Что такое кредитная история. Существующие виды и особенности

Кредитная история, как для юридических, так и для физических лиц, берет свое начало с получения первого кредита. Она представляет собой сбор и хранение информации по кредитам, полученным ранее, о соблюдении установленных объемов и сроков погашения платежей по кредиту.

Какие кредитные истории бывают

Кредитные истории делятся на следующие виды:

1. Нулевая. Кредитная история, при которой субъект кредитования еще ни разу не брал кредит либо отказался от составления данного документа.
2. Положительная. История считается хорошей, когда заемщик зарекомендовал себя как ответственный и добросовестный кредитополучатель, т.е. своевременно и в полном объеме возвращал ранее полученные кредиты.
3. Отрицательная. Плохой является история, если присутствуют просрочки при погашении сумм основного долга и процентов по кредиту, наложение штрафных санкций и прочие трудности, связанные с возвратом долга.

Следует отметить, что кредитная история влияет на возможность получения кредита вновь. Если отрицательная, то вероятность получения нового кредита составляет не более 10%. Если же сведения о ней отсутствует вообще, то банки могут воспринимать данный факт как наличие риска того, что заемщик окажется недобросовестным плательщиком.

Из чего же состоит кредитная история?

Титул. Здесь представлены все данные о кредитополучателе: Ф.И.О., паспортные данные, номер пенсионного страхования, регистрация места жительства, если это физическое лицо. Наименование предприятия, ИНН, вид деятельности, юридический адрес, если это юридическое лицо.

Тело истории. Здесь предоставлена информация по ранее полученным кредитам, такая как: итого задолженности; сумма и сроки ежемесячных платежей; если наблюдалось, то причины изменения кредитных договоров и иная информация, касающаяся более ранних кредитных отношений.

Закрытая часть. Включает сведения об источниках, с использованием которых сформирована история кредитования, а также информацию о предприятиях, которые запрашивали историю кредитования субъекта. Хранение кредитных историй происходит в бюро на протяжении 15 лет от даты внесения последних изменений. Эти бюро могут владеть дополнительной конфиденциальной информацией, которая предоставлена госслужбами. Например, если залогом является автомобиль, то банк может осуществить проверку подлинности водительского удостоверения субъекта кредитных отношений.

Особенности отрицательной истории кредитования

Помимо информации о производимых заемщиком графиках выплат по кредиту в истории кредита содержится информация об отказах в получении кредита (займа). При рассмотрении запроса на выдачу кредита очередной банк производит анализ информации, представленной в кредитной истории. В случае если история плохая, то банковское учреждение может отклонить заявку в предоставлении кредитной суммы. Если же положительная, то это поможет ускорить принятие решения о выдаче и поспособствовать снижению процентной ставки.

При подаче документов кредитополучатель в обязательном порядке дает добро для направления банком запроса сведений об истории по кредитам в бюро. Без разрешения заемщика банку запрещено самостоятельно отправлять запрос информации в бюро. Если же заемщик отказывается от запроса информации, то банк вправе не выдать кредит.

Сведения об отказе кредитополучателем на получение банком запроса автоматически заносятся в кредитную историю заемщика. Если у заемщика история отрицательная, банк ее детально изучает. При несистематических и небольших просрочках существует вероятность, что банк выдаст кредит. Если существовали проблемы с погашением кредита, но клиент сделал реструктуризацию, это также будет положительно влиять на конечное банковское решение о выдаче кредита. Реструктуризация предполагает изменение условий погашения кредита (сроков, размеров ежемесячного основного долга и др.).

При отрицательной истории кредитования вероятнее всего будет отказано в получении кредита на автомобиль, либо в ипотеке.

Как изменить плохую кредитную историю на хорошую?

Существует метод для улучшения испорченной истории кредитования в глазах банков. Чтобы исправить плохую кредитную историю на хорошую, нужно показать себя как добросовестный заемщик, который исправился: нужно взять потребительский кредит, например, что-нибудь из бытовой техники, и производить выплаты по данному кредиту в срок. Бывает еще такие ситуации, когда на заемщике висит кредит, а человек не знает, что платежи по нему просрочены.

Например, подруга попросила взять на себя кредит на покупку телефона под предлогом, по которому невозможно отказаться. Платежи по кредиту производятся не в срок, следовательно, у вас испорченная репутация.

Если кредитополучатель планирует взять большой кредит на приобретение нового автомобиля или взять недвижимость в ипотеку, можно сделать небольшую хитрость: перед предстоящим большим кредитованием нужно взять несколько небольших вещей в кредит, например, ноутбук и цифровой фотоаппарат, и закрыть кредит досрочно, так будет небольшая переплата. Но следует помнить, что в кредит нужно брать вещи только необходимые, а не хлам.

Досрочное закрытие кредита существенно повлияет на кредитную историю кредитополучателя. Эта манипуляция в дальнейшем позволит получить банковские льготы при получении крупного займа, такие как увеличение срока кредитования и уменьшение ставки по кредиту.