Кем лучше быть – созаемщиком или поручителем по ипотеке?

Не редки ситуации, когда желающему взять определенную сумму в банке под покупку недвижимости отказывают в выдаче, либо существенно уменьшают одобренный лимит денежных средств.

Для потенциального клиента, нацеленного на получение ипотечного кредита именно в выбранном банке, данная ситуация, безусловно, неприятна, но не критична.

Чтобы банк выдал денежные средства в сумме, достаточной для покупки жилья, клиенту следует воспользоваться помощью созаемщика или поручителя. В чем разница между ними? У кого больше прав, а у кого обязанностей? Кого лучше привлекать? Об этом и пойдет речь в статье.

Кто такой созаемщик?

Созаемщиком, в нашем случае по ипотечному кредиту, является лицо, на равных отвечающее с заемщиком за возврат денежных средств, выданных банком.

Кто может быть созаемщиком?

• супруг(а)
• родственник
• посторонние люди

Все категории созаемщиков должны четко осознавать, что они несут солидарную ответственность с заемщиком перед банком за соблюдение всех пунктов ипотечного договора. Допускается привлечение больше одного созаемщика.

[note]Важно! При подаче заявления на предоставление ипотечного кредита человеком, официально состоящем в браке, его супруг(а) автоматически становится созаемщиком.[/note]

Какие документы должны предоставляться в банк созаемщиком для получения ипотеки?

Такие же, как и заемщиком:

• паспорт
• справка по форме 2НДФЛ с места работы за последний год

При этом доходы и желающего получить ипотеку, и созаемщика суммируются, что позволяет рассчитывать на получение полного объема средств, необходимого для приобретения недвижимости.

Кто такой поручитель?

Функция поручителя – гарантировать возврат заемщиком средств, взятых у банка. В случае если по каким-либо причинам ипотечный клиент не расплатился по долгам, недостающую сумму оплачивает поручитель.

Причем, если поручитель посчитает нужным, он, в случае внесения им взносов за кредит, может подать в суд на заемщика, дабы последний возместил как материальные затраты, так и компенсировал моральные неудобства, связанные с необходимостью выделять свои денежные средства для выполнения перед банком обязательств, взятых на себя заемщиком.

[note]Важно! Чем отличается поручитель от созаемщика? Ведь и тот, и другой обязаны в случае выхода на просрочку оплачивать ипотечные взносы? Различие кроется в следующем: поручитель может судиться (по вышеуказанным причинам) с заемщиком еще долгое время, а созаемщик в этом смысле защищен от продолжительных судебных тяжб – все его права описываются еще до заключения договора.[/note]

Поручителями так же могут быть сразу несколько человек.

Кем лучше становиться?

Перед тем, как решить, кем лучше быть – созаемщиком или поручителем, следует знать распределение между ними ответственности и прав, ведь в сделке могут участвовать сразу и тот, и другой.

При образовании задолженности по ипотеке, и при невозможности взыскать долг с должника, банк сперва обращается к созаемщику. Если это проблематично – задолженность взыскивается с поручителя.

Однако не все так радужно для поручителя: созаемщик обладает большими гарантиями в случаях, если кредитуемое лицо отказывается возмещать выплаченные за него средства. Такие гарантии прописываются до момента покупки недвижимости – в договоре, что освобождает созаемщика от длительных судебных тяжб.

Для защиты созаемщика, как правило, в договоре прописываются следующие условия:

• оформление покупаемой квартиры в общую собственность. Особенно данный пункт актуален для родственников и чужих людей, так как по закону для женатой пары квартира итак является общей собственностью – совместно нажитым имуществом.
• соразмерная уплаченным деньгам передача площади недвижимости.

[note]Важно! Получается, что после погашения ипотеки созаемщик может иметь свою долю в квартире, если клиент, бравший кредит, перестал его оплачивать.[/note]

С поручителем такой номер не пройдет: в заключаемом договоре его права на приобретаемую квартиру никак не прописываются, он может их восстановить лишь при обращении в суд за компенсацией денежных средств, а такие процессы могут длиться годами, особенно если человек, взявший ипотеку, не работает, или получает небольшую зарплату.

Итог: поручительство имеет большие риски, нежели статус созаемщика.