Как оспорить кредитный договор или признать его недействительным?

Взаимодействие с банком по вопросам, связанным с кредитом, основывается на условиях заключенного договора. Так как любое соглашение может быть оспорено или пересмотрено, аналогичные действия предпринимаются и в отношении кредитных документов, подписываемых между заемщиком и кредитором.

В большинстве ситуаций оспаривание договора с банком связано с намерением аннулирования его полностью, либо частично, с отменой некоторых пунктов. Причинами, побуждающими обратиться к оспариванию, являются финансовые проблемы заемщика и его неспособность далее выплачивать взносы по кредитному соглашению, снижение долгового бремени или полное избавление от него.

Планируя проведение процедуры оспаривания, необходимо учитывать некоторые нюансы:

1. Накопленный долг придется возвращать в любом случае, вне зависимости от финансовых обстоятельств и преследуемых целей.
2. Оспариваемый документ и его конкретные пункты должны быть подвергнуты тщательному изучению, с целью определения шансов на успешные результаты.  Может случиться так, что последствия будут гораздо тяжелыми, чем текущие задолженности, так как включат все судебные издержки.

Исходя из серьезности последствий, потребуется оценить обоснованность и законность мотивов.

Собираясь прибегнуть к данной процедуре, важно провести четкое юридическое разграничение понятия оспаривания условий соглашения и разрешение споров с учреждением, когда предметом разбирательств станет ситуация, нарушающая права заемщика при неисполнении организацией условий подписанного соглашения.

Основания для признания кредитного договора недействительным

Ситуации, когда допускается признание недействительными условий сделки.  К документам о предоставлении займа применяют те же основания для аннулирования сделки, что и в любых других случаях. Однако, нужно учитывать некоторые особенности кредитных взаимоотношений и рассмотрение их с учетом множества нюансов:

• разночтения между условиями документа и действующих нормативно-правовых актов, открытые противоречия;
• установление факта недееспособности лица, подписавшего бумаги (например, его несовершеннолетие);
• нарушение порядка заключения сделки (не достигнуты согласия с супругом, родителем, в любой ситуации, когда требуется согласование);
• заключение соглашения в заблуждении, под давлением, обманным способом;
• обнаружение признаков кабальных условий сделки, когда заемщик находится при стечении тяжелых обстоятельств;
• признание сделки мнимой или притворной и др.

Чаще всего, условиями, при которых возможно оспаривание кредитного договора, являются:

1. Ошибки в формулировках при написании документа, нарушение процедуры оформления.
2. Выявление факта несостоятельности заемщика для подписания подобных документов, ограниченность его прав. Подобная ситуация возможна и в отношении требований к кредитору, если на момент заключения у него отсутствовала действующая лицензия.
3. Документ подписан обманным образом.
4. Не соблюдаются положения и нормативы, действующие в законодательстве, в частности законные права потребителя, нарушены запреты и ограничений условий соглашения с банком.
5. Условия документа признаются кабальными. Применение подобного основания встречается довольно редко. Данная формулировка применима, чаще всего, в отношении микрофинансовых организаций. В отношении документа о кредите доказать кабальность сложно, так как долговые обязательства всегда являются бременем.
6. При корректировке условий кредитного соглашения допущены нарушения. В данном случае, имеется ввиду одностороннее изменение условий кредитования, ухудшающие ситуацию заемщика, когда кредитор нарушил порядок в процедуре изменения условий. Данное основание может быть использовано при оспаривании реструктуризации.

Оспаривание банковского кредитного договора

​Для того, чтобы оспаривать договор с банком, практика досудебного урегулирования неприменима, так как недействительность условий сделки и ничтожности документа может быть установлена только в судебной инстанции.

При выборе тактики действий, важно различать оспаривание договора кредитования и спорность возникших в процессе его реализации ситуаций (они разрешаются при обращении заемщика в кредитную организацию).

Для регулирования спорных ситуаций применяется претензионный порядок, в рамках которого можно выдвинуть кредитору следующие требования:

• расторжение соглашения с банком
• пересмотр и корректировка пунктов договора;
• переподписать документ с измененными условиями.

Претензия должна быть оформлена письменно. В случае невозможности разрешения ситуации в рамках претензионного порядка, заемщик обращается в суд.

[warning]Скачать образец претензии в банк[/warning]

Как оспорить кредитный договор в суде

При оспаривании договора займа рассматривают возможность признания положений недействительными: и в рамках целого документа, и по отдельным пунктам, подав заявление в суд. Возможны и другие спорные ситуации, разрешаемые дополнительно через судебное разбирательство.

Местом рассмотрения дела может стать судебная инстанция, расположенная территориально по месту регистрации ответчика, либо по адресу проживания заемщика.

Для разрешения споров предусмотрено исковое судопроизводство, для которого потребуется юридическая грамотность лица, занимающегося подачей иска. Рекомендуется привлекать опытных юристов, имеющих успешную практику рассмотрения подобных вопросов.

Рассмотрение в суде имеет свои особенности:

• одного мнения о том, что заемщик прав, является недостаточно, потребуется основательная подготовка и аргументация, а также способность донести факты до суда;
• при принятии решения судья будет руководствоваться только положениями закона, исключая возможность применения надуманных оснований;
• процесс разбирательства в суде отнимает много времени, потребуется тщательная подготовка, с учетом того, что кредитная организация уже аргументировала свой отказ при рассмотрении претензии;
• бороться с банком в суде довольно сложно, а шансы на положительный исход в интересах заемщика малы, если выступать в защиту своих прав самостоятельно и очевидных оснований для признания документа недействительным не имеется;
• в случае проигрыша, судебные издержки подлежат уплате истцом и не компенсируются банком, поэтому, прежде, чем подать в суд, нужно оценить свои шансы на успех трезво и объективно.

[warning]Скачать образец заявления в суд о признании кредитного договора недействительным[/warning]

Оспаривание кредитного договора после проведения реструктуризации

Когда нечем платить за кредит банку, заемщик вправе попытаться реструктурировать долг (отсрочить выплату, списать часть образовавшейся задолженности).

Для программы по реструктурированию долга свойственны различные формы и условия реализации. Особенность порядка проведения реструктуризации существенным образом сказывается на оспаривании исходного документа:

1. При корректировке параметров кредитования (со сменой сроков, ставки, порядка выплат) выполняется процедура подписания дополнительного соглашения. Это влечет необходимость оспаривания основного документа в рамках общей процедуры.
2. При проведении реструктуризации был заключен новый договор с заемщиком, что повлекло прекращение действия прежнего контракта. В таком случае оспаривание будет сложным делом. Оспаривание нового документа может быть бессмысленным. Больше шансов при оспаривании, если новые условия не улучшили положения должника. Такая ситуация может возникнуть при добавлении к основному долгу процентов, штрафов, неустоек, комиссий, сопутствующих платежей. Если условия по кредиту стали более лояльными, но сумма в результате выросла, это влечет увеличение переплаты, поэтому оспариваются только те положения договора по реструктуризации, которые связаны с нарушением закона.

Как оспорить кредитный договор после передачи долга коллекторам

Разбирательство с коллекторами утомительно. Заемщик, в случае попадания в тяжелую финансовую ситуацию, может потребовать оспаривания договора и в ситуации передачи долга от банка к коллектору, но с учетом особенностей.

Если была оформлена уступка права коллектору, заемщик вправе оспорить не только договор о кредите, но и договор цессии (между банком и коллекторским бюро). Если в договоре между должником и банком передача долга не разрешена, можно добиться признания цессионного договора ничтожным. Договор с коллекторами не может повлиять на реализацию права заемщика оспорить документ.

[tip]После передачи долга коллекторам, банки заносят неплательщика в “черные списки”, хранящиеся в бюро кредитных историй (БКИ). Фактически проблемный заемщик становится некредитоспособным, так как выдавать ему деньги в долг, по крайней мере, пока он не исправит свою кредитную историю на хорошую, ни один банк не будет.[/tip]

Наиболее частой темой обращения является размер долга, которые требуют коллекторы с должника. Подобная претензия разбирается на досудебном урегулировании, с задействованными в качестве сторон кредитором и коллектором. Допускается также судебное рассмотрение дела.

Как оспорить кредитный договор умершего человека

В случае, если у банка долг образовался от умершего, ответственность за его погашение возлагается на лица, принявшие наследство. Это допускается только, если наследник решил вступить в свои права по имуществу. В этой ситуации, наследник вправе вместо умершего лица обратиться в суд и оспорить условия соглашения. Права наследников не отличаются от прав обычных заемщиков, включая: кабальность условий, после изменения их после смерти основного заемщика; доказательство недееспособности умершего заемщика.

К числу частых обращений наследников относят незаконно начисленные штрафы по причине задолженности из-за смерти основного заемщика.