Кто должен платить кредит после смерти заемщика?

Никто не застрахован от смерти, неожиданно нарушающей привычный ход жизни близких. В результате встает вопрос о наследстве, а также о необходимости закрытия финансовых дел усопшего.

Для некоторых наследников полной неожиданностью становится наличие за уже умершим человеком непогашенного кредитного долга, который наследополучатель должен принять вместе с наследуемым имуществом. Такая ситуация подразумевает появление определенных вопросов, связанных с наличием необходимости погашать долг.

Основными вопросами являются следующие:

а) Требуется ли погашать долг за умершего близкого человека;

б) Как поступать при наличии больших задолженностей;

в) Что делать в случае, когда человек умер, а Вы являетесь его поручителем, притом, что заемщик не ваш родственник.

В данной статье подробно разберем оптимальные варианты выхода из сложившейся ситуации, дадим советы, в каких случаях и кто должен погашать финансовые обязательства покойника.

Обязательства родственников по выплате кредита умершего

После того, как печальное событие уже состоялось, следующий после похорон вопрос – приведение в порядок финансовых дел заемщика. Не имеется универсального решения, относительно выплаты по существующим долгам умершего – каждая ситуация сугубо индивидуальна и учитывает множество нюансов. Однако можно выделить основные пути решения проблемы:

• Когда при получении займа оформлялась страховка. Приобретая страховой полис на операцию кредитования, заемщик, а также его родственники, поручители могут рассчитывать, что в случае наступления непредвиденных обстоятельств средствами страховки можно будет погасить долг по взятому кредиту. Именно полис обеспечивает финансовую защиту от неблагоприятных стечений жизненных ситуаций, причем как самого заемщика, так и выдавшего взаймы деньги учреждения. В условия страховки, помимо других моментов, входит и закрытие кредита в случае смерти заемщика за счет страховой конторы. Чтобы запустить процесс погашения остатка долга страховкой, наследник обращается в банк с документами, подтверждающими смерть заемщика. Отсутствие активных действий со стороны наследников может привести к росту суммы пени и процентов, а также подаче иска банком об истребовании долга через судебные органы. Стоит отметить: несмотря на то, что даже если наследник направит в банк заявление с оповещением о смерти должника, при принятии наследства оплачивать долг, все-таки, будет нужно. При этом разговор (переписка) должен вестись конструктивно, а банк должен иметь гарантии того, что одолженные умершему средства будут возвращены в полном объеме.
• Когда оформление займа происходит без поручителей. После того, как заемщик умер, кредитные обязательства переходят к родственникам, оформляющим вступление в наследство. На это счет существует ограничение: вне зависимости от суммы долга, выплате родственниками подлежит сумма, не превышающая стоимость наследуемого имущества. В случае превышения долга над стоимостью наследства, другая часть свыше подлежит списанию.

Требуется ли поручителю оплачивать долг после смерти заемщика?

Большинство крупных потребительских займов (ипотека, автозайм, потребительский кредит) берутся с привлечением поручителей.

Ответственных поручителей должен волновать вопрос погашения долга, образовавшегося после смерти заемщика. Ведь согласно договору, поручитель также несет ответственность за успешное исполнение условий договора. В случае, когда умирает заемщик, его обязанности перед кредитором перекладываются на плечи поручителя. Если финансовая ситуация не позволяет поручителю полностью и в срок самому погасить платежи, рекомендуется обратиться к родным умершего заемщика, чтобы решить вопрос с оплатой.

В данной ситуации проблема с оплатой долга банку может быть разрешена двумя способами:

• Выплата долгов кредитору производится силами наследников, без использования средств поручителя. В большинстве случаев кредитная организация перезаключает договор займа на кого-либо из близких усопшего.
• Если сумма долга больше или совпадает со стоимостью наследуемого имущества, родные пишут отказ от наследства, а поручитель принимает наследство. Это дает основания законно и мирно разрешить проблему выплаты долга, а поручитель сможет компенсировать потери принятием наследуемой собственности.

В случае смерти поручителя его обязательства не подлежат переходу к его наследникам.

Преимущества отказа от наследства усопшего

При получении наследства имущество усопшего позволит родственнику расплатиться с долгами. Однако ситуация более сложная, когда наследовать после смерти заемщика нечего, и, соответственно, компенсировать затраты по погашению долга путем реализации полученной собственности нет возможности. Оптимальным решением в этом случае для родных станет отказ от вступления в наследство.

Урегулирование отношений с банком происходит следующим образом: Родственники умершего передают в банк бумаги, свидетельствующие об отсутствии наследуемого имущества, которое могло бы возместить коммерческой структуре понесенные финансовые потери. Сотрудники банка, получив заявление, проводят внутреннее расследование, чтобы подтвердить достоверность предоставленных сведений. После того, как факты отсутствия передачи наследства подтвердились, долг заемщика аннулируется. При возникновении спорных ситуаций, банк или близкие умершего вправе обратиться в суд, который разрешит возникший вопрос и выдаст окончательное решение.

Заключение. Все требования банка о возврате долга усопшего кредитора будут незаконны, как только потенциальные наследники подписывают отказ от принятия наследства. Если человек решается вступить в наследство, ему нужно учитывать возможность неожиданного появления финансовых обязательств, которые брал человек на себя еще при жизни.

Процедура погашения кредита родными за умершего

Для того чтобы банк прекратил начисление процентов, потребуется получить подтверждения смерти заемщика. Вплоть до момента оповещения, проценты, пени, штрафы будут начисляться согласно условиям договора.

Для успешного разрешения вопроса с погашением кредита за умершего, родным необходимо соблюсти следующую процедуру:

1. Необходимо срочно оповестить банк о смерти должника.
2. Написать заявление с просьбой приостановить начисление процентов.
3. Оформить наследство. Чтобы решить финансовую проблему погашения долга умершего, кредитор предоставляет родным, которые планируют оформить наследство, 6 месяцев.
4. После вступления в наследство, родные реализуют собственность заемщика, чтобы выплатить долг банку.

Если родные, не вступившие во владение наследством умершего должника, сталкиваются с требованием банка вносить ежемесячные платежи, то им нужно знать: подобные меры воздействия со стороны финансового учреждения незаконны и свободно могут быть проигнорированы.

Как быть, если наследников несколько?

В этом случае остаток долга по займу делят между наследниками согласно количество наследуемых долей. Каждый выплачивает свою часть.

Залоговым имуществом можно распорядиться следующим образом:

• реализовать имущество и оплатить долг вырученными средствами;
• погасить остаток из личных средств и получить залоговый объект в собственности.
• в случае, если наследник еще не достиг совершеннолетия, финансовую ответственность по долговым обязательствам несут законные представители (родители или опекуны).

Каждый наследник, столкнувшийся с проблемой выявленного долга, желает оставить имущество и избавиться от нависшего долга. Кредитная организация, как правило, при выдаче займа прописывает пункты, связанные с наступлением форс-мажора.

У банка, после смерти должника, есть несколько вариантов решения вопроса:

• Небольшая сумма задолженности может быть списана, когда невозможно установить, каким наследством располагал умерший. В виде исключения банки могут аннулировать обязательство, однако данный вариант встречается слишком редко.
• Кредитор подает имущество должника, которое оформляется в залог.
• Организация переоформляет обязательства по погашению на каждого из наследников.

Следует помнить, что банк – такая же коммерческая структура, нацеленная на получение выгоды, поэтому долг умершего банку, родственникам или лицам, фигурировавшим в договоре заемщика, скорее всего, придется вернуть.