Как получить отсрочку по ипотеке?

Покупка жилья в условиях российских реалий с финансовой точки зрения дело весьма не простое. Далеко не каждый гражданин может накопить на столь дорогое приобретение, и лишь единицы способны «сходу» купить понравившуюся жилплощадь. Для большинства же наилучшим выходом для улучшения своих жилищных условий является покупка в квартиры в ипотеку.

Ипотека, по своей сути – это кредит, предлагаемый банковскими учреждениями специально для покупки недвижимости. Он может выдаваться на длительный срок – вплоть до 30 лет. Иногда, в силу непреодолимых ситуаций, платежи по таким кредитам для заемщика становятся «неподъемными», и ему требуется определенное время, чтобы восстановить свою платежеспособность.

Именно для этих целей банки идут на встречу клиентам и предоставляют им рассрочку при оплате ипотечных кредитов. О том, как ее получить, и пойдет речь в этой статье.

Реструктуризация долга как основной способ оформления отсрочки платежа

В ряде случаев в договоре, заключаемым между заемщиком и банком, прописывается возможность получения клиентом определенных послаблений при внесении платежей.

Послабления могут выражаться в предоставлении банком отсрочки платежей, увеличении срока ипотечного кредитования с уменьшением размера вносимой суммы, либо списания части долга (в случае существенного снижения процентной ставки ЦБ), либо оплате в течение некоторого времени только процентов. Такие льготы, подпадающие под определение «реструктуризация», могут предоставляться банком по доброй воле, с учетом обстоятельств, указанных в заявлении клиента.

Даже если подписанное соглашение не оговаривает обязательное предоставление клиенту любого из вышеперечисленных видов реструктуризации, в том числе и отсрочки по ипотечным платежам, заемщик, особенно не допустивший ни одного нарушения сроков по части оплаты, имеет все шансы воспользоваться такой льготой.

Это стало возможным потому, что банку порой не выгодно, чтобы клиент, испытывающий временные трудности по вполне оправданным причинам, перестал платить – на взыск и судебные разбирательства кредитному учреждению придется потратиться куда больше денег, нежели сумма образовавшейся просрочки. При этом суд может стать и на сторону клиента при определенных обстоятельствах (серьезная болезнь родственника заемщика, потеря им работы и т.д.).

Исходя из указанных выше обстоятельств, заемщик в любом случае, даже если реструктуризация не прописана в договоре с банком, вправе рассчитывать на предоставление ему отсрочки или, хотя бы, рассрочки по оплате ипотеки, с увеличением срока кредитования.

Какие бывают виды ипотечных отсрочек?

Сегодня банки могут предоставить одну из следующих отсрочек по ипотечным платежам:

1. Прямую. При предоставлении заемщиком заявления с обоснованием необходимости получения отсрочки по внесению взносов за погашение ипотечного кредита. Решение банка зависит от множества внутренних факторов, политики и стратегии руководства учреждения. Поэтому заемщику на стопроцентное одобрение его просьбы о реструктуризации, даже с учетом указания веских причин, рассчитывать не приходится.
2. От государства. При участии банка в определенных государственных программах, ипотечный клиент, столкнувшийся с непредвиденными финансовыми трудностями, вполне может просить банк перенести внесение платежей на более поздний срок, платя при этом лишь проценты за использование кредита. Возможности госпрограмм расписаны ниже по тексту.
3. По договору. Самый распространенный вид предоставления отсрочек по ипотеке. В заключаемом между банком и клиентом договоре прописываются условия для получения заемщиком рассрочки. Это могут быть финансовые трудности клиента, совершение платежей в полном объеме на протяжении определенного времени без выхода на просрочку, существенное снижение ставки ЦБ и т.д.

Каковы шансы получить отсрочку в банке?

Отсрочка по платежам за ипотечный кредит – определенная льгота, а потому решение о предоставлении ее клиенту целиком и полностью основано на доброй воле выдавшего займ учреждения. Однако в некоторых случаях клиент имеет более высокие шансы на одобрение отсрочки, например при:

1. Существенном, более 40% сокращении получаемых доходов за последние полгода.
2. Потере места работы.
3. Болезни или смерти близкого родственника.
4. Наступлении страхового случая (перечень указывается в договоре страхования).
5. Уходе в декретный отпуск.
6. Попадании в определенную госпрограмму (учителей, врачей, молодых семей).

Заемщику, при подаче заявления, следует помнить, что наиболее важный момент, влияющий на решение банка о предоставлении отсрочки по взносам за ипотеку – это доход, получаемый как клиентом, так и супругом (общий доход).

Так же оказывает влияние и совокупность семейного дохода, уходящего на платежи за ипотечный кредит: если ежемесячный платеж составляет 40% и больше – это может трактоваться заемщиком как временное обстоятельство непреодолимой силы, напрямую влияющее на его платежеспособность.

Важно! Полностью, на 100% заморозить сумму вносимых платежей за ипотеку, скорее всего, не удастся. Можно надеяться лишь на отсрочку на определенный срок выплаты основной части долга, оплата же процентов будет производиться в полном объеме.

Что нужно, чтобы получить отсрочку по ипотеке?

Ознакомьтесь с несколькими советами, позволяющими, если точно следовать им шаг за шагом, запустить процедуру получения отсрочки по платежам ипотечного кредита. Итак, что нужно:

1. Направить заявление в банк с просьбой о предоставлении отсрочки, либо принести его лично. В нем нужно указать веские причины, побудившие вас просить о такой льготе, а также копии подтверждающих документов.
2. Прийти на собеседование с менеджером банка, дабы обсудить с ним сложившуюся ситуацию. При необходимости надо быть готовым предоставить недостающие документы.
3. Ожидать заключения банка.

Существует вероятность, что банк вместо отсрочки предоставит нуждающемуся иной вид реструктурирования кредита, например, увеличит срок ипотеки, тем самым, уменьшив ежемесячно вносимую сумму. В целом подобное предложение для заемщика может быть менее выгодно, чем отсрочка, однако и оно поможет ему «выкарабкаться» из долговой ямы.

Дополнительная возможность – программы господдержки

Хоть и трудно поверить, но государство иногда помогает заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Для этих целей разработано несколько программ господдержки. Перечислим их:

1. Частичная компенсация ипотечного процента. С конца 2017 года правительство приняло закон, согласно которому государство компенсирует многодетным семьям (в которых два и более ребенка) процент по ипотеке, превышающий планку в 6%. То есть все, что выше шести процентов, государство обязуется оплачивать, даже если ипотека была взята до начала действия этого закона.
2. Снижение задолженности на 10%. Государство по данной программе предусматривает возможность реструктурировать долг по ипотеке на 10%, но не более 600 000 руб.
3. Изменение валюты кредитования на рубли.
4. Изменение процентной ставки в валюте – до 12%.
5. Программы, направленные на поддержку определенных слоев населения. Например, программа молодая семья позволяет уменьшить процентную ставку для заемщика путем компенсации ее части за счет государственных средств.

В заключение необходимо отметить, что банки могут пойти и на более серьезные уступки по реструктуризации долга, нежели предусмотрено законодательством, особенно это касается крупных организаций.