Какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке?

Когда банк выдает крупный кредит на долгосрочной основе, ему хочется минимизировать все сопутствующие риски, связанные с невозвратом заемщиком взятых денежных средств. В связи с этим при выдаче такого рода кредитов банки, для уменьшения возможных рисков, требуют от желающего получить крупные денежные средства (чаще всего на приобретение квартиры) привлечения созаемщика.

Участие в ипотечном кредитовании созаемщика - встречается повсеместно. В одном банке привлечение является рекомендованным условием, в другом же - обязательным требованием для стопроцентного одобрения большой суммы кредита.

Что же получает созаемщик, соглашаясь разделить кредитные обязательства с другим человеком? Об этом и поговорим в данной статье.

Может ли претендовать на ипотечную квартиру созаемщик по кредиту?

В каких случаях нужен созаемщик по кредиту?

Перечислим случаи, когда, чтобы получить кредит в банке, требуется привлечь созаемщика.

  1. Для получения большей суммы кредита. Не  секрет, окончательная сумма, которую готов выдать банк, определяется исходя из сложения доходов обоих людей – и заемщика, и созаемщика. Поэтому при наличии острой необходимости взять кредит на ипотеку на большую сумму, следует воспользоваться возможностью привлечь созаемщика;
  2. При нахождении в браке (привлекается второй супруг). Оформление ипотеки сразу на двоих супругов, когда один из них заемщик, другой – созаемщик, является стандартной практикой выдающих кредит учреждений. Редко когда банк даст согласие на оформление ипотеки человеку в браке на иных условиях;
  3. Когда существует необходимость оформления кредита именно на конкретного заемщика, в то время, как он по каким-либо причинам не подходит под критерии банка. Этим способом пользуются студенты или просто люди, чей статус или вариант заработка для банка кажутся неподходящими, хотя они вполне могут выплачивать кредит. Созаемщиками в таком случае обычно становятся родственники, например, родители.

Таким образом, участие созаемщика при оформлении кредита строится на договорных отношениях между ним и основным заемщиком.

2

Чаще всего люди идут на участие в кредите в качестве созаемщика из-за того, что банк вынуждает их принять такие условия (например, условия выдачи ипотеки человеку, находящемуся в браке). Ведь редко кому хочется добровольно нести весомую ответственность по чужим кредитным обязательствам.

Права созаемщика по ипотеке

В чем-то права созаемщика по ипотеке схожи с правами поручителя. Однако у последнего в кредитовании менее важная роль, так как созаемщик является полноценным участником кредитных отношений с банком.

Созаемщик от заемщика отличается тем, что:

  • может иметь такие же права, как и основной заемщик, поэтому может являться претендентом на право собственности на ипотечную квартиру;
  • отвечает по ипотечным обязательствам на таких же условиях и в полном объеме, поэтому при претензиях к заемщику банк обратится с претензиями и к созаемщику;
  • может быть плательщиком по кредиту в полном объеме или частично в любой временной промежуток, даже на постоянной основе, особенно, если основной заемщик не в состоянии обслуживать взятые на себя обязательства.

В кредитном договоре могут быть прописаны особые: ответственность, права и обязанности созаемщика, отличающиеся от прав и обязанностей основного заемщика.

Ответственность может быть как солидарной, так и субсидиарной. Банк может определять, как созаемщик должен нести обязательства по договору, если основной заемщик больше платить не может. Так же в договоре могут быть прописаны права созаемщика на объект, который приобретен в ипотеку, что особенно важно при покупке квартиры в браке или людьми, проживающими совместно.

Так как отношения между заемщиком, банком и созаемщиком могут формироваться на усмотрение всех сторон, то кредитный договор стоит изучать внимательно и не стесняться вносить в него правки. Естественно, условия договора должны быть исполнимы и не содержать нормы, нарушающие законодательство.

Когда оформляется кредит, особенно ипотечный, созаемщик проходит такую же процедуру на соответствия требованиям банка, как и основной заемщик. Документы тоже подаются такие же. Однако для последних банки иногда делают поблажки и просят документов меньше, нежели чем у основного клиента.

Несмотря на всю серьезность проверки, стоит понимать, что созаемщик обладает меньшими правами на объект, находящийся в ипотеке. Этот статус в большей степени относится к правоотношениям с банком, наделяя человека большинством обязанностей, как и у заемщика, но не более.

1

В общем плане статус созаемщика не предусматривает преференций (особых условий). Исключение из этого правила лишь в том случае, когда созаемщик в силу иных обстоятельств является еще и претендентом на право собственности, как, например, при покупке квартиры в ипотеку в браке. То есть право на квартиру образуется не потому что человек выступил созаемщиком, а потому что находится в браке. Права на квартиру в этой ситуации могут быть такими же, но и без становления созаемщиком. А вот сожительство, то есть не оформление официального брака, для созаемщика потенциально опасно, потому что такой статус не позволяет ему претендовать на квартиру в ипотеке, если только при покупке не было письменно заверено иное.

В любом случае, право на объект требует официального договора между заемщиком и созаемщиком, и кредитные взаимоотношения такими правами созаемщика не наделяют, что обычно бывает при ипотеке, взятой в браке.

Поэтому созаемщику важно все грамотно просчитать, прежде чем безоговорочно брать на себя ответственность в стремлении в будущем претендовать на приобретаемую в кредит жилплощадь.

Помимо всего прочего, созаемщик имеет меньше шансов на получение кредитов на свое имя в других банках, даже если за ипотеку заемщик платит вовремя и в полном объеме. Для других банков созаемщик выглядит как человек с имеющимися долговыми обязательствами, что повышает риски при выдаче ему средств.

При появлении проблем с выплатами от заемщика банк оперативно переключается на истребование долга с созаемщика. И будет в этом случае полностью прав. Деньги, которые были потрачены созаемщиком в счет погашения долгов основного заемщика, реально возместить лишь после судебного разбирательства, да и действительность такова, что судебное решение не гарантирует возмещение потерь даже в долгосрочной перспективе (когда человек не имеет и не желает иметь источника дохода).

От созаемщика требуется умение настаивать на своем, внимательно изучать документы и добиваться оформления прав на объект в официальном порядке перед оформлением ипотечного договора.

Можно ли перестать быть созаемщиком?

Отказ от такой роли закономерен у большинства из созаемщиков, которые необдуманно вступили в долговые ипотечные правоотношения. Обычно на поиски выхода из ситуации людей толкают возникшие финансовые проблемы, невозможность взять кредит в других банках и т.д.

Отказаться в одностороннем порядке от исполнения роли созаемщика невозможно.

У созаемщика имеются права: на требование прекращения договора с банком, о внесении в него изменений, на оспаривание каких-либо спорных моментов. Однако если банк с требованиями не согласен, то дальнейшее решение вопроса перемещается в судебную плоскость. А выиграть суд у банка, тем более, если он ничего не нарушает, практически невозможно. Еще важна и поддержка в суде от заемщика. При этом нередко требования созаемщика к банку ухудшают положение человека, взявшего ипотеку, а потому, ждать от него помощи бесполезно.

3

Только одобрение прошения банком и заемщиком позволят выйти созаемщику из договора ипотеки. Для этого либо оформляется новое дополнительное соглашение к действующему договору, либо кредитный договор перезаключается (в нем созаемщик как участник больше не фигурирует), либо формируется два новых кредитных договора с разделенными обязанностями заемщика и созаемщика.

Нужно ясно понимать, что для банка подобные уступки (выведение созаемщика из рамок соглашения) нехарактерны, потому что несут в себе риски и потерю прибыли. А задаваться вопросами выхода из договора участники ипотечного кредитования чаще всего начинают при возникновении серьезных конфликтов или финансовых проблем.

Определение правовых границ между основным заемщиком и созаемщиком

Когда в коммерческом договоре участвует не только заемщик, но и созаемщик, обычно между людьми присутствует взаимопонимание и доверие. Однако в силу длительности ипотечного кредитования, частенько такая картина имеет свойство портиться через несколько лет. Конфликтные ситуации между людьми вынуждают идти на раздел обязанностей и прав, между созаемщиком и заемщиком, обозначенных в договоре.

Разделение по закону:

  1. Супруги при разводе делят имущество либо по мирному соглашению, либо по суду;
  2. Возможно деление в рамках трехстороннего соглашения, но только в части отношений по взятому кредиту;
  3. Возможно деление прав на объект между людьми на основании договоренностей между друг другом, либо в мирном, либо в судебном порядке.
4

Разделение обязательств нужно проводить с учетом нижеследующего:

  1. Независимо от раздела прав между заемщиком и созаемщиком, если объект приобретен в ипотеку, то он целиком и будет оставаться в залоге банка – это имущество, которое обеспечивает исполнение взятых кредитных обязательств;
  2. Нельзя официально разделить обязательства по кредиту без участия кредитора. Банк легко оспорит такие соглашения, если их никто с ним не согласовывал – в суде они будут признаны ничтожными;
  3. Раздел имущества при разводе подразумевает деление купленной квартиры по долям. Даже суд не имеет прав на принуждение банка к изменению условий кредитного договора в этом случае. Судебные решения будут иметь силу лишь при взыскании банком прямых долгов. В ходе процесса по взысканию суд будет опираться на решение суда по делу о разделе нажитого имущества. Так как квартира является предметом залога, то вероятность, что долг будут взыскивать за ее счет – очень большая, особенно если речь идет о погашении крупной суммы. При этом учитываются разные факторы, которые могут помешать взысканию, но итоги многих дел указывают на то, что банки предпочитают забирать недвижимость целиком, нежели возиться с истребованием долга с каждой стороны договора.

Права созаемщика на квартиру, приобретенную в ипотеку, определяются:

  1. Статусом квартиры, который она получила при оформлении (регистрации недвижимости).
  2. Соглашением (договором) созаемщика и заемщика, в том числе брачным договором. При этом соглашением может быть предусмотрен конкретный порядок предъявления созаемщиком прав на квартиру в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, пределы прав и ответственности, другие существенные обстоятельства. Такой порядок актуален, прежде всего, при отсутствии у сторон официальных брачных отношений.
  3. Сущностью и особенностями обременения, которое наложено на квартиру как на залоговое имущество.

Созаемщикам рекомендуется документировать все договоренности с заемщиком, так как без подтверждения действий при спорных ситуациях крайне трудно доказывать свои права.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх