Как поручителю избежать ответственности в случае невыплаты кредита заемщиком?

В отличие от заемщика, принимающего вместе с финансовыми обязательствами определенную кредитную сумму, поручитель добровольно соглашается взять на себя обязательства по долгу, в случае, если основной заемщик не сможет закрыть долг самостоятельно. Правда, ситуаций, когда банк обращается к поручителю с требованием возврата долга за заемщика, гораздо меньше. Тем не менее, подписывая договор поручительства, нужно быть готовым к несению ответственности за должника.

Подобный риск присутствует всегда, даже если заемщик проявил себя как ответственное лицо, готовое отвечать по своим обязательствам. Никто не застрахован от несчастного случая, потери хорошо оплачиваемой работы, возникновению иных негативных обстоятельств, которые в конечном итоге привели к невозможности погашения долга перед банком. Таким образом, поручитель должен помнить, что на всем протяжении действия кредитного договора возможна ситуация, когда остаток долга банк потребует с него.

Как поручителю избежать ответственности в случае невыплаты кредита заемщиком?

За что отвечает поручитель по договору кредитования?

1

Оформление поручительства предполагает подписание договора, в котором указываются обязанности и права. В большинстве случаев, при кредитовании оформляют солидарное поручительство, т.е. ответственность возникает наравне с заемщиком.

В отдельных случаях подписывается договор с субсидиарной ответственностью дополнительного характера.  Классические условия по банковскому кредиту практически всегда предполагают солидарную ответственность, в то время, как кредитование корпоративных заемщиков допускает субсидиарный тип соглашения.

Таким образом, в рамках стандартного поручительства возникают следующие характеристики:

  1. Солидарная ответственность поручителей и заемщиков. Это означает, что при неисполнении обязательств по договору кредитор направляет требования к обеим сторонам.
  2. Если в процессе погашения долга возникает ситуация невозможности выплаты остатка силами заемщика, данную обязанность исполняет поручитель.
  3. Внесение изменений в договор, негативно отражающиеся на поручителе, смерть должника не являются основаниями для прекращения ответственности по договору поручительства. Однако, при несогласии с измененными условиями кредитования, поручитель оставляет действующими исходные условия по договору.

Специфика взаимодействия заемщика и поручителя

Если заемщик успешно выплачивает суммы в соответствии с установленным графиком, на поручителе никак не отражается финансовая ответственность по договору. Как только возникли проблемы с платежами, кредитная организация вправе предъявить претензии к поручителю, обязавшемуся в свое время обеспечить полное погашение займа.

В первую очередь, к истребованию долга будут подключены коллекторские агентства, а далее – решение вопроса переносится в стены суда. Разбирательство в судебной инстанции является крайней мерой, на которую идет банк, когда иные способы возврата одолженной суммы исчерпаны.

2

Следующая информация поможет организовать процесс финансового урегулирования претензий банка к поручителю:

  1. Прежде всего, поручитель обращается к заемщику, за которого он поручился при выдаче кредита. Так как обе стороны близки и хорошо знают друг друга, будет проще найти компромиссное решение в отношении кредитора. Если финансовое положение на самом деле плачевно, поручителю придется участвовать в погашении долговых обязательств наравне с заемщиком. Даже, если обсуждение возврата долга кажется бесперспективным, всегда нужно попробовать совместно найти выход из создавшейся ситуации.
  2. Иногда должник, вопреки хорошим отношениям с поручителем, уклоняется от ответственности за взятые средства. Это означает, что поручителю придется самостоятельно разбираться с банком, выплачивая чужой долг. После этого, вряд ли может идти речь о продолжении хороших отношений, а уплаченная за заемщика сумма может быть возвращена с помощью судебного разбирательства после полного погашения кредитной линии.

Переговоры поручителя с банком

В переговорах с банком поручителю рекомендуется придерживаться следующей позиции:

  • узнать точную сумму по предъявляемой претензии, условия договора, запрашивают подтверждающую слова банка;
  • обсудить возможные пути решения проблемы (варианты взыскания с должника из его неучтенного имущества или скрываемого дохода);
  • предложить провести реструктуризацию, воспользоваться рассрочкой/отсрочкой, которая позволила бы организовать процесс выплаты совместными с заемщиком усилиями.

Обсуждение проблемы невыплаченного долга должно вестись с учетом того, что финансовое учреждение имеет законное право выдвигать финансовые претензии к поручителю. Оспаривание обязательств по договору, агрессивный настрой мало помогут в деле ликвидации долговых обязательств. Важно найти точки соприкосновения, проявить заинтересованность в мирном разрешении дела. Конструктивный настрой позволит выработать совместные решения, с учетом возможностей поручителя и соблюдения интересов банка.

3

Попытки убедить банк в своей финансовой несостоятельности, тяжелом материальном положении мало помогут, а вот обсуждение продуктивных способов истребования долга с заемщика, включая личное участие поручителя в убеждении, что кредиты выплатить необходимо, или указания на альтернативные способы возврата средств от должника, скорее всего, заинтересуют. Кредитор, который видит, что поручитель предпринимает усилия, чтобы заставить заемщика погасить свои обязательства, чаще всего, идет на уступки.

Как поручителю не платить кредит за должника?

Полное освобождение от кредитных обязательств возможно только, если финансовое учреждение будет убеждено, что для привлечения к погашению кредитной линии за заемщика не будет никаких оснований. Существует множество вариантов, как добиться освобождения от финансовой обязанности, но многое будет зависеть от действий поручителя:

  1. Попытка оспаривания договора с банком. Несмотря на то, что вероятности аннулировать подписанные ранее обязательства малы, это позволит получить некоторую отсрочку, которую можно направить на поиск путей погашения займа. Иногда удается аннулировать документ, основываясь на юридических огрехах в тексте. Если есть малейшие сомнения в легитимности договора, рекомендуется обратиться к профессиональному юристу и представить для тщательного изучения пунктов договора.
  2. Максимально защитить свою собственность и доходы. В качестве возможных действий в данном направлении может стать перевод собственности на другого владельца, получение неофициальных доходов. Однако подобные действия могут быть оспорены банком, и, кроме того, станут поводом для дополнительных разбирательств с налоговиками. Если финансовое учреждение получит решение суда с предписание истребования долга с имущества и доходов поручителя, жить в полулегальном состоянии придется довольно долго.
  3. Создание ситуации, при которой невозможно принятие кредитором исполнения обязательств поручителем. Реализовать на практике подобные действия довольно сложно, а каждый шаг должен быть продуман.
  4. Все претензии к поручителю будут сняты, если его признают недееспособным, однако для фактического исполнения подобной схемы нужно подтвердить свое состояние через медицинскую экспертизу, назначенную по инициативе банка, а кроме того, быть готовым и к другим последствиям признания недееспособного статуса (полное аннулирование юридических прав распоряжаться своей собственностью, назначение опекунов и т.д.)
4

После рассмотрения всех возможных вариантов, становится очевидным, что наиболее продуктивный путь –  убедить должника в необходимости изыскать возможность самостоятельно решить свои финансовые проблемы, предложив взамен посильную помощь в виде рекомендованного трудоустройства, нахождении дополнительного источника дохода и т.д. Оптимальным решением станет организация совместных переговоров с кредитором и обсуждение условий реструктуризации кредитного долга. Принимая в учет серьезные финансовые затруднения и готовность в дальнейшем нести финансовую ответственность за взятый займ, банк, скорее, предпочтет мирное разрешение, чем обращение в суд.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх