Как банки проверяют кредитную историю?

При проверке кредитной истории (КИ) все банки руководствуются собственными критериями, предъявляемыми к потенциальному заемщику. Сверке с КИ подлежат такие данные, предоставленные клиентом, как: номер, адрес прописки, последний официальный доход, отраженный в справке по форме 2-НДФЛ и еще ряд других.

Расхождения между предоставляемыми документами и сведениями истории, хранящейся в БКИ (бюро кредитной истории) способны в худшую сторону повлиять на возможность одобрения прошения о выделении займа. Поэтому правильность занесения данных в кредитную историю важна для двух сторон: и для банка, и для заемщика. Причем когда в сделке участвует поручитель, его данные так же сверяются с данными, хранящимися в БКИ.

Как банки осуществляют проверку кредитной истории? Как плохие данные могут повлиять на принятие решения о выдаче заёмных средств? Об этом и пойдет речь в данной статье.

Как происходит проверка кредитной истории?

В нашей стране насчитывается порядка 25 бюро кредитных историй (БКИ), в них и стекается вся информация по проведенным платежам клиентов не только банков, но и других финансовых организаций. Причем каждая организация сама решает с каким бюро ей работать.

Порядок проведения проверки банком кредитной истории клиента производится в следующей последовательности:

1. Определяется, в каком БКИ находятся данные по кредитной истории клиента. Для этих целей учреждение запрашивает единую базу – Центральный каталог КИ. Ответ каталога позволяет установить держателя кредитной истории.
2. Запрашиваются данные об операциях клиента.
3. БКИ осуществляется сверка личной информации, обозначенной в заявке на получение кредита с данными, хранящимися в БКИ; направляется ответ в банк.
4. Банк обрабатывает сведения, предоставленные БКИ, потенциального клиента. На основании их выносится положительное или отрицательное решение о выдаче заемных средств.

Время, за которое становится известна кредитная история, в зависимости от БКИ разнится, и может составлять как пару дней, так и несколько минут. Иногда долгая передача данных играет на руку заемщику – он может подать заявку на получение денег в два разных учреждения и получить одобрение на взятие кредита в двух банках одновременно.

Что включает в себя кредитная история?

Она состоит из четырех частей:

• Титул. Содержит персональные данные клиента.
• Основная часть. Включает все проведенные операции кредитования заемщика.
• Дополнительная часть. В ней хранится список учреждений, куда обращался клиент за получением кредита.
• Информационная часть. Содержит решения (положительные и отрицательные), вынесенные финансовыми учреждениями.

Какие банки могут выполнять проверку кредитной истории?

Проверка банком кредитной истории осуществляется на основании договора, заключенного с БКИ, причем делать подобного рода запросы самостоятельно банк не может – обязательно на проведение данной процедуры требуется согласие клиента.

Стоит отметить, что не все банки запрашивают кредитную историю, даже если у них заключен соответствующий договор с БКИ. Многие пользуются таким правом лишь при запросе клиента на выделение ему крупной суммы кредита, либо же ипотеки, дабы снизить риск невозврата выданных средств.

Как влияет наличие кредитной истории на отношение банка к клиенту?

Сведения, содержащиеся в кредитной истории, важны как банку, так и клиенту. Благодаря их наличию в БКИ банк может удостовериться в благонадежности и платежеспособности человека, обратившегося в учреждение за кредитом.

Клиент же от наличия хорошей кредитной истории только выиграет, так как банк, уверенный в его платежеспособности, наверняка выдаст кредит под более низкий процент, а процесс рассмотрения заявки сократится до минимума. Кроме того, если клиент будет испытывать трудности с погашением долга, он, обладая хорошей репутацией в глазах банка, вполне может рассчитывать на рефинансирование, либо на реструктуризацию части оставшегося долга.

Информация о неплатежах заемщика, которые были несколько лет назад, тоже хранится в кредитной истории, но, как правило, не принимаются во внимание банком, если последние 3-5 лет репутация плательщика была безупречна: все кредитные долги были погашены вовремя и в полном объеме.

Получается, что, обладая хорошей кредитной историей, заемщику проще получить новый кредит, а также легче добиться финансовых послаблений от банка при выплате текущего займа.