Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Ипотечное кредитование дает реальную возможность приобрести новую квартиру, решив тем самым проблемы с ограничениями, навязанными недостаточным метражом старой жилплощади.

Получение ипотеки для заемщика в большинстве случаев связано с возникновением ряда затруднений, главным из которых является подтверждение дохода, достаточного для закрытия ежемесячных взносов. Не важно, работает ли человек официально, получая небольшую зарплату, или неофициально, имея хороший, но «серый» заработок, документально который подтвердить никак нельзя – все упирается в одно: в невозможность предоставить в банк справку, подтверждающую его платежеспособность в предстоящем кредитовании.

Как взять ипотеку с низкой зарплатой? Какой должен быть доход? Как рассчитать максимальный размер жилищного кредита, на который можно рассчитывать? Об этом и пойдет речь в данной статье.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Какая должна быть зарплата, чтобы банк выдал ипотеку?

1

Четко очерченных границ по данному вопросу, безусловно, не существует. Один банк устанавливает один минимальный предел, а у другого свой лимит по зарплате, получаемой потенциальным заемщиком. Причем кредитное учреждение при принятии положительного решения о выдаче ипотеки руководствуется не самой суммой заработка заемщика, а его чистым подтвержденным доходом (зарплата + иные поступления).

Также банк берет во внимание и количество членов семьи, ведь полученная зарплата заемщика идет не только на покрытие его потребностей, но и на содержание второго супруга / несовершеннолетних детей.

В среднем, для выдачи банком ипотеки, требуется зарплата, превышающая 35 000 руб., однако окончательная сумма зависит от количества иждивенцев в семье заемщика. При этом банк ориентируется на размер предстоящих ежемесячных выплат – они не должны превышать 40% от официальных доходов, при наличии несовершеннолетних детей данная цифра может быть пересмотрена в меньшую сторону.

При начислении зарплаты официальным путем, ее можно засвидетельствовать справкой формы 2-НДФЛ. Проблемы с подтверждением могут возникнуть, когда большая часть заработка поступает «в конверте».

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?

Осуществляя трудовую деятельность в коммерческих структурах, стремящихся уйти от повышенного налогообложения, работник получает зарплату, состоящую из двух частей – официальной «белой» и «серой» – неофициальной.

При нехватке «белой» заработной платы для одобрения банком необходимой ипотечной суммы, потенциальному заемщику рекомендуется действовать двумя способами:

  1. Попросить работодателя указать в справке реальный заработок («белый» плюс «серый»).
  2. Предъявить банку распечатку карточного счета, где будет указан отправитель зарплатных денег и получаемая сумма на протяжении года.
2

Первый вариант на практике малореализуемый (так как работодатель добровольно не станет себя «подставлять», отражая в справках реальное положение дел с уровнем зарплаты на предприятии). Зато второй способ более действенный – цифры перевода будут явно говорить о зарплатных поступлениях в течение продолжительного периода.

Подтверждаем получение иных доходов

Если подтвердить получение «серой» зарплаты невозможно, то при наличии других источников дохода, распечатку прихода денежных средств по ним можно предоставить банку в качестве доказательств будущей платежеспособности. Принять или не принять их к сведению – решает кредитная организация, где планируется взять ипотеку. К таким источникам относят:

  1. Пенсия, стипендия, выплаты по наградам и званиям.
  2. Проценты по вкладам, периодические выплаты по акциям и ценным бумагам.
  3. Доход от официально предоставляемых услуг, в том числе от сдачи имеющейся недвижимости в аренду.

Привлекаем созаемщика или поручителя

Если суммы ежемесячного заработка на получение необходимой суммы ипотеки не хватает, можно воспользоваться помощью созаемщика и/или поручителя – в этом случае их доходы суммируются с доходом заемщика.

В качестве созаемщика обычно выступают родственники, в роли поручителей – друзья и знакомые. При взятии ипотеки на одного из супругов, второй автоматически становится созаемщиком, так как супружеские доходы суммируются и не делятся. Созаемщиком обычно делается тот из супругов, у кого меньше зарплата, дабы максимально увеличить шансы на одобрение ипотечного кредита у наиболее платежеспособного члена семьи.

3

Привлечение поручителей происходит в исключительных случаях, так как крупные банки, при нехватке суммы заработка, в настоящее время предлагают потенциальному заемщику воспользоваться помощью созаемщика, делящего без лишней бумажной волокиты бремя ответственности за внесение платежей за кредит строго в соответствии с графиком погашения.

Берем ипотеку по двум документам

Обычно выдача ипотеки производится банком при предъявлении заемщиком одного документа – паспорта, но некоторые организации предоставляют подобного рода кредит без подтверждения доходов, но по двум документам, один из которых паспорт, другой – на выбор заявителя.

Такая «щедрость» банка для заемщика оборачивается жесткими условиями, выполнение которых оборачивается для него лишними расходами на оплату повышенной процентной ставки. Также сокращается срок кредитования, но самое главное и неприятное – это соблюдение условия обязательного внесения повышенного первого взноса за квартиру, который может достигать 40% и более.

В этом и заключаются неудобства, связанные с возможностью получить ипотеку по двум предоставляемым документам.

Задействуем специальные программы

Время от времени банки вводят в действие различные льготные программы. Их суть – привлечение дополнительных клиентов за счет предъявления более низких требований к их уровню официального дохода. Перечислим наиболее распространенные спецпрограммы:

  1. Ипотека для молодых семей. Требования к заемщикам разняться в зависимости от региона проживания. Основные: возраст супругов до 30 лет, отсутствие прав собственности на какое-либо жилье, стабильный доход. Субсидия от государства по программе «Молодая семья» составляет примерно 30-50% от стоимости квартиры, площадь которой, в зависимости от численности семьи, укладывается в минимальные нормативы, отведенные на одного человека.
  2. Ипотека для военнослужащих. Подходит для лиц, отслуживших в рядах вооруженных сил РФ не менее трех лет. Субсидируется государством на уровне 40% от стоимости приобретаемого жилья.
  3. Социальная ипотека. Предназначена для лиц, «вставших на очередь» для улучшения условий проживания. Сумма выделяемых субсидий по этой программе в зависимости от региона разнится.

Рассчитываем максимальный размер ипотечного кредита

Чтобы более или менее точно рассчитать максимальный размер одобренных к получению ипотечных средств, следует помнить об ограничениях, накладываемых банком на размер ежемесячных платежей заемщика – они должны составлять не более 40% от дохода (зарплата минус расходы). Получается платеж = (доходы – расходы) * 0,4.

4

Например, семья имеет общий доход 100 000 руб., значит, максимальный платеж будет составлять 100 000 * 0,4 = 40 000 руб.

Максимальный же размер кредита вычисляется по следующей формуле:

Сумма займа (max) = ежемесячный платеж * кол-во месяцев / ( 1 + процентная ставка / 100 * кол-во лет)

В данном примере рассчитаем, если семья решила взять ипотеку под 6% годовых на 25 лет. Подставляем значения в формулу, получаем максимальную сумму кредита:

Сумма займа (max) = 40 000 * (25*12) / ( 1 + 6 / 100 * 25) = 12000000 / 2,5 = 4 800 000 руб.

В итоге, при таком доходе семья может рассчитывать на получение ипотеки, которой хватит на покупку квартиры даже в новостройке крупного города.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх