Как оспорить договор поручительства по банковскому кредиту?

Поручительский договор подлежит, чаще всего, оспариванию, когда кредитор направляет требования вернуть задолженность по займу к лицу, подписавшему договор, гарантирующий выполнение кредитных требований. Банк направляет требование к поручившемуся лицу после того, как иные варианты урегулирования исчерпаны, либо одновременно с подачей претензии должнику.

Оспаривание правомерности взыскания долга возникает по причине нежелания лица, поручившегося за заемщика, выплачивать за него сумму, необходимую для полного закрытия долговых обязательств. Поручитель намерен уйти от финансовой ответственности, снизить или полностью исключить убытки банка к возмещению, оспаривая договор.

Как показывает судебный опыт, наиболее частыми обстоятельствами для подачи иска служат действия со стороны финансового учреждения при наличии накопленной крупной задолженности.

Для снятия обязательств за должника потребуется представление в суде доказательств правомочности данного шага и вне зависимости наличия/отсутствия оснований для взыскания кредита.

Основания, по которым поручитель намерен оспорить долг, не зависят от того, какими конкретно мотивами руководствуется поручитель. Главное, чтобы были законные причины, позволяющие оспорить документ. Успех рассмотрения иска зависит от того, имеется ли возможность признать договор или часть его недействительным

Чтобы оспорить договор о поручительстве, перед поручителем есть три направления:

1. Подать исковое заявление о признании договора недействительным. Данное действие может быть оформлено в качестве встречного иска. Требование может включать полное аннулирование договора, либо исключение отдельных пунктов.
2. Оспаривание действий банка в отношении к поручителю как незаконных или нарушающих условия договора.
3. Оспаривание заемщиком основного договора с банком, с признанием недействительными отдельных пунктов или всего документа, что позволит в дальнейшем прекратить поручительство.

В каких случаях договоры поручительства не действительны?

При оспаривании договора поручителя с банком могут применяться те же нормы, что и в отношении любых других договоров (юридически значимых действий).

Основаниями для признания договора недействительным служат:

• установленные факты нарушения норм закона в процессе его подписания, оспаривание условий;
• признание целей для заключения договора не соответствующими основам нравственности и правового порядка;
• доказательство притворности сделки, мнимости поручительства, когда поручитель не собирался нести ответственность по соглашению, либо для прикрытия сделки иного типа;
• выяснение факта недееспособности поручителя в момент подписания договора, отсутствие возможности осознавать свои поступки и их последствия, неспособность контролировать собственное поведение;
• договор был заключен при отсутствии согласия от третьего лица в ситуациях, когда есть подобное требование (относится к случаям, когда поручителем оформлено лицо в возрасте 14-17 лет);
• нахождение поручителя под воздействием внешней угрозы расправы, насилия, обмана или заблуждения.

Любая из данных причин может помочь оспорить поручительство, однако, по большей части относится к возможностям в теории, в силу следующих причин:

1. Практически все кредитные договоры тщательно составляются и проверяются на предмет оспариваемости самим кредитором. Внести коррективы в текст кредитного договора практически недостижимо. По этой причине найти пункты, которые заемщик или поручитель мог бы оспорить в суде, довольно сложно – каждое положение из текста соглашения тщательно продумано и проверено юристами банка. Случайная ошибка практически исключена.
2. Доказать мнимость и притворность –  означает заставить суд рассматривать заключение сделки как попытки мошенничества, где нарушителями выступают заемщик или сам поручитель. Подобная схема отказа от договора о поручительстве будет иметь еще более серьезные проблемы.
3. Можно попробовать доказать факт недееспособности на момент подписания сделки, однако следует учитывать, что установление данного факта грозит ограничением всех гражданских прав в связи с недееспособностью, а также назначением опекуна – лица, которое сможет на законных основаниях принимать решения вместо поручителя. Сложность подобного оспаривания – в том, чтобы иметь исчерпывающую доказательную базу, иметь данные об экспертизе, установившей, что на момент подписания, поручитель был уже недееспособен.

Успех оспаривания зависит от конкретных обстоятельств и наличия законных оснований и приведения доказательств для суда. Любые иные попытки оспорить договор с банком могут рассматриваться как попытка затягивания в процессе взыскания долга с поручителя, отсрочить момент принудительного производства. Тем не менее, подобная практика также имеется.

Оспорить юридический документ с банком поможет выявление и подтверждение факта подделки подписи поручителя, использования его личных сведений, однако такие случаи встречаются редко и чаще всего ведут к успеху на суде. Как правило, данное основание может быть использовано в связи с фактом мошенничества заемщика и ненадлежащих действий со стороны служащих банка.

Велики шансы на успех при оспаривании основного договора о кредитовании, что даст основания для оспаривания поручительства.

Самостоятельно заниматься оспариванием договора о займе поручитель не вправе, это может сделать только одна из сторон заключенного соглашения. Таким образом, чтобы добиться прекращения поручительства в связи с прекращением основного договора, потребуется привлечение заемщика и совместные действия в суде – заемщика и поручителя.

Допускается одновременное рассмотрение дел в отношении кредитора по искам заемщика и поручителя, если они взаимосвязаны и относятся к общему случаю. Задача заемщика – оспорить договор о поручительстве, в то время, как для заемщика задача – прекратить обязательства по кредитному соглашению. Суды принимают основные иски, поданные по инициативе должника или поручителя, а также встречные иски, поданные в ответ на выдвинутые через суд претензии кредитора.

Если поручитель занимается оспариванием самостоятельно, поданный по его инициативе иск рассматривается арбитражным судом в рамках рассмотрения правовых отношений в области коммерческого кредитования. В подобных процессах основания по спорам могут несколько различаться, и чаще всего связаны с оспариванием законности поручительства конкретного гражданина, либо заключение договора с подписью неуполномоченного лица. В потребительском кредитовании обычные граждане оспаривают договора реже, чем по корпоративным займам. Кроме того, оспорить договор с физическим лицом сложнее, а шансы на успех ниже, если только сам кредитор не допустил грубейшей ошибки и данный факт зафиксирован и представлен на судебном заседании.

Несогласие с позицией банка

Среди наиболее частых случаев оспаривания в банке, где истцом выступает поручитель, являются ситуации, когда приводятся доказательства неправомочности претензий финансовой организации. Иски о признании недействительным договора о поручительстве встречаются значительно реже.

Среди наиболее частых требований можно встретить следующие формулировки:

• уменьшение размера взыскиваемой суммы, в условиях наделения поручителя равными с заемщиком правами;
• требование отказать кредитору в удовлетворении иска по причине окончания договора, заключенного с поручителем, его прекращением.

Шансы на выигрыш по данным претензиям достаточно высоки, что позволяет надеяться на успех.

Порядок оспаривания договора поручительства

Признание договора или его отдельных пунктов недействительным находится в компетенции суда.  Нет необходимости ждать первичной подачи иска банком, обратившись с заявлением в суд по собственной инициативе.

Другими способами признать договор недействительным могут стать:

1. В финансовую организацию, выдавшую займ, направляют заявление, в котором сформулированы претензии поручителя. Основа требований заявителя должна быть связаны с финансовыми вопросами. Направление требований банку встречается при обращении кредитора к поручителю с взысканием средств по долгу основного заемщика, т.е. а стадии первичных претензий.
2. Переговоры с банком в рамках досудебного урегулирования и выработка компромиссного решения, соответствующего положениям закона. Активное взаимодействие с кредитором поможет разобрать суть претензии и найти приемлемый для обеих сторон вариант.

Помимо первичного иска, допускается вариант подачи в качестве встречной претензии, получив уведомление о том, что кредитор обратился в суд за взысканием. Подобная практика позволяет уравнять позиции кредитора и ответчика на суде, представив обе стороны в роли истцов и ответчиков. Никаких различий в процедуре подготовки и подачи иска не существует, а право обратиться с встречным иском сохраняется за ответчиком вплоть до момента вынесения окончательного вердикта.

Когда поручитель намерен оспорить пункты подписанного лично соглашения, необходимо учитывать, что положение заявителя менее устойчиво, так как поводы для оспаривания на основании выявленной ошибки и противоречия законодательству найти трудно. Кредитор, наоборот, предъявляет веские аргументы в виде подписанного в соответствии с законом документа, отстаивая его легитимность. Чтобы добиться успеха в суде, потребуется тщательная подготовка к судебному разбирательству и поиск действительно важных аргументов в пользу поручителя. Без привлечения юридической помощи со стороны обойтись вряд ли удастся.

Основные вопросы, связанные с оспариванием договора о поручительстве, можно задать онлайн, в рамках бесплатной юридической консультации дежурного юриста.