Как происходит взыскание долга с поручителя в случае смерти заемщика?

Столкнувшись с невозможность возврата средств с заемщика в виду его преждевременной кончины, кредитные организации перенаправляют свои требования к поручителям, гарантировавшими при подписании договора благополучную выплату всей суммы вместе с процентами в установленное время.

Претензии банка в отношении поручителя выглядят логичными и обоснованными, а закон прямо устанавливает сохранение обязательств по договору о поручительстве в случае смерти основного должника. Однако, данные действия не вполне учитывают особенности ситуации с юридической точки зрения, ведь после смерти должника статус лица, поручившегося за возврат, изменяется в совокупности с установлением границ финансовой ответственности и суммы, подлежащей выплате.

Как происходит взыскание долга с поручителя в случае смерти заемщика?

Поручитель, гарантировавший возврат кредита за умершего человека, должен знать, что обязательство выплаты и ее размер напрямую связаны с учетом ситуации:

  • наличие лиц, включенных в число наследников умершего;
  • дальнейшие намерения людей, имеющих право претендовать на наследство, их готовность принять наследуемое имущество и обязательства;
  • фиксация обязательств нести полную ответственность за выплату по договору вместо основного заемщика, в случае перевода долга на наследника или иное лицо;
  • определение возможности прекращения обязательств по займу после кончины должника;
  • наличие действующего договора о личном страховании, иных программ, позволяющих рассматривать смерть в качестве застрахованного риска.
2

Существует масса случаев, когда суды недостаточно всесторонне рассмотрели дело, не уделив внимание важным обстоятельствам со стороны заемщика, в результате, всегда есть риск принятия ошибочного решения, на основе неправильной трактовки закона.

Порядок взыскания задолженности с поручителя

Гражданский Кодекс определяет позицию заемщика и его права следующим образом:

  1. Гражданин, выступающий по кредитному договору поручителем, обязан выплачивать долг, образовавшийся у заемщика. Правовые особенности охватывают ответственность за обязательства должника полностью или частично.
  2. После кончины должника важно выяснить, имеются ли претенденты на наследство, так как в этом случае права и обязательства по кредиту переходят к наследнику. Таким образом, ценность наследуемого имущества может быть снижена с учетом вычета суммы долга по займу.
  3. После того, как наследники переоформят имущество, изменится и лицо, несущее ответственность за кредитные долги. Таким образом, наследник, приняв права умершего человека, принимает обязательства за заемщика. Для кредитора это означает смену должника, перевод долга на другого человека. В связи с этим, поручившееся лицо должно заново подтвердить свою готовность отвечать за выплату долга, переведенным на наследника. Для того, чтобы избавить себя от лишних разбирательств и согласований с поручителем, кредитная структура включает в договор пункт, согласно которому гражданин заранее соглашается с тем, что в случае перевода долга на другое лицо, сохраняются обязанности поручительства. В случае отсутствия данного пункта в договоре, поручительство прекращается после смерти заемщика, что не дает банку полномочий требовать возврата долга с поручителя. Трактовка обязанностей и прав поручителя для судов и юристов различна.  Согласно закону о наследовании, долг переводится на другого гражданина вместе с наследством, однако существует и иная трактовка ситуации – так как отсутствует прямое изъявление воли на поручительство за новое лицо. Однако, для судов принципиального значения спорный вопрос не имеет, так как поручитель имеет иные варианты снятия ответственности за выплату кредита.
  4. При наличии согласия нести ответственность по кредитному долгу за наследника, в дальнейшем ответственность за погашение долга будет нести новый заемщик, согласно порядку, установленному банком.
  5. По окончании обязательств по кредиту прекращается ответственность по договору о поручительстве. Прекращение кредитных обязательств может произойти из-за того, что исполнение их невозможно по причине возникновения обстоятельств, выходящих за рамки ответственности сторон.
  6. Отсутствует наследство или его стоимости недостаточно для того, чтобы вернуть средства банку. В таком случае, обязательства наследника прекращаются, так как наследуемое имущество полностью израсходовано на уплату долга. Это означает, что обязательства человека, поручившегося за должника, также прекращаются.
3

В силу вышеперечисленных обстоятельств, финансовая структура не имеет права требовать от лица, поручившегося за умершего человека, выплачивать долг по займу вплоть до момента, пока не будет выяснена судьба наследства и перспективы его оформления кем-либо из законных претендентов.

Что должен знать поручитель умершего заемщика

При рассмотрении полномочий поручителя, учитывают следующие параметры:

  • отсутствующее наследство ведет к прекращению обязательств, а значит и обязанностей поручителя, что исключает право финансовой структуры выдвинуть финансовые требования в отношении к поручителю;
  • отказ от наследства со стороны законных претендентов, не позволяет финансовой организации выдвинуть претензии в отношении поручителя;
  • банк предъявляет требование взыскать задолженность путем реализации и учета наследственной массы, не связанной с поручительством, что исключает привлечение поручителя к финансовой ответственности через суд;
  • после принятия наследником имущества, когда поручитель согласен исполнять обязанности по займу, сумма взыскания ограничена имуществом умершего.

Полис, включающий такой страховой риск как смерть заемщика, позволяет возместить финансовые потери банка в случае смерти. Когда выплаты по страховке недостаточны, остаточные требования направляются к наследникам, и затем – к лицам, поручившимся за умершего должника.

Смерть должника по кредиту влечет неминуемые проблемы для поручителя, связанные с разбирательствами в суде, а также длительными переговорами с банком, когда поручитель обязан доказывать, что банк не имеет полномочий требовать от поручителя возврата долга, либо обсуждать возможность снижения суммы. Гражданин, поручившийся за должника по кредиту, имеет высокие шансы на благополучный исход дела при рассмотрении его в суде.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх