Как правильно выбрать банк для вклада? На что обращать внимание

Экономическая нестабильность влечет необходимость поиска вариантов надежного хранения и извлечения дохода от накоплений. Оптимальным выбором в такой ситуации станет размещение депозита в банковском учреждении.

Сравнивая данный способ с другими вариантами инвестирования, следует отметить минимальный риск и наличие гарантий, обеспечивающих сохранность средств и некоторую защиту от инфляционного обесценивания. От того, насколько грамотным был выбор банка для размещения вклада, будет зависеть итоговая прибыль человека.

Зная особенности размещения депозитов в РФ, вкладчик сможет выбрать оптимальную программу с соблюдением своих интересов.

Как правильно выбрать банк для вклада? На что обращать внимание

Как узнать, надежен ли банк?

Инвестиция – не всегда подразумевает тщательное изучение экономической ситуации и текущих направлений и динамики на фондовом рынке. Наиболее доступный способ получения дохода, не требующий особых познаний с финансово-экономической сфере, представлен банковскими депозитами с размещением денег под определенный процент на установленный срок.

Чтобы обеспечить максимальный доход с гарантией сохранности средств, потребуется все же, изучить текущие программы вкладов, реализуемые российскими банками. Следующая информация должна быть детально изучена и учтена вкладчиками при размещении депозитов:

  1. Банковские активы. Изучение банковских рейтингов поможет сформировать представление о положении банка в своем секторе. Следует обратить внимание на показатель активов, которыми располагает финансовая структура. Их размер должен обеспечивать потребности банка для осуществления основной деятельности, без какого-либо риска для вкладчиков.
  2. Ликвидность банковского учреждения. Наличие достаточного количества оборотных средств в активах говорит о степени ликвидности. Согласно информации от ЦБ, для поддержки безопасной финансовой деятельности у финансовой организации должно быть не менее 1/10 в качестве свободных ресурсов в Активе. Слишком высокий уровень ликвидности может говорить о присутствии спекулятивных действий в деятельности организации.
  3. Состав акционеров. Прежде, чем доверить средства финансовой структуре, необходимо изучить список лиц, представляющих основных акционеров банка. Однако, зачастую подобная информация не афишируется и недоступна для посторонних лиц. Между тем, от того, кем являются лица, владеющие основным пакетом акций, зависит качество сервиса и отношение к безопасности финансов клиентов банка.
  4. Предлагаемые ставки по вкладам. Сомнения должны вызывать учреждения, предлагающие завышенные ставки, более надежными выглядят программы, предлагающие ставку на среднем уровне. Рекомендуется изучить, помимо процентов по депозитам, ставки по кредитным продуктам банка.
  5. Продолжительность хранения вкладов. Длительность действия программ в большинстве случаев составляет не менее 6 месяцев. Более длительные депозиты (от полутора лет) заставляют банки предпринимать меры безопасности, предоставляя меньшую прибыль по депозитам. В результате, клиентам более выгодно вкладывать деньги на более короткий срок с последующим переоформлением.
  6. Гарантии сохранности вложений. Участие банка в страховании вкладов позволит быть уверенным в сохранности средств, несмотря на различные непредвиденные обстоятельства, например, при отзыве лицензии или банкротстве. Признание банка участником программы защиты вкладов позволяет надеяться на благополучный возврат средств, благодаря оформленному страхованию в пределах установленного государством размера.
  7. Изучение акционных предложений. Иногда, в целях наращивания объемов вкладов, банк предпринимает специальные акции, которые обещают высокую прибыль на привлекательных процентах. Несмотря на заманчивость программы, рекомендуется более тщательно изучить финансовые показатели и надежность банка. Повышенный процент не всегда сулит гарантированную прибыль для клиента.
  8. Выбор программ. Следует изучить, какие депозиты востребованы среди населения на текущий момент, какова доля сотрудничества с физлицами. Сравнение данных от нескольких финансовых учреждений поможет сформировать выводы относительно отношения организации к сотрудничеству в розничном сегменте. Наиболее надежным будет выбор компании, которая входит в число крупнейших 20 в сфере обслуживания граждан.
  9. Анализ отзывов. Несмотря на обилие ложных и крайне необъективных мнений, можно собрать достаточно полезной информации, чтобы иметь представление о работе с организацией. Рекомендуется прислушаться к мнению знакомых, коллег, родственников, т.к. данный источник будет более объективен и достоверен.
2

Только в совокупности оценки вышеуказанных параметров можно принимать решение о выборе организации, которой планируется доверить собственные средства. Как видно из списка, выгодные процентные ставки – далеко не первый и не главный показатель успешного вложения средств. Тем не менее, от величины ставки напрямую зависит, каков будет доход вкладчика.

Виды банковских вкладов

Все виды вкладов в банковском секторе можно разделить, исходя из следующих параметров:

  1. Срок размещения средств под проценты. Если срок заранее определен, депозит относится к категории срочных инвестиций, если действие договора бессрочное – оформляют вклад «до востребования».
  2. Пополнение счета в течение действия депозита. Некоторые программы предусматривают возможность дополнительного внесения средств, тем самым, не только получая прибыль от исходного депозита, но и накапливая свободный капитал.
  3. Различие валюты. Допускается размещение средств в рублях или иностранных денежных единицах. В зависимости от этого, определяется процентная ставка. Рекомендуется обратить внимание на мультивалютные вклады, обеспечивающие защиту на случай существенных скачков курса валют.

Как подобрать депозитную программу

Учет множества показателей лишь дополняет основной отбор предложений по процентным ставкам вклада.

Следует учитывать, что доходность депозита будет зависеть не только от политики финансового учреждения, но и следующих факторов:

  1. Размер вклада.
  2. Длительность инвестиции.
  3. Право пополнения.
  4. Используемой валюты.
3

Повышенного внимания и осторожности требуют особо доходные вклады – не существует прямой зависимости между величиной применяемой ставки и надежности сотрудничества.

При оформлении депозита необходимо проверить, не указана ли в договоре возможность изменения ставки без согласования с вкладчиком, а также как происходит капитализация процентов. Доходность вклада может зависеть и от обстоятельств продления контракта.

О начислении процентов по вкладу

Проценты начисляют на депозит разными способами. Данный параметр относится к числу основных условий программы. Начисление происходит следующими способами:

  1. Процент определяется к моменту окончания действия договора. Сумма дохода зачисляется только в самом конце.
  2. Начисление производится с определенной регулярностью (месяц, квартал, полугодие), с последующим выводом на отдельный счет вкладчика.
  3. Проценты начисляют и присоединяют в основной сумме депозита с последующим начислением дохода уже на увеличенную сумму. Данный вариант начислений получил известность как «сложный процент».

Программы, предусматривающие капитализацию, предлагают вклады под меньший процент, однако возможность присоединения начисленного дохода от процентов позволяет существенно увеличить прибыль даже при небольшой ставке.

В конце срока действия соглашения владелец депозита может его продлить автоматически, не посещая дополнительно офис банка. Включение данной опции позволяет пролонгировать договор на новый срок, без новых согласований с банком на тех же условиях, что и прежний вариант инвестиций.

4

Когда пролонгация (продление) автоматическим способом не предусмотрена, в конце периода средства попадают на счет вкладчика, а процентная ставка более не применяется. Если продление действующим договором не предусмотрено, владелец депозита должен заново пройти процедуру оформления, с учетом возможности или невозможности применения тех же условий.

Процедура оформления, как правило, не требует дополнительного сбора документации. Достаточно лишь посетить отделение и представить документ, удостоверяющий личность. Когда депозит открывается пенсионером или иным лицом, не имеющим возможности явиться лично в банк, действия по оформлению вклада может выполнить другой гражданин, действующий от лица основного вкладчика и в его интересах, на основании нотариальной доверенности.

На что обращать внимание при выборе банка

Следующие рекомендации помогут определить оптимально подходящее финансовое учреждение, соответствующее потребности в безопасности и высокой доходности:

  1. Надежность. Намереваясь заключить договор о сотрудничестве с банком, необходимо проверить, является ли он участником системы страхования вкладов. Информация об этом хранится в свободном доступе в сети и получить нужные сведения не составит никакого труда.
  2. Доходность. После отбора нескольких компаний для инвестиций, вкладчик определяет программы, по которым обещают наибольший доход. Перед этим, рассматриваются все предложения на рынке и определяется средний показатель ставки для депозитов со схожими параметрами.
  3. Изучение открытой отчетности учреждения, положение в рейтинге в банковском секторе.
  4. Расчет доходности с учетом возможных комиссий, дополнительных сборов за обслуживанием, пополнение, открытие счета, выдачу наличности. Особенно важное значение имеет параметр сохранения накопленных процентов при досрочном изъятии депозита, так как многие организации в таких случаях применяют минимальную ставку, приравненную к вкладу «до востребования», что означает потерю недоначисленных процентов.
  5. Договор об открытии депозита – важный юридический документ, налагающий определенные обязательства и права. Следует изучить все пункты подписываемого соглашения, а при несогласии или сомнениях – обсудить их с компетентным представителем банка.
5

Другие параметры, которые необходимо учитывать при определении банка, в котором будет оформлен вклад, включают следующие показатели:

  1. Размер организации, представленность в регионах, количество отделений, представительств.
  2. Ситуация с наличностью, готовность к работе с электронными платежами и другими операциями.
  3. График работы организации, не происходило ли сокращение рабочих дней и часов работы. Данный показатель может служить признаком наличия проблем.
  4. Сравнение предложенной ставки с актуальными предложениями других учреждений. Опасения должны вызывать чрезмерно завышенные проценты по депозитным программам.

Только комплексный подход к определению банка и депозита позволит выгодно и безопасно оформить инвестицию, обеспечивая себя гарантированным доходом и приумножением капитала. Выбор финансовой организации должен учитывать все показатели работы организации, включая участие в обязательных программах страхования и обеспечения гарантий доходности.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх