Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит?

Дальнейшая судьба кредита решается после того, как основной заемщик умер, а обязательства по займу переносятся на другое лицо, правопреемника усопшего. После смерти заемщика долговые обязательства не исчезают, а переходят к наследникам, ведь, как известно, принятие наследства подразумевает не только получение завещанного имущества, накоплений, ценностей, но и обретение обязанности погашения долгов и финансовых претензий от кредиторов.

Не всегда займ погашается за счет наследника. Каждая ситуация требует индивидуального рассмотрения, исходя из подписанных соглашений. Например, если усопший оформлял страховку, выплаты по кредиту будет исполнять страховщик, оформивший финансовую защиту, а при наличии созаемщика, первоочередные требования кредитор выдвигает именно к нему.

Вне зависимости от того, возращен ли основной долг с остатком долга по процентной переплате, или заем оформляли накануне смерти, финансовая организация не откажется от собственной прибыли и обязательно взыщет положенное согласно условий кредитного соглашения с тех лиц, которые будут признаны ответственными в силу закона или условий договора. Для банка ситуация со смертью заемщика не является поводом освобождать от процентных начислений, штрафов, иных дополнительных начислений, увеличивающих прибыль структуры.

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит

Если тот, кто взял кредит умирает, кто выплачивает долг?

Исходя из индивидуальных условий кредитования и сопутствующих обстоятельств, требования погасить займ будут перенаправлены в адрес:

  1. Страховщика, если заключался договор личного страхования, предусматривающего финансовую ответственность при наступлении страхового случая.
  2. Наследующих имущество усопшего граждан. В таком случае, при отсутствии достаточных финансовых возможностей, сумам долга взыскивается с принятого к наследству имущества.
  3. Созаемщика, разделившего ранее ответственность за успешное погашение займа в момент подписания кредитного договора.
  4. Поручителя, если программой было предусмотрено его оформление и данное условие отражено в пунктах соглашения. В подписанном договоре поручительства определяется вид и степень финансовой ответственности, а остаток задолженности взыскивается, когда иные варианты погашения (силами наследника, созаемщика, страховщика) не применимы.

Когда другого варианта погашения долга нет, и претендентов на наследство не обнаружено, кредит закрывают за счет средств, вырученных с продажи имущества умершего. Право на то, чтобы обратить взыскание с движимого и недвижимого имущества, определяется, исходя из конкретных обстоятельств и условий залогового обеспечения.

Погашение кредита умершего человека страховкой

1

При наличии оформленной личной страховки, велики шансы благополучного разрешения финансовых претензий с помощью выплаты в связи с наступлением страхового случая. Основанием для закрытия долга за счет страховой компенсации служит смерть, указанная в договоре страхования в качестве страхового случая.

Российские граждане редко пользуются страховыми возможностями, а поэтому, погашения кредита за счет страховки встречается довольно редко. Даже при оформлении ипотечного договора или получении автокредита, банк настаивает на страховании объектов залога, но принудить к личной страховке не вправе, а сами заемщики стараются избежать дополнительных сопутствующих расходов.

Оформление полиса страхования жизни остается наиболее эффективным способом урегулирования финансовых требований, передавая обязательства по выплатам страховой компании. В такой ситуации несвоевременная кончина заемщика не осложнит жизнь и финансовое положение наследника, созаемщиков и поручителей, а необходимая сумма по остатку долга списывается, с учетом величины выплат по страховому случаю.

Передается ли кредит по наследству?

К сожалению, не всегда кончина родственника связана с приобретением наследства. Иногда наследуемое имущество получают вместе со скопившимися долгами перед банками. Когда компенсация страховкой не предусмотрена, финансовые требования направляют в адрес наследников.

Лица, вступающие в право наследования, обязаны закрыть кредитные линии, выплатив непогашенный остаток банку при следующих обстоятельствах:

  • застрахованной суммы недостаточно для полного исполнения финансовых претензий, либо полис и вовсе не оформлялся;
  • обязательства к погашению возникают одновременно с вступлением наследника в права;
  • когда претендентов на принятие наследство несколько, долг распределяется между всеми пропорционально стоимости получаемого имущества. Основанием для определения долей станут пункты завещания или положения российского законодательства.

Когда наследовать нечего, близкие родственники не обязаны принимать на себя наследуемые долги. Каждый решает вопрос обоснованности принятия наследства, с учетом индивидуальных обстоятельств.

2

Только в одном случае наследник обязывается выплатить за усопшего, когда он же выступает в роли поручителя или созаемщика. Когда претендентов на имущество умершего нет, оно отходит в пользу государства с передачей долга компетентным органам.  В результате финансовая организация возвращает сумму с процентами, взыскивая ее с собственности умершего. В некоторых случаях отказаться от платежей банку невозможно, особенно при ипотечных сделках, в которых иное лицо выступает в роли созаемщика. Когда наследник отказывается принимать имущество умершего, оставаясь созаемщиком по кредиту, от необходимости уплаты долга он не освобождается.

Оплата задолженности умершего поручителем

Определить ответственность поручителя и созаемщика можно, основываясь на положениях договоров о выдаче займа и поручительства.

Созаемщик является лицом, имеющим прямое отношение к погашению займа, отвечая по долгам наравне с основным плательщиком. Привлечение созаемщиком практикуется менее часто и обычно связано с ипотекой. Платежная ответственность разделяется солидарно с заемщиком, поэтому при наличии второго заемщика, банк постарается взыскать средства в счет уплату по кредиту, в первую очередь, с него.

Снизить финансовое бремя поможет частичная оплата, полученная от страховщика в качестве компенсации по страховому случаю.

Банк может потребовать возврата денег с поручителя, если:

  • заемщик не оформлял полис страхования жизни, либо компания страховщика не признала обстоятельства смерти страховым случаем, сумма покрытия недостаточна и после выплаты возмещения часть долга остается непогашенной;
  • умерший человек не оставил после себя наследуемого имущества, либо суммарная стоимость наследства слишком мала для полных расчетов с кредитором;
  • отсутствует обеспечение по кредиту, либо в договоре указан пункт, оставляющий финансовой организации право выбора способа взыскания между залоговым объектом или претензий к поручителю;
  • отсутствует созаемщик или при оформлении выбран тип солидарной ответственности стороны поручителя и созаемщика.
3

Избежать разбирательств с банком нельзя, если поручитель числится в числе лиц, принявших наследство. Вторым вариантом обязательной ответственности служит наличие в соглашении с банком условий, устанавливающих правомочность взыскания с поручителя в подобных ситуациях.

В случае преждевременной кончины заемщика, поручителю не стоит спешить с погашением кредитных обязательств за усопшего, даже после получения претензии кредитора. Необходимо предварительно разобраться в обстоятельствах, рассматривая возможность взыскания с имущества должника или с лиц, оформляющих наследство.

Со стороны кредитора действует правило – для решения вопроса закрытия кредитной линии выбирают наиболее быстрый и перспективный вариант. Если средства должны быть выплачены наследниками, это означает необходимость 6-месячного ожидания, когда претенденты смогут принять законное наследство, с которого будет взыскиваться долг. В качестве альтернативы, более выгодным и результативным с точки зрения финансовой организации будет обращение к поручителям и созаемщикам.

После того, как созаемщик или поручитель выплатил причитающуюся сумму банку, он обретает право возместить финансовые потери через продажу имущества, направляя требования к принявшей имущество стороне.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх