Как купить коттедж в ипотеку? Что учитывать

Само понятие «ипотека» дошло до нас со времен Древней Греции, именно тогда наши далекие предки начали выдавать деньги под залог недвижимости. Примечательно, что во избежание повторного использования земельного участка, обремененного ипотекой, на его территории устанавливались тяжелые камни, сдвинуть которые было невозможно даже нескольким людям. Ограждение участка камнями служило знаком того, что хозяин земли уже воспользовался данной услугой.

Сейчас же ипотека несколько отличается от той, что была несколько тысячелетий назад.

Современная представлена двумя видами:

• выдача средств под залог доступной недвижимости;
• оформление кредита с последующей передачей в залог банку приобретаемой недвижимости.

Особую популярность среди объектов недвижимости, приобретенных в ипотеку, набирают частные дома и коттеджи.

Как купить коттедж в ипотеку?

Для начала стоит определиться с подбором и осмотром потенциального объекта покупки. Специалисты советуют приступить к данному этапу задолго до обращения в банк за ипотекой. Следует быть готовым к тому, что процесс предстоит долгий и изнурительный, но результаты стоят усилий.

После окончательного выбора оптимального варианта, нужно предоставить в банк следующий пакет документов:

• Удостоверение личности;
• Справка с последнего места работы, со стажем работы не менее полугода;
• Подтверждение платежеспособности (чаще всего справкой 2-НДФЛ);
• Документы, подтверждающие наличие собственной недвижимости, которую можно передать кредитующей организации в залог (при необходимости);
• Заявление в виде анкеты с указанием необходимой для выдачи суммы.

Примечательно, что для успешного рассмотрения заявки совершенно не обязательно быть гражданином РФ и иметь официальную регистрацию в районе потенциальной покупки будущего жилья.

Изменение процентной ставки ипотеки

В большинстве случаев в договоре обозначено, что процентная ставка по ипотеке является фиксированной, однако бывают и исключения.

Уменьшение процентов по такого рода кредиту возможно путем заключения страхового договора одного из представленных ниже видов:

• Страховка приобретаемого объекта недвижимости (коттеджа или частного дома). Данный вид страхования позволяет банку быть уверенным, что в случае разрушения и полного уничтожения вследствие чрезвычайных ситуаций или природных катаклизмов приобретенного заемщиком объекта он ничего не потеряет. Поэтому такой тип страхования считается в большинстве случаев обязательным и применяется при оформлении ипотечного кредита практически в каждом банке.
• Страховка титула. Банк не понесет убытки в случае непредвиденных обстоятельств, способствующих утрате заемщиком прав на определенный объект недвижимости.
• Страховка жизни и трудоспособности клиента. Данный вид страхования многие заемщики напрасно недолюбливают. Ипотека дается обычно на срок до 30 лет, никто не может с точностью утверждать, что случится в его жизни за этот период времени. Таким образом, при наступлении вышеуказанных обстоятельств, все убытки погашаются за счет страховой компании.

Процесс оценки объекта недвижимости

Перед непосредственным оформлением кредитного договора, необходимо в обязательном порядке оценить объект недвижимости – выбранный коттедж. Практически у всех современных банков есть специальный список оценочных компаний с высоким уровнем доверия и наличием официальной лицензии, с которыми они ведут тесное сотрудничество. Поэтому стоит в первую очередь обращать внимание на те структуры, занимающиеся оценкой недвижимости, которые посоветует вам сам банк в процессе заключения договора.

Специалист такой компании, руководствуясь нормами закона, максимально объективно оценивает объект, заполняя пункты оценочного листа. Оценка включает в себя несколько ключевых моментов: примерная стоимость материалов, использованных на постройку коттеджа, степень завершенности строения, особенности ландшафтного дизайна, наличие коммуникаций, доступность размещения, развитие инфраструктуры на окружающей территории и т.д.

Заключение

Подводя некую результирующую вышенаписанному, стоит выделить 5 ключевых правил, которых необходимо придерживаться каждому клиенту для оформления выгодной ипотеки:

• Посильный платеж. Важно, чтобы ежемесячные траты по ипотечному кредиту не превышали 40% от общего дохода. При наличии в семье несовершеннолетних детей, чистый доход заемщика, естественно, будет ниже, а потому банк может снизить предоставляемую в ипотеку сумму – это необходимо учитвать.
• Разумные сроки погашения. Максимальный срок выдачи ипотеки, как уже было оговорено, 30 лет. Примечательно, что по статистике разумным сроком считается период до 10 лет, за который клиент может выплатить кредит по ипотеке с минимально приемлемой переплатой.
• Адекватный уровень процентной ставки. Средними процентами можно считать 8-9%, при которых клиент выплачивает кредит вовремя с переплатой, не превышающей 100% суммы. Идеально минимальной ставкой можно считать 6%.
• Возможность досрочного погашения. Безусловно, стоит учитывать возможности семьи при ежемесячном погашении ипотеки, но все же, лучше стараться выплатить кредит максимально быстро, во избежание многочисленных переплат, штрафов и т.п.
• Наличие «подушки безопасности». Под таким термином имеется в виду наличие суммы, равной доходу заемщика за месяц в трехкратном размере. Предназначение – в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, поддерживать выплату долга банковской организации в срок и в полном объеме хотя бы на протяжении трех месяцев, до урегулирования ситуации. Обеспечить сохранность подобной суммы, можно открыв подходящий депозит в банке. Резервная сумма поможет покрыть штрафные санкции в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Важно учитывать: при планировании получить ипотечный кредит на коттедж заемщику не стоит также забывать о немаловажном факторе – учетом банком уровня подтвержденных доходов. Высокая платежеспособность клиента влияет на величину суммы, которую банк может ему предоставить. Также наличие хорошего заработка повышает шанс одобрения банком выдачи ипотеки. Если клиент готов выплатить сразу 30% и более от общей стоимости объекта недвижимости, то данное обстоятельство так же положительно сказывается на решении кредитующей организации – вероятность получения денежных средств клиентом существенно увеличивается.

Главное помнить: ипотека – это не обуза всей последующей жизни, а возможность позволить себе коттеджный дом, пусть и в кредит, уже сегодня. Лучше всего прибегнуть к оформлению ипотеки в том случае, когда существует 100%-ная уверенность в надежности работы, стабильности дохода и положительном развитии своего будущего. При этом даже из затруднительного финансового положения можно найти выход – взять в банке заемные средства и получить желаемый результат – просторный светлый загородный дом.