Как рефинансировать ипотечный кредит?

Многие банки на сегодняшний день предлагают рефинансировать кредит под меньшую процентную ставку.

Таким образом банки привлекают «под свое крыло» новых клиентов, которые оформляли раньше займы у других кредиторов, дабы впоследствии навязывать какие-либо услуги.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита

Что хорошего дает рефинансирование кредита?

Рефинансированием называется такая процедура, когда происходит оформление кредита в одном банке для погашения задолженности в другом банке. Заемщик оформляет такой кредит на более выгодных для него условиях.

Особенно популярна эта услуга стала в последние годы. Так как экономический кризис пошел на спад, то банки могут предложить «чужим» клиентам более выгодные условия кредитования. Ведь люди, которые оформили ипотечный займ ранее, сейчас не имеют возможности понижения процентной ставки в своем банке, а выплачивать ипотеку им требуется еще многие годы. Именно таким людям и нужно осуществлять рефинансирование в другом банке, предлагающем более выгодные условия заимствования.

Процедура рефинансирование остатка кредита имеет множество положительных качеств.

К ним можно отнести:

  • пониженную процентную ставку;
  • меньший срок действия кредита (по желанию клиента);
  • возможность объединить несколько кредитов, чтоб получился один общий (отпадает нужда следить за несколькими счетами, ежемесячные взносы делаются только на один общий счет);
  • возможность снять обременение квартиры при разрешении банка (например, остаток по ипотеке совсем невелик и его можно погасить в кратчайшие сроки).

Использовав вышеобозначенные преимущества, предоставляемые банковскими организациями, человек реально может сэкономить свои финансы и уменьшить сумму ежемесячной переплаты.

Как делается рефинансирование кредитного долга

Процедура является довольно-таки специфической. Некоторые люди не хотят ей заниматься, так как она подразумевает сбор большого числа документов и трату времени на походы в банк.

Однако рефинансирование кредитного долга поможет заемщику сэкономить, в перспективе – довольно внушительную сумму. Самое главное – это действовать в определенном порядке, например в таком:

  1. Выберите подходящий банк и ознакомьтесь с предложением рефинансирования.
  2. Составьте заявку на процедуру рефинансирования существующего кредита согласно правилам.
  3. Собрать все необходимые документы и предоставить их сотрудникам банка.
  4. Выплатить текущий кредит и получить средства согласно договору рефинансирования.
  5. Снять обременение с жилья и наложить его, согласно условиям нового банка.

Процедура рефинансирования проходит довольно-таки длительное время. Поэтому так важно следовать строго по вышеобозначенному порядку, чтобы сэкономить время. Так, уже через 2-3 месяца после начала процедуры условия кредитования или сумма платежа изменятся в лучшую сторону, и заемщик ощутит пользу от ее применения.

Как найти подходящее предложение?

Поиск подходящих условий по услуге рефинансирования кредита является самым важным моментом, так как от правильности выбора зависит размер сэкономленной суммы. Следует заранее выяснить, на сколько уменьшится процентная ставка или изменены другие условия, чтобы можно было просчитать выгоду от проведения рефинансирования.

2

Если процентная ставка будет снижена банком только на 1-2% при небольшой сумме задолженности, то особого смысла соглашаться на такие условия – нет. Размер такой выгоды может только перекрыть затраты на оформление кредита в новом банке (страховка, переоценка имущества).

Для поиска другого банка необходимо определить, какие именно условия кредитования необходимо изменить (процентную ставку, длительность погашения займа, увеличение суммы, которая может использоваться по усмотрению заемщика).

[note]Стоит учитывать, что не каждое предложение рефинансирования подразумевает уменьшение ежемесячного платежа. К примеру, банк может предложить уменьшить процентную ставку, и при этом будет уменьшен срок кредитования. В этом случае сумма ежемесячного платежа станет только больше, но заемщик значительно сэкономит на переплате.[/note]

Увы, большинство банков указывают на своих сайтах только нижний порог процентной ставки по рефинансированию. Это делается с целью привлечения новых клиентов. Но на самом деле, для индивидуальных случаев процент может оказаться даже выше.

К примеру, существуют причины, по которым процентная ставка может быть повышена:

  • у заемщика нет заработной карты в выбранном банке;
  • заемщик отказался от добровольной страховки;
  • срок погашения кредита довольно большой;
  • сумма займа слишком значительная.

Не каждый клиент может сориентироваться в предложениях, и сразу выбрать подходящий и выгодный вариант. Однако совсем не обязательно ходить в каждый банк, чтобы узнать условия рефинансирования. Для расчетов можно воспользоваться онлайн-калькулятором и просчитать экономию. Такие вычисления доступны сейчас на сайте каждого банка. Преимуществом такой функции является то, что Вы вводите индивидуальные параметры для процесса рефинансирования (стоимость жилья, остаток по задолженности, сроки задолженности, согласие на добровольную страховку и другие нюансы), а программа автоматически проводит расчет и показывает приблизительные цифры процентной ставки, ежемесячных взносов, общей переплаты.

Так Вы сможете воспользоваться этой программой на всей сайтах понравившихся банков и в результате расчетов выбрать самый подходящий. Обязательно учтите, подходите ли Вы под все параметры заемщика для конкретного банка (официальная заработная плата, возраст, место прописки, профессия).

Анкета. Особенности её заполнения

Выдача любого кредита подкрепляется заполнением анкеты. В анкете человек должен указать все необходимые данные о себе. Банк проверяет предоставленную информацию и кредитную историю потенциального заемщика и принимает решение.

Что уберечь себя от отказа, потенциальному заемщику нужно строго заполнять анкету по образцу и правильно. От этого успех зависит на 80%. Далее следует подтвердить серьезные намерения, и то, что Вы надежный заемщик.

Отличительной особенностью рефинансирования является предоставление справки из прошлого банка – так, новый банк убедится, что Вы не нарушали своих финансовых обязательств и строго их исполняли. Таким образом, новый банк обезопасит себя от возможного мошенничества со стороны клиента.

3

Если у Вас есть просрочки или задержки по платежам, то данное обстоятельство значительно снижает шанс одобрения заявки на получение рефинансирования. Многие банки ставят в обязательные условия отсутствие просрочек и задержек с погашением кредита.

Анкета для участия в программе рефинансирования ипотечного кредита всегда заполняется заемщиком на бланке финансового учреждения, в котором планируется перекредитование. В неё вносятся паспортные данные, контактная информация, место прописки, место работы, размер зарплаты, продолжительность трудового стажа.

Некоторые банки дают возможность заполнения анкеты дистанционно, то есть в он-лайн режиме, при помощи персонального компьютера или смартфона. При таком заполнении к заявлению следует прикреплять копии отсканированных документов, которые будут указаны на сайте банка.

К таким документам относятся:

  • паспорта, или другие документы, подтверждающие личность;
  • копия трудовой книжки с заверением трудовика или бухгалтера;
  • справка о доходах;
  • документ о текущем кредитном договоре и график ежемесячных платежей;
  • остаток по кредиту (выдается действующим кредитором).

Далее следует ожидать решение банка. Зачастую работники банка связываются с клиентом по телефону или при помощи уведомительного письма.

Необходимые документы и их сбор

Обязательным условием для рассмотрения заявки на получения рефинансирования является предоставление в новый банк всех документов на приобретенную за счет ипотечных средств недвижимость. Документы банку нужны для проверки чистоты проведения сделки. Специалисты берут во внимание: состояние недвижимости, сроки эксплуатации, её стоимость.

Когда оформляется первая ипотека, то сбором документов занимается продавец. Если же покупатель хочет оформить рефинансирование, то подготовкой документов он уже будет заниматься самостоятельно.

4

Для того, чтобы доказать ценность недвижимости, заемщику нужно будет обратиться к профессиональному оценщику. Стоимость его услуг складывается от объема проведенных работ и региона нахождения объекта. При оценке недвижимости оценщик не только делает заключение о квартире, но и делает фото подъезда, двора, всех комнат квартиры.

Помимо заключения оценщика, новому банку, для принятия решения о предоставлении заемщику рефинансирования, необходимы будут и другие документы на залоговую недвижимость (до погашения ипотеки жилье находится в залоге у банка, предоставившего ипотечные средства для ее покупки).

 Зачастую в перечень этих документов входит:

  1. договор о купле-продаже жилплощади;
  2. документы, подтверждающие, что заемщик является собственником;
  3. кадастровый паспорт на объект;
  4. договор по ипотеке с графиком погашения;
  5. договор о страховании с квитанцией об уплате страховки;
  6. справка, выданная паспортным столом для подтверждения прописанных людей в купленной квартире;
  7. справка, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным платежам.

Стоит учесть, что этап сбора справок и документов потребует от желающего сделать рефинансирование ипотеки существенных финансовых вложений – для того чтобы собрать весь необходимый пакет документов, нужно изрядно потратиться.

Выкуп квартиры вторым банком у первого

Когда новый банк проверит все документы, и их содержание соответствует необходимым критериям для запуска процедуры рефинансирования, то он выкупает недвижимость у старого банка, погашая перед ним задолженность. С этого момента клиентом подписывается новый кредитный договор. Процесс выкупа квартиры происходит без участия заемщика. Банк только сообщает заемщику новые реквизиты для погашения оставшейся задолженности.

5

Заемщику важно запросить сумму оставшегося долга после выкупа квартиры другим банком. Если задолженность еще существует, то её нужно погашать собственными средствами в соответствии с новым графиком платежей. При закрытии ипотеки следует взять справку об отсутствии задолженности перед банковской организацией.

Снятие обременения (залога) с квартиры

При переводе ипотеки в другой банк, следует учитывать тот факт, что приобретенная недвижимость остается у банка в качестве залога до полного погашения кредита. Она не может быть продана, подарена, обменена, и в нее нельзя никого вписать. Даже проведение перепланировки квартиры требует разрешение кредиторов.

Когда долг был уплачен предыдущему кредитору, то заемщику необходимо снять обременение с квартиры. Для этого нужно составить заявление о выдаче закладной на основании выплаты задолженности и выполнения обязательств, и предоставить его в старый банк. Чем дольше новый банк будет оформлять новое обременение (квартира теперь будет находиться в залоге у нового банка), тем дольше заемщик будет оплачивать проценты по повышенной ставке (зависит от условий банка). Зачастую период оформления бумаг для регистрации обременения объекта составляет 2-5 недель.

Заключение

Если к процедуре переоформления ипотечного кредита из одного банка в другой подойти правильно и ответственно, то можно не только улучшить условия кредитования и получить от этого ощутимую выгоду, но и избежать неприятных моментов, связанных с невозможностью внести очередной платеж за ипотечную квартиру.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх