Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?

Зная свои права и опираясь на нормы действующего законодательства, заемщики вполне могут отказаться от услуг страхования жизни, даже если договор на их оказание был ими уже подписан. Расторжение подобного соглашения предусматривает полный возврат коммерческой структурой (банком или компанией, где оформлялся страховой договор) клиенту средств за полное время страхования за вычетом времени его фактического использования.

Российские законы четко устанавливают добровольный характер получения услуг по страхованию жизни и здоровья. Принудить к заключению такого соглашения против воли заемщика, нет прав ни у страховщика, ни у финансового учреждения.

Тем не менее, когда потенциальный кандидат на получение заемных средств подает в банк соответствующий запрос, его работник чаще всего в осторожной форме уведомляет клиента о том, что шансы на выдачу кредитных денег минимальны без подписания им страхового договора. Почему так происходит?

  1. Банку нужны дополнительные гарантии возврата взятых средств в случае смерти заемщика (остаток долга усопшего погашается за счет выплаты по страховке);
  2. Банк желает «нажиться», предлагая клиенту дополнительную недешевую услугу.

Следует отметить, что крупные банки, могут заключать договора страхования жизни с заемщиком как от своего имени (по сути, они сами являются страхователями), так и через сторонние компании, которые практикуют предоставление подобных услуг.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Зачастую потенциальный заемщик сталкивается с угрозой вынесения кредитором отрицательного решения на прошение о выдаче заемных средств, если договор личного страхования не будет заключен, либо предложенные условия по кредиту будут предусматривать более жесткие параметры его погашения (увеличена процентная ставка, уменьшен срок кредитования и т.д.).

Оформляя же страховку, заемщик увеличивает свои шансы на получение денежных средств. При этом лишь немногие знают, что при необходимости, вполне возможно оформить отказ от ненужной финансовой защиты уже после подписания кредитного договора, с возвратом уплаченных за нее средств.

Процедура отказа регламентирована российским законодательством, с возможностью применения так называемого «периода охлаждения». Запустив процедуру отказа от страхования жизни уже после заключения кредитного договора, в «период охлаждения» (до 14 дней), клиенту не стоит надеяться, что банк первоначальные условия кредитования оставит в неизменном виде. Скорее всего, в подписанный договор будет внесено соглашение, описывающее новые условия погашения долга, которое клиент будет обязан подписать. Окончательный выбор мер, применяемых банком к заемщику, расторгнувшему договор страхования жизни, зависит от суммы кредита, срока его действия и еще ряда сугубо внутренних факторов, которыми руководствуется банк.

Заемщику, перед тем, как инициировать возврат средств, уплаченных за страховку, следует проанализировать ситуацию на предмет вероятности наступления неприятных последствий по кредиту, а именно: предстоящей существенной переплаты при его погашении. Иногда, заемщику выгодней оставить страховку, чем получить новые, менее привлекательные условия кредитования.

Условия расторжения договора страхования

В зависимости от времени обращения к страховщику, прошедшего после заключения договора с просьбой о его расторжении, условия для клиента будут различаться. При этом может произойти:

  1. Полный возврат средств. В течение первых дней с момента оформления страховки, для отказа от нее, возможно применение «периода охлаждения». «Период охлаждения» – время, отведенное законодательством для возврата уплаченной за полис суммы в полном объеме. Законом ограничен максимальный период для принятия окончательного решения – 14 дней после подписания соглашения. Многие финансовые структуры применяют более длительный срок возможности отказа, продляя его, согласно внутреннему регламенту до 21 и более дней.
  2. Частичный возврат стоимости полиса. Способ может применяться по прошествии начального срока, указанного в п.1 (выше). Страховщик возвращает 25-75% стоимости полиса, основываясь на действующих в компании правилах, в зависимости от обстоятельств страхования и причин обращения клиента.
  3. Возврат суммы за неиспользуемый страховой период. В этом случае происходит расторжение страхового соглашения вне сроков, установленных компанией, с возможностью получения обратно части средств за неиспользованный страховой период. В данном случае, стороны исходят из положений гражданского законодательства (ст.958 ГК РФ).
2

Несмотря на наличие возможности относительно легко оформить отказ от страховки в «период охлаждения», данное преимущество редко используется заемщиками. Это связано с незнанием своих прав, тонкостей проведения процедуры, либо с нежеланием предпринимать дополнительные шаги в связи с несущественностью финансовых расходов на продление полиса.

Важный момент: право на применение периода охлаждения введено ЦБ РФ сравнительно недавно – 21.08.2017, поэтому возврат средств тем, кто стал заемщиком до времени принятия закона – не представляется возможным.

Как происходит отказ от страховки. Процесс возврата средств

Если клиент банка принял решение отказаться от полиса по страхованию жизни сразу после подписания кредитного соглашения, он сохраняет право на получение полной суммы, затраченной на его оформление. Шансы заемщика на успешный возврат средств напрямую зависят от соблюдения им последовательности действий, указанной в пунктах договора, заключенного с коммерческой структурой.

Согласно общепринятой процедуре, заемщик должен подготовить заявление об отказе от страховки и направить его в адрес страховщика (в банк) с приложением копий документов (договор, платежные квитанции об оплате, документы, подтверждающие личность).

Чтобы быть уверенным в быстром рассмотрении обращения, необходимо лично передать заявление в страховую компанию, и убедиться, что на его копии поставлена отметка о принятии.

Сумма, полагающаяся к возврату за неиспользованный полис, зависит от условий, прописанных в договоре. При обращении заемщика к страховщику в пятидневный срок после подписания кредитного соглашения, закон обязывает страховую контору произвести возврат денежных средств в полном объеме. На исполнение обязательств отводится 10 дней с момента обращения гражданина.

3

При более поздней передаче заявления размер выплаты назначается согласно положений, определенных договором. Возможно два варианта развития событий, когда:

  1. Полная стоимость возвращается после вычета суммы, оплаченной за фактически оказанные услуги по страхованию за прошедший период.
  2. Происходит возврат определенного процента от внесенной суммы.

Отказ от страховки после длительного использования

Если с момента оформления прошло довольно много времени, получить полную компенсацию затраченных средств за полис не удастся, если только в самом договоре не обозначены особые условия по предоставлению полной выплаты.

[tip]В большинстве случаев клиенту вернут денежные средства с вычетом из уплаченной суммы платы за уже использованный (прошедший) страховой период, а также налогов и комиссий.[/tip]

Статья 958 ГК РФ не дает оснований считать страховой договор исключительным случаем для возврата страховки. Таким образом, клиент вправе отказаться от услуг в любой момент действия полиса, но решение о полном возврате денежных средств остается за страховой компанией – закон оставляет за страховщиком право самостоятельно определять, одобрить ли возврат денег за неиспользованную часть времени, или нет.

Когда страхование предполагает оплату полиса частями, для заемщика оказывается выгодным расторгнуть такой договор перед оплатой очередной части. В таком случае заемщик снижает ежемесячную финансовую нагрузку, отказавшись от платежей по договору страхования. Когда полис полностью выкуплен, финансовых оснований для досрочного расторжения договора мало. Клиент может ожидать лишь частичный возврат, чаще всего по суду, если при этом будут погашены обязательства перед банком к моменту обращения в судебные органы с иском.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх