- Автокредит (2)
- Ипотека (60)
- Коллекторы (21)
- Кредитные карты (9)
- Потребительские кредиты (124)
Из статьи Вы узнаете:
Ипотечной сделкой называется приобретение недвижимости за счет одолженных у банка средств с предоставлением ему залогового имущества.
Ипотека может быть выдана не только под покупку жилья на вторичном рынке или в новостройке. Не редки случаи выдачи кредитов на отдельные помещения (обязательно жилого типа), располагающиеся либо то в квартире, либо в общежитии.
Ипотечный кредит на комнату, в условиях жесткой нехватки финансовых средств на покупку хотя бы однокомнатной квартиры, является отличным способом вложения денег в недвижимость с перспективой возможного улучшения условий проживания в дальнейшем.
В этой статье пойдет речь об особенностях выдачи жилищных кредитов под покупку комнаты, о возможных затруднениях, которые могут возникнуть при заключении договора на выдачу заемных средств, и об отличиях от стандартной ипотеки, выдаваемой на покупку полноценной квартиры.
Комната – это только часть жилой недвижимости. Разумность такого приобретения зависит от количества владельцев квартиры, в которой планируется покупка комнаты. Причем банку выгоднее, если при покупке комнаты заемщик станет владельцем всей жилплощади, ведь если последний не будет выполнять взятые на себя обязательства по возврату долга, кредитному учреждению продать квартиру целиком всегда легче, нежели чем комнату.
Когда покупатель желает приобрести только часть жилой площади, например, одну комнату в двухкомнатной квартире, банки с неохотой идут на встречу ипотечному заемщику: для них жилье становится неликвидным, так как у родственников продавца могут возникнуть вопросы о правомерности первоочередной покупки помещения сторонним гражданином, а не ими. Соответственно банкам не нужны сделки с перспективой проведения по ним судебных тяжб.
Предвидя возникновение трудностей с получением кредитных средств у банка, у потенциального заемщика резонно возникает вопрос, возможно ли вообще совершение покупки комнаты в ипотеку?
Ответ не столь однозначен, как может показаться с первого взгляда.
Стоит понимать, что для банка основной деятельностью на финансовом рынке является проведение сделок с целью извлечение прибыли. Выдача кредитов – не исключение. Поэтому банки рассматривают каждую сделку с точки зрения возможности рисков недополучения прибыли.
На сегодняшний день банки готовы предложить различные условия сотрудничества с заемщиком, желающим приобрести в квартире комнату. Одним из таких условий является предоставление услуг потребительского кредитования.
Как правило, стоимость одной комнаты меньше стоимости квартиры и зависит от физического состояния дома и района его расположения. В этом случае для потенциального покупателя подобного жилья существует вариант, когда взятие ипотеки будет излишнем, а вот оформление на себя потребительского кредита вполне способно решить проблему поиска недостающих денежных средств на предстоящую покупку.
Плюсом оформления такого вида кредита является то, что заемщик не должен будет собирать и подготавливать пакет документов, необходимый при покупке недвижимости (различные справки, подтверждающие количество проживающих, отсутствие задолженности по оплате коммунальных услуг и т.д.). Так же в случае выбора в пользу потребительского кредитования у заемщика отпадает необходимость оформления страховки для проведения сделки купли-продажи, ведь объект залога, оформление которого необходимо для выдачи ипотечных средств, фактически отсутствует.
Оформить потребительский кредит можно только по двум документам. Заявка на получение рассматривается в течение трёх дней. В таких условиях процентная ставка на кредитование не очень отличается от ставки ипотечного кредита. Например, некоторые банки готовы финансировать клиентов под 9% годовых. Это не намного отличается от ипотечного кредита.
Другой вариант приобретения комнаты – получение ипотеки. Процедура оформления предусматривает предоставление банку какой-либо недвижимости в качестве залога. Чаще всего, для упрощения проведения сделки, по умолчанию залоговым объектом выступает то помещение, на покупку которого банком выдаются ипотечные средства.
Однако совсем не обязательно оформлять в роли залога комнату, планируемую к приобретению. Если в собственности заемщика имеется квартира, превышающая лимит выделенной банком ссуды на покупку жилья, то кредиторы с удовольствием возьмут ее в качестве залога.
Ипотека является одним из видов целевого потребительского кредитования.
Характеристиками такого договора является:
Эти характеристики говорят о том, что для оформления такого кредита от заемщика требуется тщательная подготовка – сбор большего числа необходимых документов.
[note]Приобрести комнату в ипотеку можно как в квартире, так и в общежитии.[/note]
Заемщик должен следовать основным этапам оформления ипотеки:
[note]Заемщик имеет право погасить задолженность частично или в полном размере, причем на любом этапе выплат.[/note]
Под этим случаем подразумевается приобретение части коммунального жилья, что накладывает определенные отпечатки на характер предполагаемой сделки. Банк пойдет на уступки и разрешит ипотеку на такую покупку, если выкупается последняя комната в коммунальной квартире. В качестве залога рассматривается полностью вся жилплощадь.
После того, как была совершена сделка купли-продажи по ипотечному договору, заемщик становится полноценным собственником всей квартиры. Приобретенная квартира банком признается ликвидной и пригодной для залога.
При планировании покупки комнаты в коммуналке, в которой оставшиеся комнаты закреплены за другими собственниками жилья, потенциальному заемщику следует принимать в расчет возможную вероятность отказа банка в кредитовании в связи большими рисками учреждения и потенциально возможными судебными процессами, инициированными жильцами коммунальной квартиры, претендующими в порядке очереди на расширение своей жилплощади.
Сделки с покупкой комнаты в общежитии в российском сегменте купли-продажи жилого имущества, достаточно редки в силу того, что если заемщик не сможет выплатить ипотечный долг, то попытка реализации банком такой залоговой недвижимости может привести к возникновению для него ряда проблем.
Но это и не значит, что Вы не сможете оформить ипотеку на комнату в общежитии.
Банки выдают такие кредиты, если:
Ипотечный договор будет оформлен, если у заемщика есть в собственности целая квартира (в качестве залога для банка). Клиенту также не запрещается использовать возможность поручительства.
Перед тем как оформить ипотечный кредит, кредиторы выдвигают условия, как для заемщика, так и для недвижимости, планируемой к приобретению. Выдача кредита возможна и на общих банковских условиях, обозначенных на сайте любого банка.
Главными условиями для выдачи банком ипотеки являются:
Кроме того, банки выдвигают ряд условий для комнаты, которая будет приобретена и предоставлена в качестве залога.
Комната, купленная в ипотеку должна соответствовать таким требованиям:
Банк может обозначить и другие условия для каждого конкретного случая.
Обычно, список необходимых документов для ипотечного кредитования несколько шире, чем при выдаче потребительского кредита, который может быть оформлен только по паспорту.
Заемщик, для оформления ипотеки, должен иметь при себе следующие документы;
Банк может запросить и дополнительные бумаги, такие как пенсионное удостоверение, диплом и другие. Полный список документов нужно уточнить при заполнении заявки на кредитование.
Если существует необходимость предоставить в качестве залога недвижимость, на которую и будет оформлена ипотека, то нужно иметь при себе документы, которые подтверждают правильность регистрации этой недвижимости:
Некоторые банки требуют наличие предварительного договора между покупателем и продавцом, что подтверждает серьезность намерений.
Риском таких сделок является невозможность установления всех владельцев. Если будет совершена сделка купли-продажи комнаты в коммунальной квартире или общежитии, а кто-то из собственников об этом не будет знать, то сделка будет признана недействительной.
Стоит учитывать и неликвидность такой недвижимости. Поэтому если заемщик не сможет оплачивать кредит, то такую недвижимость ему будет продать не так просто, к тому же комната еще находится и под действием ипотеки, что многократно уменьшает шансы продавца на ее реализацию.
Стоит отметить, что взять ипотечный кредит на комнату коммуналки или общежития – вполне возможно. Такие помещения довольно часто покупают, чтобы потом сдавать в аренду и получать прибыль, или просто используют в качестве дешевого жилья.