продуктам микрофинансовых структур. Тема расчета полной стоимости тем актуальнее, чем менее понятны начисления и удержания по кредитным схемам отдельных финансовых организаций.

Что входит в полную стоимость кредита?

1

Актуальность расчета и владения информацией о текущей ПСК сохраняется на протяжении всего срока финансирования. Показатель рассчитывается в процентах по отношению к одолженной сумме.

Полная стоимость – это сумма, которую заемщику придется заплатить дополнительно, в процессе обслуживания основного денежного долга перед банком или иной финансовой структурой.

Так как невозможно заранее спрогнозировать поведение плательщика в процессе исполнения обязательств перед банком, в расчетную ПСК не входят различные штрафы, комиссии, неустойки, которые назначаются, исходя из того, насколько соблюдаются условия договора по факту.

В ключевые параметры, влияющие на размер ПСК, входят:

  • сумма долга перед банком и размер расчетной процентной переплаты согласно графику;
  • дополнительные сборы и комиссии, уплачиваемые в процесс согласования, подписания договора (выдача наличности, открытие счета, обслуживание и пр.)
  • плата за эмиссию пластиковой карточки;
  • расходы, представляющие неотъемлемую часть оформления (оплата страховки, экспертизы по оценке, услуги нотариуса, любые другие сопровождающие услуги и операции).

Важно, чтобы кредитующая организация включала информацию о ПСК в текст основного соглашения, подписываемого с заемщиком. В обязанности банка входит полноценное уведомление обо всех предстоящих расходах, которые понесет клиент, решившийся на оформление займа.

Анализ ПСК играет ключевое значение при принятии решения об экономической целесообразности получения займа, так как дает представление, сколько средств необходимо потратить дополнительно, чтобы привлечь банковские средства в рамках той или иной программы финансирования. Рекомендуется оценивать годовой процент по ПСК, так как фактически именно он позволит судить о реальной переплате. Однако, помимо годового значения будет значимым расчет с учетом всего срока действия договора, а также учет расчета платежей дифференцированным или аннуитетным способом.

2

Следует учитывать, что показатель ПСК является расчетным, на основе стандартных условий, установленных договором, а в процессе погашения долга могут возникать отклонения в связи с возникновением просрочек или, наоборот, досрочным погашением. Данные нюансы учесть заранее сложно, поэтому в исходном ПСК они не участвуют.

Особенности расчета ПСК

Установленный Центробанком принцип расчета ПСК единый для всех кредитных учреждений, работающих на территории России.  Однако, не следует забывать, что ввиду особенностей каждой из программ финансирования, потребности в оформлении залога, страховки и других сопутствующих затрат, алгоритм расчета корректируется.

При выполнении расчетов полной стоимости, опираются на законодательные нормы, касающиеся фактических расходов заемщика. Например, при займе на неотложные нужды буду руководствоваться статьей 6 соответствующего федерального акта о потребительском кредитовании. Аналогичные требования предъявляются к микрозаймам в МФО, любым иным вариантам нецелевого кредитования.

[tip]Когда речь идет о целевых кредитах, ипотеке, автокредите, параметры расчета корректируются.[/tip]

3

Если производить вычисления вручную, нужно быть готовым к трудоемким многоэтапным подсчетам, с применением математических познаний, норм законодательства, принятых алгоритмов. Более того, потребуется изучение всех, связанных с данным видом кредитования, законодательных актов и распоряжений ЦБ РФ. В результате, заемщики, не обладающие массивом знаний по данному вопросу, применяют автоматизированные системы расчета с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Все, что требуется для вычислений автоматическим способом – это внести необходимые параметры программы финансирования. Отсутствие упоминаний ПСК в основном договоре с банком дает основание признать халатность банка, нарушившего свои обязательства. Для заемщика данный факт служит причиной проведения перерасчета и возврата части незаконно удержанных сумм, о которых заемщик не был оповещен изначально.

Особый интерес для заемщиков МФО имеет указание Центробанка, ограничивающее превышение ПСК по микрозайму не более трети стандартного показателя, установленного госорганом.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх