Как правильно погасить кредит страховкой. Инструкция к действию

Навязывание банками страховых услуг влечет за собой неизбежные финансовые траты со стороны заемщика, связанные с их оплатой.

Однако нельзя недооценивать ценность подобного рода услуг: при наступлении страхового случая, оформленная на кредит страховка может оказаться очень кстати.

Наличие полиса обеспечит финансовую защиту клиенту, полностью или частично покрыв сумму задолженности перед кредитором. Однако, для того, чтобы воспользоваться преимуществами услуги, необходимо знать, в каких случаях и как происходит погашение кредита страховкой.

Плюсы и минусы оформления страховки

В большинстве случаев, перед тем, как заключить договор о выдаче заемщику денежных средств, банк настаивает на оформлении страхового полиса. Заемщику перед подписанием двустороннего соглашения, следует тщательно изучить, на какие риски распространяется действие страхового договора.

Наиболее частым условием предоставления кредитных средств является обязательное оформление страхования жизни заемщика, а также его здоровья. Но страховой случай, связанный с потерей здоровья или наступлением смерти, происходит не так часто. Это, несомненно, выгодно структурам, ответственным за покрытие страховки – большая часть прибыли от предоставления клиентам данной услуги уходит прямиком им «в карман».

Поэтому банки всеми силами стараются оформить с клиентом страховой полис на случай смерти/потери здоровья.

Реально же самыми распространенными причинами попадания заемщика в разряд должников, являются ситуации, связанные с его работой:

• уменьшение трудового дохода,
• перевод на менее оплачиваемую должность,
• увольнение с основной работы и т.д.

Тем не менее, страховщики не спешат предоставлять сервис по страхованию рисков, связанных с возможным уменьшением зарплаты заемщика. В нашей стране шанс наступления подобного страхового случая довольно велик, а компаниям, оказывающим страховые услуги, от совершаемой сделки необходимо получать прибыль, и желательно побольше. Поэтому для получения кредитных средств банки настоятельно предлагают клиенту оформить договор страхования жизни, без включения в него упоминания в качестве форс-мажорных обстоятельств возможное снижение дохода заемщика.

Предлагая воспользоваться той или иной кредитной программой, банк, чаще всего, настаивает на покупке полиса у своей компании, работающей на рынке предоставления страховых услуг. Таким образом банк для себя извлекает дополнительную прибыль, а страховому обеспечению подлежат лишь те случаи, вероятность наступления которых крайне мала.

[tip]Прямые риски клиента банка страхуются отдельно и в качестве дополнительной опции.[/tip]

Расходы на приобретение полисов влекут для заемщика дополнительную финансовую нагрузку, а в случае оформления кредита на длительный период, сумма ежегодных выплат за действие страховки достигает внушительных цифр.

Крупные затраты и минимальный шанс наступления страхового случая делает, по большому счету, услугу страхования кредита ненужной, а потому – маловостребованной среди заемщиков.

Что нужно, чтобы погасить банковский кредит страховкой?

Чтобы закрыть кредит полностью или частично за счет средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая, необходимо оформить полис, в котором бы четко прописывался перечень обстоятельств непреодолимой силы (уменьшение доходов, потеря работы и т.д.) и размер выплаты, подлежащей возмещению.

Страховой случай, произошедший с клиентом, наделяет его правом на получение выплаты и дальнейшее ее направление на закрытие долга перед банком.

Порядок действий при оплате кредита страховкой

Если возникла ситуация, соответствующая прописанному в договоре страховому случаю, заемщику следует:

1. Направить в адрес страховой компании заявление.
2. Собрать и передать вместе с заявлением подтверждающие страховой случай документы. К ним относятся договора кредитования, страхования, платежные документы, касающиеся ежемесячных платежей, справки, другие бумаги, демонстрирующие наступление в жизни заемщика страхового случая. Отдельно страховая компания может потребовать дополнительные документы, в зависимости от конкретно взятой ситуации.
3. В течение установленного срока, компания рассмотрит обращение страхователя и сообщит о принятом решении.

Если последовал отказ в назначении возмещения, гражданин вправе обратиться в суд для дальнейшего разбирательства. Наиболее частым поводом для отказа является несоответствие рассматриваемого случая признакам страхового. Такое зачастую происходит при увольнении с формулировкой «по собственному желанию», что означает факт сознательного приближения страхового случая со стороны держателя полиса.

[tip]Страхование, воспринимающееся подавляющим большинством клиентов как излишний сервис, может оказаться невероятно полезным в случае, когда заемщик сталкивается с невозможностью выплачивать долг банку в связи с наступлением обстоятельств непреодолимой силы.[/tip]

Аналогично рассматриваются ситуации, когда увольнению предшествовал случай нарушения трудовой дисциплины со стороны страхователя, умышленное содействие наступлению банкротства фирмы и т.д. Более редки случаи отказа с обоснованием: нарушение порядка обращения в страховую компанию. При последнем варианте достаточно ознакомиться и строго следовать принятой в компании процедуре подачи заявления о наступлении случая, подпадающего под разряд страхового.