Как лучше выплачивать ипотеку – досрочно, частично или полностью?

Взять ипотечный кредит – значит решиться на существенные ограничения в течение нескольких лет. Это правило применимо для большинства граждан нашей страны, заработная плата которых не позволяет им купить квартиру сразу, не прибегая к заимствованию в банке.

За продолжительное время кредитования может произойти многое, в том числе замедление и без того небольшого экономического роста страны, что, в свою очередь, напрямую отразится на доходах заемщика – уровень повышения его зарплаты не будет поспевать за прогрессирующей инфляцией.

Поэтому вполне обоснованно у тех, кто приобрел недвижимость, возникает вопрос: «как лучше закрывать ипотеку» – расплатиться как можно раньше, или тянуть до последнего, выплачивая согласно графику? Рассмотрим преимущества и недостатки всех вариантов внесения оплат.

Как лучше выплачивать ипотеку – досрочно, частично или полностью?

Как закрывать ипотеку – погашать досрочно или нет?

При решении как можно быстрее расплатиться с ипотекой, заемщику необходимо принимать во внимание:

  • величину и стабильность получаемого дохода;
  • возможность непредвиденных расходов, как на себя, так и на семью;
  • периодические траты, касающиеся здоровья – на обследования и возможное лечение.

Так же следует принимать в расчет тот факт, что в разгар экономического кризиса существенно увеличиваются риски потери места работы – сокращение персонала с перераспределением фронта работ на оставшихся работников в такое время отнюдь не редкость.

Рассмотрим случаи досрочного погашения ипотеки:

  1. При достаточной и стабильной заработной плате. Безусловно, самый подходящий для плательщика вариант. Внесение большей суммы денежных средств, чем обозначено в графике платежей, особенно на начальной стадии выплат, позволит существенно сэкономить на процентах. Однако слишком рьяно браться за такой способ погашения ипотеки не стоит – необходимо иметь определенную сумму накоплений на случай потери работы заемщиком или членом его семьи.
  2. Если доход меняется от месяца к месяцу. В этом случае лучше подкопить образовавшийся за несколько месяцев излишек денежных средств, и только тогда вносить больше минимального платежа – таким образом обеспечивается своеобразная «подушка безопасности», способная на время выручить в трудной ситуации.
2

Следует учитывать, что небольшие банки склонны ограничивать стремление заемщика побыстрее расплатиться с ипотечным долгом, дабы не терять на этом прибыль. Основные способы «попридержать» плательщика следующие:

  • Необходимость в направлении заявления. На погашение ипотечного платежа в большем объеме в ряде случаев банки требуют от заемщика заявление на принятие денежных средств, которое должно подаваться строго за несколько дней.
  • Гашение датой, указанной в договоре. В этом случае, даже если внести больший платеж раньше срока, то деньги переведутся в счет оплаты только при достижении дня списания.
  • Ограничение вносимой суммы. Например, банк самостоятельно определяет максимальную сумму (либо % от задолженности) внеочередного платежа.

Подобные меры направлены банком на получение дополнительной прибыли, поэтому заемщик, при подписании договора об ипотечном кредитовании, должен обратить внимание на условия выплат в суммах, превышающих размер ежемесячных платежей, а так же на дату их возможного проведения.

Выгода клиента при выплате ипотечного кредита

Перед тем, как сделать платеж, превышающий оговоренный в графике, заемщик должен решить: «А выгодно ли это? И насколько?». В зависимости от того, какой способ выплаты ипотеки выбран (досрочный, частичный или полный) можно подсчитать потенциальную выгоду от внесения денежных средств раньше срока.

Первый момент. Если окажется, что выплачивать больше обозначенной суммы не столь выгодно, как если бы излишек денег «работал» в банке, принося больший доход, то оптимальным выбором для заемщика станет размещение денежных средств на депозите.

Характерная ситуация складывалась в 2011-2015 годах: в 2011 году действовала программа от Сбербанка – «Ипотека 8/8» (на 8 лет под 8% годовых), а в 2015 г., в разгар экономического кризиса, тот же Сбербанк предлагал открыть депозитные вклады под 19,5%. Получалось, что в этом случае заемщику было не выгодно выплачивать в счет погашения большие суммы, нежели чем прописано в договоре, ведь можно получить дополнительную прибыль, положив деньги на депозит с большим процентом.

3

В настоящее время разрыв между процентами по ипотеке и вкладу снизился до минимума, соответственно упала и возможная доходность подобных махинаций.

Второй момент. Досрочно платить ипотеку нецелесообразно в финансовом плане, если предстоят большие траты, например покупка автомобиля, операция, учеба. Внеся на счет больший, чем требуется взнос, через некоторое время можно попасть в ситуацию, когда срочно понадобится крупная сумма. Поэтому, при возникновении непредвиденных обстоятельств досрочное гашение ипотеки будет очень некстати.

Третий момент. Инфляция. При взятии долгосрочного кредита, к которому относится и ипотека, заемщику нужно опираться на инфляцию. Если по прогнозам уровень экономического развития страны будет оставлять желать лучшего, то это усилит инфляционную составляющую – национальная валюта с каждым днем будет обесцениваться еще больше. Для заемщика данный факт является сигналом, что не следует выплачивать ипотеку не только частично и досрочно, но и, тем более, полностью ее закрывать: излишние деньги лучше вкладывать в покупку товаров первой необходимости, так как их стоимость со временем будет увеличиваться – покупая в такой ситуации товары, заемщик остается в плюсе. Получается, что разница между сэкономленной суммой на товарах и процентах от выплаченного раньше платежа за ипотеку будет весьма ощутима.

Ипотеку нечем платить. Что делать?

1

При погашении кредитов, взятых на долгий срок, практически невозможно просчитать финансовое положение на несколько месяцев вперед. Иногда платить нечем: на очередной ежемесячный платеж банально не хватает денег. Своевременное и полноразмерное внесение платежей, по условиям договора, для заемщика является первостепенной задачей, невыполнение которой грозит отъемом квартиры в пользу банка.

Что делать в этом случае? Как поступить, чтобы не потерять приобретенное жилье? Существует несколько путей решений, когда нечем платить ипотеку. Перечислим их:

  1. Кредитные каникулы. Подразумевают под собой предоставление некоторых послаблений в сумме вносимых платежей. Например, банк может «заморозить» основной долг, предоставляя возможность заемщику выплачивать лишь проценты. Чтобы получить льготный период, заемщику необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк, в котором указать веские основания для предоставления банком кредитных каникул. В зависимости от серьезности положения, банк предоставляет возможность воспользоваться льготным периодом на срок до одного года.
  2. Реструктуризация задолженности. В связи с существенным снижением ключевой ставки Центрального банка ипотечному заемщику можно попытаться реструктурировать свой долг – уменьшить размер выплачиваемых процентов. Делается, опять же, через заявление в банк, с указанием о наличии существенного обстоятельства – снижения процентной ставки ЦБ.
  3. Помощь государства. Бывают случаи, когда государство помогает. Обращение в госорганизацию АРИЖК дает возможность в течение года перечислять ежемесячные платежи со счета этой организации, открытого на имя заемщика, на счет банка, таким образом выплачивая ипотеку. Много ограничений, причем существенных, позволяет АРИЖК «отсеивать» большинство обратившихся, однако в безвыходной ситуации заемщику попытать шансы на получение господдержки такого рода вполне можно.
  4. Материнский капитал. При рождении второго и последующего ребенка государство оказывает материальную поддержку – выдает сертификат так называемого материнского капитала. В 2018 году он был эквивалентен сумме чуть больше 450 000 руб. Заплатив за ипотеку с помощью материнского капитала можно существенно сэкономить денежные средства, а так же быстрее закрыть задолженность.

Помните, что экономить на продлении страхования – нельзя! Заемщик, не продлив обязательную ежегодную страховку, стоимость которой относительно невелика и составляет примерно 3-5 тысяч руб., может лишиться объекта приобретения – квартиры. Банк периодически сверяет актуальность данных по застрахованному имуществу, и при отсутствии страховки может действовать согласно букве закона – опираясь на несоблюдение заемщиком условий договора – лишить приобретенного жилья.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх