Как отказаться от страховки по кредиту после его получения?

Многие клиенты банка уже хорошо знакомы с таким понятием, как навязанная услуга. Тем не менее, снова и снова при заключении любого соглашения с банковской структурой возникает проблема, когда сотрудники организации настаивают на дополнительном включении в список услуг ненужных страховых продуктов.

Большинство действий сотрудников нацелены на тех заемщиков, которые не осведомлены о своих правах, плохо разбираются в юридических тонкостях. Многих заемщиков заставляет уступать наличие у банка такого права, как отказ в кредитовании без предъявления какой-либо причины, объясняющей решение. Многие предпочитают купить страховку, чем остаться без заемных средств.

Другим обоснованием, которое заставляет многих соглашаться с предложенной программой страхования, служит такая организация процесса, когда банковский продукт, оформленный со страховкой предлагается по более выгодным условиям, в то время, как по продуктам без страховки расходы будут сопоставимы. Вместо того, чтобы рисковать остаться без нужного кредита, многие предпочитают заранее оповестить банк о готовности оплатить страховку, увеличивая тем самым шансы на благополучное рассмотрение заявки.

Как отказаться от страховки по кредиту после его получения?

Между тем, детальный подсчет затрат на страхование и удорожание кредитных средств, показывает, что дороже кредит со страховкой, нежели кредит с повышенным процентом и более жесткими условиями, но без страховки. Прежде, чем обращаться в банк за выдачей денег, следует детально разобраться, обязательна ли страховка, кому она нужна и как от нее отказаться.

Для чего требуется кредитная страховка?

1

Оформление страховки при кредитовании позволяет кредитору с большей долей уверенности гарантировать благополучный возврат средств. Фактически, страховка представляет собой финансовую защиту на случай развития негативных ситуаций – потери здоровья, смерти. Заемщик, подписывая страховой договор, защищает себя от возможных проблем с накапливанием долгов. Также он получает возможность покрывать убытки через возмещение средств страховыми компаниями (СК).

В российской практике есть одна существенная деталь, характерная для большинства кредитных организаций – страховые компании, в которых рекомендуют оформить полис, относятся к дочерним компаниям банка, входящим в единый холдинг. В результате банковский служащий, фактически, выступает одновременно в роли представителя страховщика. Таким образом единая структура получает двойную выгоду: как от предоставления кредитных услуг, так и от оплаты страхового полиса.

Ежегодно просрочки по кредитам ведут к массовым начислениям неустоек, тысячи клиентов вынуждены искать средства для того, чтобы внести ежемесячный платеж в полном объеме. Причина может крыться в потере работы, снижении уровня заработка, появлении новых финансовых обязательств, иждивенцев, ухудшении состояния здоровья и т.д. Текущая экономическая ситуация далека от стабильности, поэтому риск неплатежей весьма велик.

Наличие страховки избавит заемщика от большинства проблем с кредитом, если правильно подобрать страхуемые риски. При наступлении жизненных неурядиц у заемщика появляется возможность получить страховую выплату и погасить основную часть долга, либо полностью избавиться от ставших неподъемными кредитных обязательств.

Страховка несет выгоду не только компании, страховой полис, прежде всего, направлен на защиту интересов заемщика.

Если бы страховка покрывала большинство неприятных ситуаций с заемщиком, сомнений в выгодности приобретения данного полиса не возникало бы. Но... Дело в том, что выплаты по страховому случаю в таких ситуациях минимальны, ввиду имеющихся ограничений.

Таким образом, нельзя считать страховку одним лишь обременением для заемщика, возможны обстоятельства, когда страховка позволит спасти ситуацию. Если же взносы по страховому полису непомерно высоки, заемщик имеет полное право не заключать договор страхования. Если наличие страхового полиса заметно увеличивает шансы на одобрение заявки на кредит, рекомендуется, все же, купить страховой полис, при этом, помня, что в любой момент можно добровольно отказаться от страхования, естественно, в течение установленного законом срока. В данном случае, речь идет об использовании так называемого «периода охлаждения».

Можно ли отказаться от страховки, навязанной банком?

​Законодательство косвенно предусматривает возможность отказа от полиса в рамках потребительского кредита. В течение 14-дневного периода у клиента есть право заявить о своем несогласии на приобретение страховки по потребзайму. Если был взят целевой кредит, срок для отказа увеличивается до 30 дней. Единственное, но существенное ограничение – необходимость полного закрытия долга, с учетом начисленных за это время процентов. Получается, что основанием для прекращения страхового договора становится полное погашение займа и закрытие кредитного договора.

2

Если не закрывать кредит, отказ от страховки возможен при обращении в страховую компанию напрямую. Расторгнуть договор со страховщиком возможно в любой момент, однако возврат уплаченных за нее средств остается на усмотрение страховщика, как это определяет ГК РФ. Зачастую вся стоимость страховки вычитается сразу при получении кредита, поэтому получить назад свои средства не всегда представляется возможным, получается, что отказываться от полиса в такой ситуации не имеет смысла.

Возможности периода «охлаждения»

С марта 2016 года, согласно Указанию ЦБ РФ, все российские банки обязаны предусматривать включение возможного «периода охлаждения» в перечень допустимых действий при кредитовании. На основании данного документа, любое застрахованное лицо, обратившееся в течение 5-дневного срока за расторжением договора и отказом от услуг страховщика, вправе рассчитывать на возврат полной суммы, потраченной на покупку полиса, исходя из следующих положений:

  • пока страховой договор не вступил в силу, вернуть можно полную сумму;
  • заемщик может вернуть всю стоимость, кроме периода действия страховки;
  • вернуть оплату при наступившем страховом случае, который произошел в течение периода охлаждения, нельзя.

Банки и страховщики вправе пересмотреть период охлаждения в сторону увеличения, однако уменьшить его они не в праве.

Возможность определения собственного "периода охлаждения" представляет собой еще один гибкий инструмент, направленный на регулирование отношений между клиентом и страховщиком.

Период охлаждения в свое время сыграл позитивную роль при попытках банков привлечь на свою сторону как можно большее число клиентов, освобождая от раздумий, стоит ли брать кредит, если банк настаивает на дополнительном страховании.

Период свыше 5 дней может быть использован по отношению ко всем видам кредитов, либо по отдельным продуктам, поэтому конкретные условия расторжения следует уточнять сразу, до оформления документов.

3

Сроки действия периода охлаждения:

  1. Стандартный срок действия, в течение которого клиент может отказаться от страховки и получить все внесенные по ней платежи. В Сберегательном банке действует 14-дневный период, в других финансовых структурах срок достигает 30 дней.
  2. Расширенный период, в течение которого клиент при отказе вернет определенную часть платежей. Например, в течение последующих 90 дней в Сбербанке клиент вправе вернуть некоторую часть уплаченных за страховку средств в пределах 50% от стоимости.

Таким образом, с целью привлечения новых клиентов, банк может предлагать еще более комфортные и выгодные условия, увеличивая период охлаждения в пределах допустимых значений. Но 5-ти дневный срок это тот минимум, который есть у каждого страхователя, намеренного расторгнуть договор за ненадобностью и вернуть средства, уплаченные за страховку.

Расторгая договор страхования, следует быть готовым к тому, что банк будет настаивать на пересмотре условий кредитования, повышая ставки и делая другие характеристики кредита более жесткими. Основанием для расторжения страхового договора станет заявление с приложением списка бумаг, устанавливаемым каждым учреждением по отдельности.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2018 Копирование материалов запрещено Наверх