Дают ли кредит тому, кто в декретном отпуске по уходу за ребенком?

Рождение ребенка и длительное нахождение в отпуске по уходу за ним не может сказаться на финансовом положении семьи, особенно, если материальной поддержки у молодой матери не имеется.

Много средств уходит на организацию быта новорожденного, надлежащего ухода за ним, средства потребуются также и матери, которой потребуется восстановление после родов. В любом случае, затраты в семье, где появился новый малыш, значительно возрастают и требуется решить вопрос обеспечения семьи до момента, когда мать не сможет выйти на работу.

Если иного источника дохода на период декрета не имеется, можно рассмотреть вариант оформления кредита.

Даст ли банк кредит молодой маме, находящейся в декрете?

С юридической точки зрения молодая мать имеет такие же права, как и остальные граждане, однако на практике получения кредита она неминуемо столкнется с проблемой подтверждения собственных доходов, так как величина декретных меньше, чем обычный заработок, получаемый женщиной до родов.

Еще одно обстоятельство затрудняет согласование кредита – после родов все планы женщины связаны с ребенком, поэтому с абсолютной уверенностью говорить о ее скором выходе на работу не стоит, более того, нет никаких гарантий, что женщина вернется из декрета на то же место.

Кредитор, предоставляя займ гражданам, должен быть уверен в том, что долг будет возвращен вместе с процентами согласно графика выплат. При этом большое значение уделяется текущему финансовому положению, а не заработкам за предыдущий период. Помимо того, что снижается уровень дохода на период декрета, также увеличивается расход денежных средств, связанный с затратами на нового члена семьи.

Данные причины вынуждают и банк, и саму женщину, с большой осторожностью относиться к займу. Лучшим выходом станет оформления в качестве основного заемщика супруга, если он трудоустроен, либо поручить оформление кредита на родителей. Однако не всегда такие варианты возможны, если женщина занимается воспитанием ребенка в одиночку, если муж не работает, либо родители уже находятся на пенсии и т.д. В таком случае, женщина сталкивается с потребностью оформления займа, потребуется приложить немало усилий.

Кредитная карта в отпуске по уходу за ребенком

Несмотря на сложности кредитования декретницы, получить банковские средства на решение своих проблем все же можно. Самым простым решением станет выпуск кредитной карты, которая предлагается по упрощенной схеме с минимальными требованиями к заемщикам.

Находящейся в декретном отпуске матери достаточно представить справку о получаемом пособии, чтобы получить карточку с лимитом банковских средств.

Для кредиторов подобное сотрудничество наиболее предпочтительно, ведь проценты по карточке будут выше, чем по обычному займу, а в дальнейшем, велика вероятность продолжения сотрудничества с новым клиентом на постоянной основе, при выходе из декретного отпуска.

Более того, в дальнейшем возможно оформление полноценного сотрудничества к взаимной выгоде банка и заемщика, когда женщина, выйдя на работу, решит оформить ипотеку или более крупный кредит в рамках проекта «молодая семья».

Кредитная карта может стать отправной точкой в начале дальнейшего взаимовыгодного сотрудничества с банком, не требуя от женщины особых усилий в получении нужных средств.

Существуют и некоторые негативные моменты, связанные с кредиткой и ее получением:

1. Камнем преткновения при эмиссии кредитки может стать отсутствие стажа в течение последнего года. Банк требует предоставить справку о том, что женщина проработала на последнем месте трудоустройства не менее 1 года. Если до родов женщина нигде не была официально трудоустроена, получить кредитку будет крайне сложно.
2. Кредитная карта – наименее выгодный вариант для одалживания средств, так как процентная ставка по ним всегда выше предложений по обычному кредиту на неотложные нужды.
3. Рассматривая заявку на выпуск карты для декретницы, банк, скорее всего, установит минимальный лимит по кредитной линии, так как женщина в период ухода за новорожденным причислена к категории заемщиков высокого риска, наравне со студентами, лицами с низким уровнем дохода.

При передаче заявки в банк можно рассчитывать на положительное решение, если будут установлены следующие обстоятельства:

1. Декретница уже ранее пользовалась кредитами и имеет отличную репутацию в качестве плательщика.
2. Шансы на эмиссию кредитки увеличиваются по мере приближения даты выхода на работу (чем меньше времени осталось до окончания официального декрета, тем выше вероятность получения пластика).
3. Если в прошлом женщина уже являлась зарплатным клиентом банка, либо получала социальные выплаты на счет в конкретном банке. В данном случае, могут быть назначены пониженные процентные ставки, а процесс эмиссии будет упрощенным.

Самым оптимальным вариантом станет оформление карточки до выхода в декрет. В таком случае, условия по кредитке будут соответствовать стандартным программам, а в дальнейшем, при необходимости в дополнительных средствах, молодой матери будет достаточно просто снять нужную суму или потратить ее безналичным способом, ведь банк не требует моментального начала использования заемных средств, а дает определенный срок.

Оформление кредитной карты заблаговременно считается самым лучшим вариантом, который позволит создать своеобразную «подушку безопасности» в период нахождения в отпуске. После эмиссии карточки, кредитора уже не будут волновать платежеспособность, риски невозврата, а условия по пластику останутся неизменными. По этой причине, если есть сомнения в том, что во время отпуска будет достаточно средств на обеспечение себя и ребенка, матери рекомендуется взять кредитную карту заранее, в период своей трудоспособности.

В отдельных случаях допускается оформление банковского пластика сразу в нескольких кредитных структурах, способствуя своей финансовой защите в нерабочий период. Однако бездумное получение кредиток и отсутствие грамотного планирования затрат могут довольно быстро привести заемщицу в долговую «яму», когда платежи по обслуживанию долга окажутся непосильными. Можно взять несколько кредиток на всякий случай, предварительно убедившись, что при отсутствии каких-либо движений по карте банк не будет взыскивать средства за обслуживание или дополнительные сборы. Если четко спланировать свои траты в нерабочий период, можно обеспечить достойный уровень жизни семье, осознавая, что в определенный момент потребуется выйти на работу и вернуть банку средства вместе со всеми начисленными процентами.

Потребительское кредитование женщин в декрете

Во время ухода за маленьким ребенком можно попробовать получить потребительский кредит, если требуется небольшая сумма.

Если деньги требуются на приобретение дорогостоящей покупки (мебель, коляски, бытовая техника), самый доступный вариант – использование товарного кредита. Средства будут перечислены напрямую продавцу, с оформлением минимума бумаг и без дополнительных документов.

Среди действующих предложений банков немало потребительских программ, позволяющих получить средства без предоставления справок о зарплате. Это освобождает от необходимости объяснять служащему банка, что в настоящий момент женщина находится на декрете.

Без 2-НДФЛ можно также оформить экспресс-кредит, предоставив лишь гражданский паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.

Недостатки экспресс-кредита и потребительского займа:

• кредитная линия весьма ограничена;
• ставка по займу выше, чем по стандартным займам.

Путем сравнений множества параметров, можно сделать вывод о том, что кредитные карты являются более предпочтительным вариантом – практически на тех же условиях можно получить большую сумму с возможностью повторного использования после пополнения баланса в течение всего периода действия пластика.

Выдача средств наличными представляет собой более сложный вариант для мамы, находящейся в декрете. Кредит наличными ограничен в сумме (до ста тысяч рублей), а кроме того, потребуется оформить дополнительное обеспечение в виде поручителей, созаемщиков, залог.

Помимо сложностей при согласовании, заемщику ждут более жесткие условия – высокие проценты, ввиду повышенного риска невозврата.

Ипотека в декретном отпуске

Для получения целевого кредита на покупку недвижимости без справок о заработной плате и иных официальных доходах не обойтись. Ипотеке свойственна более тщательная проверка заемщика и оформляемой собственности. Условия оформления стандартной ипотеки практически нереализуемы для мамы, находящейся в декретном отпуске.

Однако, помимо обычной ипотеки, женщине, родившей ребенка, становятся доступными иные способы решения жилищных вопросов путем использования других займов, с использованием государственной поддержки, субсидий. Привлечение государственных средств в рамках специализированных программ увеличивает сумму, которая становится доступной заемщице, а низкий уровень доходов в декрете компенсируется доходами созаемщика и поручителя.

Прежде, чем обратиться в банк за ипотекой, женщине следует изучить, какие льготы и субсидии могут быть использованы в ее положении:

1. Сертификат. Если женщина находится в декрете второй раз, семья имеет право на получение семейного сертификата, который далее может быть направлен на улучшение жилищных условий с оформлением ипотеки. В таком случае, семья может оформить маткапитал как первоначальный взнос по новой ипотеке, либо погасить действующую (полностью или частично). Данная схема очень популярна и многие банки успешно реализуют подобные программы к взаимной выгоде заемщика и кредитора.
2. Специальные программы. Рождение ребенка, чаще всего, происходит в молодых семьях.  Статус «молодая семья» позволит использовать особо выгодные предложения с льготными ставками, возможностью отсрочить выплаты, получить дополнительные скидки по займу.
3. Субсидия. В рамках реализуемой государством программы доступного жилья для молодой семьи, родители новорожденного, не достигшие 35-летия, вправе обратиться за помощью государства и поучить недвижимость по привлекательной цене, или оформить 40-процентную субсидию, которая поможет найти недостающие средства для покупки собственного жилья.
4. Поддержка государства. Некоторые регионы реализуют особые программы поддержки матерей, в одиночку воспитывающих детей, предлагая особо выгодные ставки по жилищным займам.

Автокредитование

Оформление автокредита для женщины, находившейся в отпуске по уходу за родившимся малышом, представлялось несбыточной мечтой.  Однако в последнее время ситуация меняется и кредитные организации более охотно выдают целевые ссуды на покупку автомобиля. С целью привлечения большего числа заемщиков, а также стимулирования автомобильного рынка, существует множество совместных программ, разработанных и реализуемых автодилерами и кредиторами. Получить новый автомобиль можно даже не имея справок о заработной плате.

Крупнейшие банки России реализуют программы автокредитования без необходимости предоставления справок о доходах и другой дополнительной документации о доходах, при условии внесения солидного первого взноса. Данные условия не повлияют на величину ставки по кредиту, т.е. сохранив выгоду для таких заемщиков, как мамы, находящиеся в декрете.

Такое отношение к кредиту на автомобиль объясняется минимальным риском, так как при выдаче займа транспортное средство поступает в залог банку, а оригинал ПТС будет храниться у кредитора вплоть до полного погашения долга. В случае, если клиент не сможет вовремя погашать и вообще откажется от исполнения своих кредитных обязательств, банк вправе реализовать залоговое имущество, и закрыть кредитную линию за счет вырученных от продажи средств.

К недостаткам автокредита можно отнести большой долг, который образуется в результате покупки кредитного авто.  Далеко не каждая молодая мама, находясь в отпуске по уходу за ребенком, сможет обслуживать взятые на себя обязательства перед банком.

Возможность отсрочки платежей

Попав в сложную финансовую ситуацию, многие заемщики задумываются о возможных путях решения проблемы дальнейших выплат по кредиту. Несмотря на массу программ по реструктуризации, рефинансированию, предоставлению кредитных каникул, обязать банк идти навстречу должнику никто не вправе. Все вышеуказанные программы предоставляются банком по собственному усмотрению и являются, скорее, правом, но не обязанностью кредитора.

Когда должник осознал, что далее не в состоянии обслуживать кредитный долг, необходимо внимательно прочитать пункты заключенного договора, возможно в нем указаны подобные ситуации, когда кредитор может предоставить отсрочку выплаты для решения заемщиков текущих финансовых проблем.

Если такого пункта в договоре нет, остается вести переговоры, обосновывая свою позицию тем, что от долга клиент не отказывается, однако требуется время на улучшение своей платежеспособности. Максимальный период кредитных каникул не превышает 6 месяцев, а в большинстве случаев отсрочка дается только по выплатам основной суммы долга, в то время, как проценты должны погашаться исправно.

Отсрочка предоставляется по заявлению, которое далее рассматривает кредитный комитет финансовой структуры. Если решение будет положительным, заемщик будет продолжать выплачивать проценты, не допуская ни малейшей просрочки, так как в противном случае банк отменит свое решение и продолжит работу с должником, но уже в суде. При разбирательстве в суде у заемщика, допускавшего просрочки, шансы на предоставление более приемлемых условий погашения займа минимальны.