Как взять кредит, если банки не дают? Причины, альтернативные варианты

По статистике, почти треть заявок от клиентов, поступивших на предоставление кредита, банками не одобряется. Банки, рассматривая обращения граждан, могут отказать по самым разнообразным обстоятельствам. При этом коммерческие структуры не сообщают клиентам причин, послуживших основанием для вынесения отказа.

Право не распространять сведения, послужившие основанием для отклонения просьбы в займе, вполне законно. В результате складывается ситуация, когда несостоявшийся заемщик даже не предполагает, как исправить сложившееся патовое положение и добиться выдачи нужной суммы кредита.

Тем не менее, недостаток в средствах можно покрыть, даже в случаях отклонения нескольких заявок в разных финансовых учреждениях.

Прежде всего, потенциальный заемщик в состоянии самостоятельно проанализировать, какие слабые места в биографии или истории платежей могут послужить поводом для отказа. Тщательный разбор ситуации поможет определить пути по исправлению ситуации с банками. Даже, если все банки отказали, всегда есть альтернативный источник одалживания средств в других финансовых организациях, не относимых к категории банковского сектора.

Следует учитывать, что обращение в подобные структуры, особенно, если их репутация неизвестна или сомнительна, весьма рискованно. Следует тщательно выбирать организацию, а также досконально изучить условия соглашения, при которых возможна выдача средств.

Причины отказа банка в выдаче кредита

​Понять причину отказа довольно просто, если опираться на имеющуюся статистику отказов – наиболее часто отклоняют обращения в двух случаях: испорченная репутация плательщика и отсутствие какой-либо истории погашения займов вообще.

Рассматривая заявку клиента и оценивая его надежность и платежеспособность, банк тщательно проверяет плательщика на наличие информации о непогашенных займах, а также информацию, хранящуюся в базе БКИ. Если в прошлом заемщик часто допускал пропуски дат оплаты или вносил неполные суммы, шансов получить заем на выгодных условиях очень мало.

Не менее сложно получить хороший кредит, если гражданин впервые обращается за займом. В таком случае, у банка попросту нет никакой информации, на которую можно было бы опираться при выдаче кредитных средств. Вряд ли банк решится одолжить неизвестному клиенту крупную сумму под низкий процент. Тому потребуется предпринять некоторые действия, чтобы в конечном итоге добиться благоприятного расположения к себе со стороны будущего кредитора.

Менее значимые, но также часто встречающиеся причины отказа связаны с другими причинами:

• Доход заемщика не позволяет рассчитывать на благополучное исполнение им обязательств. Банк, скорее всего, откажет, если общие финансовые обязательства будут превышать половину дохода;
• Клиент заранее предполагает досрочное погашение с минимальной выгодой для банка, которая заключается, прежде всего, в прибыли в виде процентов;
• Заемщики слишком молодые или пожилые (известно, что молодежь менее обязательна и платежеспособна, чем лица зрелого возраста, а доходы пенсионеров оставляют желать лучшего);
• Несоответствие ожиданиям банка относительно продолжительности трудового стажа (в каждом кредитном учреждении свои условия по стажу, не менее 3 месяцев, а иногда – не менее года). Кроме того, слишком частая смена работодателей также не может не вызывать сомнения в финансовой стабильности положения потенциального клиента.
• Претензии к надежности и стабильности самого работодателя (к частым случаям отказа относят заявки от работников малоизвестных фирм, не обладающих репутацией в банковской или деловой сфере, а также от работников ИП);
• Судимость, особенно по экономическим преступлениям, станет камнем преткновения в получении займа;
• Сомнения в психической дееспособности;
• Искажение информации о личности и финансового состояния, особенно, если заявка сопровождается поддельными или недостоверными документами;
• Снижает шансы на положительное рассмотрение факт того, что дома или на работе у клиента нет стационарного телефона;
• Сомнения в целевом использовании средств (сюда относятся и случаи, когда заемщик планирует использовать средства на покупку недвижимости, машины, для бизнес-целей – подобные направления представлены целевыми программами банка, которые и рекомендуется применять для решения вопроса).

Однако список обоснований для отказов был бы неполным, если не упомянуть и субъективный фактор, который также имеет огромное значение при выдаче средств. Поводом отклонить заявку может стать само поведение человека или его подозрительный внешний вид. Шансов получить кредит, если явиться в отделение в грязной непрезентабельной одежде, практически нет.

Как увеличить шансы на получение банковского кредита?

В некоторых случаях исправить проблему невозможно – наличие судимости, просрочек, долгов по предыдущим займам. Однако часть проблем может быть разрешена, и при должной подготовке клиент сможет с большей степенью уверенности ожидать положительного решения.

Следующие меры позволят заявителю увеличить шансы на получение кредита:

• Наличие поручителя. Повысить шансы на сотрудничество можно с помощью надежных платежеспособных поручителей;
• Сформировать хорошую кредитную историю. Если кредит берется впервые, рекомендуется для начала взять какой-либо дорогостоящий товар в магазине, оформив потребительский займ через продавца (успешное погашение займа значительно увеличит шансы заемщика, так как информация о надежности клиента появится в базе БКИ);
• Активировать кредитку. Действия с кредитной карточкой аналогичны – получить ее достаточно легко, а активное использование и успешное погашение в течение короткого периода позволит рассчитывать на выгодное предложение банка с минимальной процентной ставкой и другими льготными условиями.

Альтернативные способы кредитования

Обращаясь к кредитору, главное помнить – любая выдача средств банком не является благотворительностью. За одолженные средства придется дополнительно заплатить, ведь деятельность подобной структуры, прежде всего, связана с извлечением прибыли. Такие же цели преследуют и другие заимодавцы-организации, не являющиеся банками.

К альтернативным источникам финансирования можно отнести:

1. Автоломбард. Средства выдают в автоломбарде под определенный процент и гарантией возврата под залог автомобиля.
2. МФО. Небольшие суммы на короткий срок можно одалживать в микрофинансовых структурах. Займ, как правило, не превышает 50 тысяч рублей, а весь процесс оформления договора, подписания и выдачи занимает не более получаса. Высокой процентной ставкой кредитор в данном случае перекрывает собственные риски, предоставляя деньги даже клиентам с подмоченной репутацией плательщика. Следует быть особенно осторожными, одалживая средства МФО - не выплатив кредит сразу или продлив кредитование, человек может попасть в порочный круг зависимости от МФО, и потребуется достаточно много усилий, чтобы закрыть долги и вернуться к привычному образу жизни, не прибегая к хроническому одалживанию.
3. Займ онлайн. Еще один, применяемый по всему миру, способ – обращение к онлайн-бирже кредитов. Для российских реалий подходят общеизвестные ресурсы ЯндексДенег и Вебмани, где проходят регистрацию и оформляют заявку на кредит. Не следует недооценивать серьезность таких обязательств, ведь онлайн-займ имеет под собой достаточную юридическую базу, а неисполнение взятых на себя обязательств по погашению влечет разбирательства в суде.
4. Одалживание у физических лиц. Рекомендуется оформить отношения с должником в нотариальной компании. Если есть человек, готовый ссудить определенную сумму, можно обсуждать условия погашения, сроки, проценты за использование денег.

Даже, когда многие банки уже отказали, можно воспользоваться предложением кредитной структуры через брокеров. В России подобных контор насчитывается не одна тысяча. С помощью брокера клиент подбирает оптимальный вариант для заемщика, а роль брокера заключается в посредничестве, с оплатой в виде разницы между процентом, начисляемым банком и процентом, назначенным должнику.

Ввиду высокого риска мошенничества среди подобных организаций, следует с особой осторожностью подбирать брокера и проверить его репутацию. Заключая договор, необходимо изучить каждый пункт соглашения.

Таким образом, к услугам граждан множество различных способов найти средства, даже, когда банки отказали в финансировании. Однако, самым безопасным по-прежнему остается займ, оформленный в крупном банке: работа с ним более прозрачна, риск мошенничества практически исключен, а условия получения средств наиболее выгодные. Плюс к этому, если возникли проблемы с выплатой долга, получить кредитные каникулы в банке, имеющем большие оборотные средства, заемщику всегда легче, чем договариваться об отсрочке платежа с мелкими конторами.