Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

В сфере потребительского кредитования система страхования гарантирует при наступлении страхового случая возврат банку средств, выданных им заемщику. Выплата банку производится не клиентом, взявшим кредит и попавшим под параметры страхового случая, а компанией, заключившей с клиентом договор на оказание страховых услуг.

Страхованию подлежат разные жизненные ситуации, однако чаще всего предметом страховки становятся: жизнь и здоровье заемщика, имущество, находящееся по условиям договора в залоге у банка. Срок действия страховки привязан к окончанию всех выплат и устанавливается графиком погашения кредита.

Не редко бывает так, что заемщик досрочно рассчитывается с банком за взятый кредит – погашает его раньше установленного в договоре срока. Фактически такое действие позволяет заемщику требовать возврата части страховки с выдавшей в долг деньги организации. Сумма, затребованная к возврату, пропорциональна периоду времени, начиная с момента полного расчета по кредиту и заканчивая сроком кредитования, указанного в договоре.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Прежде, чем заняться процессом возврата части средств по страховке, рекомендуется детально изучить действующий кредитный договор. Как правило, в юридическом документе имеются разъяснения относительно того, как поступать в случае, когда заем выплачивается досрочно.

В некоторых случаях банк самостоятельно занимается вопросом возврата средств, иногда – полномочия передаются страховщику.

Действия заемщика при досрочном погашении могут различаться, исходя из обстоятельств кредитования:

1. Если страховой полис оформлялся в профильной организации, занимающейся только предоставлением страховых услуг, то требовать заемщику возврат средств с банка бессмысленно. Банк никак не может вернуть часть того (средств), чего не получал. Пример: подобные ситуации возникают также при заключении договора страхования в точках продаж, где посредником выступает розничный магазин или представитель компании – требовать от них компенсации бесполезно, ведь они являются лишь посредниками. Действия заемщика нужно направить исключительно на страховую компанию, так как именно она ответственна за выдачу средств.
2. Если в качестве страховщика в договоре указана организация, выдавшая взаймы денежные средства - банк, МФО (часто встречается при оформлении ипотеки, автозайма, потребительского кредита), то взаимодействие по вопросу возврата страховки при досрочном закрытии займа, заемщик осуществляет непосредственно с ней.

Как правило, в тексте кредитного соглашения содержится информация, касающаяся возврата излишне уплаченной суммы по страховке при полном закрытии кредитной линии до истечения срока действия займа. Иногда банки и страховщики обходят данный пункт стороной, исключая его из текста соглашения, и в соглашении остаются лишь ссылки на основные нормы законодательства, а также общие фразы, которые малоприменимы в качестве руководства к действиям по возврату остатка страховки.

Если возникли затруднения с пониманием смысла написанного в договоре, лучше консультацию консультацию к юристу, который грамотно разъяснит порядок действий и укажет на специфику оформления возврата денег, исходя из конкретной ситуации.

Существует еще один важный нюанс, касающийся предоставления услуг страховой компании. Некоторые банки рассматривают выплаты по страховке в качестве дополнительных услуг или комиссий банка. В таком случае, возврат средств в рамках договора не считается обязательным, за исключением тех случаев, когда об этом написано в документе. В такой ситуации некоторые банки идут навстречу заемщику, организуя возврат денежных средств заявителю (к их числу относятся Сбербанк, ВТБ24 и ряд других крупных банков России). Однако данная практика не является обязательной и рассматривается как дополнительная услуга, оказываемая согласно внутренней политике кредитной организации.

Что делать, чтобы вернуть средства по страховке?

Первый шаг в деле возвращения средств, который надлежит сделать заемщику - это обращение к страховщику или кредитору. Клиент направляет соответствующее заявление о рассмотрения возможности возврата средств по страховке в компанию, исходя из информации, прописанной в заключенном договоре страхования.

Обращаясь к страховщику, клиент может рассчитывать на один из следующих вариантов развития событий:

1. на досрочный отказ от соглашения на основании прекращения страхового риска в условиях, не связанных с наступлением страхового случая.
2. на перерасчет по полису и возврат оставшейся части страховых средств обратно заемщику.

Если заемщику отказывают в выплате остатка, он может обратиться с иском в суд, однако нет никаких гарантий, что суд примет позицию заемщика и удовлетворит все его требования. Когда остаток суммы по неиспользованной части страховки небольшой, мероприятия по возврату могут и вовсе не окупиться – издержки на суд превысят выплату страховщика. Поэтому клиенту необходимо соизмерять конечный результат и возможные денежные потери.

Порядок составления заявления на возврат средств по страховке

Следует различать два варианта искового обращения в судебную инстанцию: с претензией и с заявлением.

Претензия составляется клиентом в случае требования возместить его убытки.

Заявление пишется с просьбой перерасчета или возврата денежных средств. Иск готовится в двух экземплярах, один из которых хранится у заявителя.

При оформлении претензии или заявления соблюдают определенные правила:

• позиция истца должна быть аргументирована, по тексту необходимо упоминание ссылок на законы и применимые из него положения, а также пункты действующего контракта. Это требует достаточно серьезных познаний в области права, поэтому рекомендуется составлять бумагу совместно с юристом;
• в тексте заявления/претензии указывают период времени, в течение которого требуется дать письменный ответ (от 10 до 30 дней).

Если офис организации расположен в другом городе, регионе, далеко от фактического местонахождения клиента, допускается отправка заявления заказным письмом с приложением описи.

В случае отказа от удовлетворения иска, при отсутствии ответа от организации в течение отведенного срока, клиент вправе обратиться в Роспотребнадзор.

Помимо обращения в Роспотребнадзор, клиент может на законных основаниях направить иск на рассмотрение дела в суд. Процедура разбирательства в суде отличается длительностью и сложностью. Предметом оспаривания может быть не только отказ в возврате части стоимости страховки, но и отдельные пункты заключенного кредитного договора.

Как правило, хорошая подготовка юристов и наличие юридических обоснований приводит к победам клиентов в суде. Однако многое зависит от условий, указанных в соглашении, наличия/отсутствия пунктов, регулирующих вопрос страхования при досрочном погашении.