Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Материнский капитал является одним из основных способов улучшения жизни молодых семей. Этот капитал можно направить на приобретение жилья, его постройку, а также на погашение уже взятой ипотеки.

Преимуществом использования сертификата в счет частичного или полного закрытия ипотечного кредита является то, что заемщику не нужно ждать, пока второму ребенку исполнится три года. Фактически, такая льгота, выданная государством, помогает уменьшить нагрузку на и без того скудный семейный бюджет при выплате задолженности за приобретенное жилье.

Поэтому нужно разобраться подробнее в том, какие возможности родителям дает получение маткапитала, как с его помощью происходит гашение долговых обязательств по взятому кредиту перед банком, в каких случаях Пенсионный Фонд может отказать в проведении сделки с использованием сертификата.

Применение материнского капитала при выплате ипотеки

В большинстве случаев сумма материнского капитала составляет от 10% до 40% суммы задолженности по ипотеке. Этого вполне хватит на погашение части задолженности. Возможность полного погашения ипотеки материнским капиталом зависит от того, в каком регионе была приобретена квартира.

Как можно использовать материнский сертификат для погашения кредита на жилье?

1. В качестве начального взноса за кредит, выданный банком под покупку квартиры. Однако расплачиваться им разрешается не в каждом банке, поэтому при получении консультации у банковского работника о возможности получения ипотеки, нужно уточнить, можно ли сделать первый взнос за приобретаемую недвижимость, предоставив сертификат материнского капитала. Использовать материнский капитал в полном объеме можно только тогда, когда ребенок достигнет 3х-летнего возраста. Поэтому банк может не принять первый взнос суммой всего материнского капитала. Покупателю нужно быть готовым, что потребуется какой-то процент стоимости квартиры доплатить из своих денег.
2. Для погашения долга раньше срока, обозначенного в договоре. Этот способ возможен, если ипотека была оформлена до предоставления семье материнского капитала. Он выгоден для погашения кредита ранее срока, как и для заемщика, так и для кредиторов. Плюсом к этому является и то, что при досрочном погашении снижается срок кредитования, а также, сумма обязательного платежа тоже уменьшается. Для банка погашения кредита таким способом выгодно из-за того, что банк минимизирует возможные риски, связанные с невозвратом заемщиком выданной ему суммы на приобретение жилья.
3. Для оплаты процентов. При помощи материнского капитала так же возможно оплачивать процентную ставку по кредиту, однако используется такой метод очень нечасто. Такой вариант использования маткапитала стоит рассматривать только в том случае, если досрочное погашение кредита на жилье не намечается.

Внесение материнского капитала в качестве первого взноса за ипотеку

Начальным шагом для использования маткапитала в виде первого взноса является подбор банка, который сможет предоставить заемщику такой вариант получения ипотеки. Зачастую банки не принимают первый взнос за жилищный кредит в виде материнского капитала, так как для коммерческого учреждения данный шаг весьма рисковый, ведь доподлинно не известно, сможет ли заемщик после одобрения ипотечного кредита соблюдать график платежей.

Для первого взноса в виде материнского капитала необходимо предоставить в банк стандартный пакет документов: сам сертификат, справку из Пенсионного Фонда об остаточном количестве денег из материнского капитала (так как средства могут быть частично потрачены на другие нужды). Если документы были рассмотрены, и кредитор дал согласие на прием первого взноса сертификатом, то только в этом случае заемщиком назначается дата подписания договора о покупке квартиры.

Без получения согласия на проведение сделки со стороны банка и со стороны Пенсионного Фонда, заключение договора о приобретении недвижимости чревато возникновением рисков, связанных с возможным отказом вышеупомянутых структур в предоставлении и использовании льготного сертификата для покупки жилья.

Процедура с использованием за первый взнос маткапитала по ипотеке имеет несколько этапов:

1. Регистрация договора в реестре, которая происходит после того, как заемщик заключил и подписал договор с банком. Это происходит на основании законодательства.
2. Передача заключенного договора в банк. Договор, который уже зарегистрирован, нужно предоставить в банк. Учреждение, в свою очередь, выдает кредитные средства. Операция происходит в виде передачи денег в безналичном виде, или же предоставления доступа к сейфу, где хранятся наличные.
3. Банк выдает справку, в которой указывается остаток денег на счете. Эту справку необходимо предоставить Пенсионному фонду.
4. Дальше следует получить разрешение Пенсионного фонда. Оно выдается в течение 2 месяцев со дня запроса (обычно – срок не больше недели) на основании положительного рассмотрения предоставленных документов. Если согласие было дано, то происходит перевод средств на ипотечный счет.
5. Банк пересчитывает график и уменьшает сумму ежемесячной оплаты ипотеки.

[note]Таким образом, материнский капитал значительно уменьшает сумму ежемесячного платежа за ипотеку. Кроме того, маткапитал влияет и на сумму, которую заемщик может взять на себя в кредит дополнительно, так как капитал повышает семейный доход.[/note]

Сертификат используется в виде первого взноса только в одном случае, если он не использовался ранее. Если же средства со счета уже снимались или были использованы, то им можно воспользоваться только для погашения кредита.

Как происходит погашения действующей ипотеки?

Важно запомнить, что погасить ипотечный кредит при помощи капитала можно только тогда, когда ипотека выдана для улучшения условий жизни, и это должно указываться в договоре. Если же оформление кредита было на совершенно аналогичную недвижимость, а средства с капитала использовались в других целях, то погасить ссуду капиталом не удастся.

В качестве заемщика может выступать как мать ребенка, которая имеет материнский капитал, так и отец, но он должен состоять в официальном браке с матерью. Для того чтобы погасить ипотеку, необходимо обратиться с просьбой о получении сертификата материнского капитала в Пенсионный фонд.

Такая процедура имеет несколько этапов:

1. Вы должны обратиться в банк и уведомить о желании досрочного погашения ипотеки, получить справку об остатке суммы, необходимой на погашении кредита. Так же нужно написать заявление о том, что Вы хотите внепланово погасить задолженность. Это связанно с наличием требований банков об уведомлениях для всех досрочных платежей, превышающих основной.
2. Далее нужно обратиться в Пенсионный фонд и предоставить им такие документы:
   – документ, подтверждающий личность владельца сертификата;
   – заявление о намерении осуществить выплату маткапиталом; сам сертификат;
   – договор о кредите, с указанием целевого использования средств;
   – банковская справка, в которой указан остаток по кредиту;
   – обязательство о переоформлении жилья на всех членов семьи по закрытию кредита, которое должно быть заверено у нотариуса.
3. Принятие документов Пенсионным фондом и выдачи расписки.
4. Принятие решения и отправка уведомления в письменном виде Пенсионным фондом.
5. Если согласие было дано, то происходит перевод средств на ипотечный счет. Выплата происходит в виде безналичного расчета.

Заемщик имеет право передумать и отказаться от своего решения заплатить за ипотеку материнским сертификатом. В такой ситуации необходимо составить заявление в Пенсионный фонд с просьбой аннулировать ранее поданное прошение.

[tip]Если после внесения материнского капитала в счет оплаты ипотеки не обращаться в банк для пересчета графика платежей, то ежемесячная оплата, необходимая к взносу, останется такой же, как и прежде. Сократится лишь срок кредитования. Для уменьшения ежемесячной оплаты необходимо составить соответствующее заявление в банк, и тогда он предоставляет заемщику новый график платежей.[/tip]

Важно иметь ввиду: использовать материнский капитал можно только для того, что бы погасить остатки кредита или проценты, но не для оплаты штрафных санкций.

Если капитала хватает для погашения всей задолженности, то необходимо снять обременение квартиры и сделать долевое оформление недвижимости на всех членов семьи. Если таких действий совершено не было, Пенсионный Фонд может подать в суд и отменить действие сертификата.

Когда Пенсионный Фонд может отказать в сделке по приобретению недвижимости?

Есть несколько причин, по которым заемщик может получить отказ Пенсионного фонда на использование материнского капитала для оплаты уже взятой ипотеки.

Вот основные причины отказа:

• если в ПФ не были предоставлены все документы;
• человек, имеющий сертификат, был лишен материнских прав, и если рождение ребенка было основанием для получения сертификата;
• если заявитель совершил преступное действие по отношение к ребенку;
• если опекун имеет ограничения в пользовании капиталом;
• если ребенок был забран социальными службами.

В первом случае решение для возобновления сделки очень простое – нужно только принести в ПФ недостающие документы. В остальных ситуациях материнским капиталом воспользоваться не удастся. Если причина отказа была другой, то, скорее всего, мотивировка со стороны ПФ неправомерна.

Особенности использования материнского капитала

1. Заемщик имеет право передумать и отказаться от сделки пока Пенсионный фонд принимает решение. Если же заключение было положительным и средства перечислены, то заемщику отмену сделки произвести не получится. Чтобы избежать возникновения подобной ситуации, заемщику заранее нужно взвесить все «за» и «против». Если есть вероятность продажи квартиры, взятой в ипотеку, то лучше маткапитал не использовать. Это связанно с требованием предоставления разрешения опекунским советом.
2. Ребенок имеет право самостоятельно использовать материнский капитал после 23 лет. Это возможно в том случае, когда опекун утратил право на материнский капитал. По этой причине ребенок может сам оформлять и оплачивать кредит только на таких условиях.
3. Если заемщик может полностью погасить задолженность по кредиту средствами материнского капитала, то он может сделать возврат средств, которые были потрачены в виде страховых платежей.