Как взять кредит пенсионеру. Выбираем лучший банк

Ни в законодательстве, ни внутренней политикой банков нет четкого указания на то, что пенсионер не имеет права на получение кредита, а сама принадлежность к данной социальной категории послужит поводом отказать в выдаче займа.

Ограниченность предложений для пенсионеров, скорее, вызвана определенными возрастными ограничениями, при которых банк может с высокой долей уверенности предполагать возврат средств, занятых пожилым человеком. Второй показатель, который мало применим к пенсионерам, это требование определенного уровня доходов, что для пенсионеров значительно сокращает круг возможных кредитных программ.

В итоге, данные причины привели к тому, что получить кредит пенсионеру гораздо сложнее, чем лицам трудоспособного возраста.

Сложности с кредитованием для лиц старшего возраста

Не все банки согласны кредитовать людей преклонного возраста, если единственным источником дохода у них является пенсия. Оснований для сомнений у кредитной структуры достаточно.

Прежде всего, из-за плохого здоровья пенсионеров, которое с возрастом только ухудшается, а значит, риск невозврата кредита по причине смерти заемщика значительно увеличивается.

Собираясь оформить кредит в каком-либо финансовом учреждении, пенсионер обязательно столкнется с множеством сложностей:

1. Подбор программ кредитования и самих банковских структур, готовых работать с пожилыми людьми, существенно ограничен, а условия предоставления займа, скорее всего, будут учитывать высокий риск подобных сделок. В результате, подобрать предложение с оптимальными условиями по возврату средств, пенсионеру довольно сложно.
2. Так же придется решать вопросы, связанные с предоставлением банку дополнительных гарантий – оформление страхования, при котором кредитору гарантируется возврат займа в полном объеме в случае наступления страхового случая. Наиболее популярными видами полисов являются страховки жизни, здоровья, финансовых рисков.
3. Кредитное учреждение чаще согласовывает предоставление линии займа на минимально сжатый срок с повышенными ставками за обслуживание.
4. Так как лица пенсионного возраста нечасто пользовались заемными средствами в прошлом, в БКИ может отсутствовать какая-либо информация об их репутации в роли плательщика, что значительно затруднит получение положительного ответа из банка.

[tip]Интересно почитать: Может ли банк взыскать долг с пенсии должника?[/tip]

Вышеуказанные обстоятельства приводят к тому, что предложения для пожилых клиентов ограничены наличием следующих категорий программ:

• особые программы для людей, получающих пенсию;
• общие программы, позволяющие получить средства широкому кругу заемщиков всех возрастов и любого уровня дохода.

Выбираем лучший банк для кредита пенсионера

Наиболее предпочтительны в качестве кредиторов организации, где преобладает доля участия государства. Такие учреждения с большей степенью готовы кредитовать в условиях повышенного риска невозврата со стороны пенсионеров. Именно данная категория банков будет предлагать и наиболее выгодные тарифы для таких заемщиков. Высокий шанс на получение одобрения и приемлемые условия кредитования – две причины, заставляющие обратить пристальное внимание на банки с государственным участием.

К числу подобных финансовых организаций относят:

Сбербанк. Наиболее востребованный банк среди прочих структур, работающих особенно плотно с данной категорией граждан. Для лиц пожилого возраста Сберегательный банк ассоциируется со сберегательными кассами из советского прошлого, отличающихся стабильностью и надежностью. Вторая причина популярности – ежемесячные выплаты от государства поступают именно на карточки, эмитированные Сбербанком. Несмотря на отсутствие особых программ, рассчитанных специально на данную возрастную группу, в банке действует множество стандартных вариантов оформления займа, где возраст заемщика ограничен 75 годами, когда средства выдают без какого-либо дополнительного обеспечения в виде залога.  Для постоянных клиентов могут действовать особые продукты, учитывающие репутацию плательщика в прошлом. Как правило, заемные средства выделяют по карточкам, либо в рамках обычного потребительского нецелевого займа. Все это позволяет назвать Сбербанк одной из лучших организаций, где могут получить кредит пенсионеры. Благодаря использованию персональных программ, процентная ставка может опускаться до 10,0% годовых.

Россельхозбанк. Кредитор обладает широкой линейкой предложений для заемщиков с преклонным возрастом – до 75 лет.  Россельхозбанк известен своими уникальными программами целевого кредитования лиц данной возрастной категории, однако возможна выдача и нецелевых займов. Кредит Пенсионный предполагает выделение средств под 16,5% годовых без требований к обеспечению. Оформить кредит можно при условии, если к моменту закрытия кредитной линии, клиенту будет меньше 75 лет.  Максимальный размер – 500 тысяч рублей, а срок – не более 7 лет. Если пенсионер уже обращался в кредитное учреждение ранее, условия по кредитованию могут быть гораздо более выгодными. Если человеку не исполнилось 65 лет, предложений гораздо больше, а условия еще более выгодны, и включают целевые программы по приобретению земельных участков, дач, наделов для огородничества или строительства дачных домов.

Совкомбанк. Особенный интерес вызывает программа для лиц, которым к моменту погашения займа исполнится 85 лет.  Предложение охватывает собой всех лиц, получающих пенсионные перечисления, не только в силу возраста, но и по инвалидности. Ставка по такому кредиту составляет не меньше 19%, а сумма, подлежащая выдаче, не превышает 200 тысяч рублей, с погашением в течение трехлетнего периода. Если заемщик достиг пенсионного возраста, однако по-прежнему работает, он может получить займ на сумму до 300 тысяч рублей, при условии наличия регистрации в регионе присутствия банка.

Как взять кредит пенсионеру с плохой кредитной историей

Иногда пенсионер, помимо проблем с ограничениями возраста, сталкивается с другой трудностью – наличие просрочек при погашении предыдущих займов. В таких ситуациях надеяться на получение кредита по стандартным условиям не стоит, однако шансы на получение одобрения гораздо выше при обращении за оформлением:

1. Кредитки.
2. Экспресс-займа.
3. Микрозайма в МФО.

Единственным ограничивающим фактором станет возраст – в большинстве случаев, он ограничен 65 годами. Собираясь воспользоваться одной из альтернатив привычному займу в банке, следует учитывать ряд особенностей:

1. Микрозайм. Обращение в МФО – последняя мера, предпринимаемая только в крайнем случае, когда ни один банк не дает кредит. Микрозайм выдают практически со стопроцентной вероятностью, однако риск страхуется очень высокими ставками, коротким сроком погашения и небольшой суммой. Следует быть крайне осторожным при использовании средств по микрозайму – процент за год может достигать нескольких сотен процентов.
2. Экспресс-кредит. Его получить довольно легко. Ввиду того, что банк назначает повышенные проценты, требования к потенциальным клиентам минимальны: как правило, даже справка о доходах требуется не всегда. Следует быть готовым, что упрощенный процесс согласования и доступность получения будут компенсированы высокой ставкой и ограниченным лимитом. В среднем процент по экспресс-займу выше стандартного предложения на 10-20 пунктов.
3. Кредитная карта. Оформление кредиток имеет схожие отрицательные характеристики (высокий процент, минимальная сумма), однако есть и положительные черты – возобновляемость лимита, упрощенная выдача в минимальные сроки, возможность использования беспроцентного периода при безналичной оплате.  На более выгодные условия можно надеяться, обратившись в тот же банк, через который получают пенсионные перечисления.

Таким образом, испорченная кредитная история не станет абсолютным поводом для отказа, однако оформление заемной линии в данной ситуации будет затруднено, а условия менее привлекательны.

При оформлении дополнительного поручительства, залогового обеспечения, условия кредитования будут более выгодны для клиента.