Может ли банк продать долг коллекторам?

Продажа долга неплательщика – довольно распространенная мера, которую применяют финансовые структуры различного уровня. Переуступка прав на долг особенно популярна среди крупных кредитных организаций.

Отношение к законности позиции участников процесса весьма неоднозначное: юридическая служба банка считает легитимным передачу полномочий настоящим вымогателям, с точки зрения заемщиков действия коллекторов недопустимыми. Необходимо разобраться во всех деталях вопроса, чтобы быть уверенными, как правильно поступать, попав в неприятную ситуацию.

Правовые особенности вопроса

Может ли банк продать долг коллекторамКак такового, термина «продажа долга» не существует, так как реализуется не столько долг, сколько право его истребования. В законе приводятся положения о переуступке права требования, однако правовой нормой не определяется оплата по договорным правоотношениям.

В действительности, банк и коллектор заинтересованы в заработке. Действия по переуступке прав оказываются на возмездной основе, а дополнительно взимаемая сумма выставляется в зависимости от величины долга. Как правило, процесс передачи долга проводится через переуступку пакета невыполненных обязательств. В результате кредитор покрывает недостачу определенной суммой гонорара, а коллекторы обретают широкие полномочия по «выбиванию» долгов.

Переоформление права истребования долга с одного заемщика невыгодно, ведь далеко не все должники погашают долги, даже после получения постановления из суда. Пакет из переуступки права на несколько человек повышает шансы на успех.

Процедура переуступки имеет строго установленный регламент, зафиксированный к ГК РФ и специальных актах. К сожалению, даже юридические службы банков зачастую нарушают определенные законом нормы, оформляя переуступку прав. Подобные нарушения выясняются уже в ходе судебного разбирательства, позволяя добиваться решения с учетом интересов должника.

В рамках договора

1

Согласно положениям ГК, переуступка долга допускается со стороны банка в отношении третьих лиц.

Предусмотрено два варианта оформления переуступки:

  • На основании договора о займе. В подписываемом заемщиком соглашении содержатся пункты, позволяющие или запрещающие передавать права требовать долг третьей стороне. Если соответствующих положений в договоре нет, дальнейшие действия банка по переуступке, с апелляцией к другим нормам закона теряют смысл ввиду своей нелегитимности.
  • Согласно договору цессии. Подобный документ подписывается кредитором и коллектором, если возникли проблемы с оплатой долга.

Основанием для договора цессии могут быть условия договора о займе, где устанавливается право на переуступку.

Суть договора цессии напоминает обычное агентское соглашение. Единственное отличие – права, переданные агенту, более не могут быть возвращены банку, как и денежные средства, получаемые от должника в результате предпринимаемых в его отношении мероприятий.

Сотрудник коллекторского агентства требует от должника оплатить кредитный долг, опираясь на свои полномочия по агентскому договору. Если гражданин не отличается особыми юридическими познаниями, он может воспринимать предъявляемый документ как законное основание для совершения выплаты. Однако агентское соглашение отличается временным характером, т.е. банк выдает право требования погашения на определенный период времени.

Юридическая особенность заключена в том, что агентское соглашение наделяет правом лишь вести переговоры с должником, информировать о сумме долга и варианта погашения. Действия агента осуществляются от имени банка.

Соглашение должно предусматривать возмездность услуг, содержать четкое описание прав, в объемах, не превосходящих условия первоначального кредитора. Если срок агентского соглашения истек, коллектор лишается права предпринимать какие-либо действия в отношении должника. Сумма задолженности не включает величину комиссионных, выплачиваемых агенту за работу.

По закону

В рамках законодательства переуступка осуществляется на основании:

  • Ст. 382 ГК РФ позволяет осуществлять право переуступки, даже без согласования с заемщиком, если иное не зафиксировано в договоре;
  • ФЗ «О потребительском кредите».

Гражданский Кодекс определяет право клиента сохранить свои сведения в конфиденциальности (ст.12). Банк, выполняя требования закона, вправе оформить переуступку права и передать информацию третьему лицу, если в дальнейшем информация не будет распространяться.

Заемщик должен учитывать, что кредитный договор может включать пункты о переуступке, либо не иметь их, что сделает невозможным передачу права коллекторам.

Согласно ст. 421, договор может быть заключен между сторонами, с правом согласования условий между заемщиком и банком в строгом соответствии с законом.

Гражданин, оформляющий договор, может воспользоваться правом исключить пункты о переуступке права из договора о займе. В случае невозможности исключения, кредитный договор не подписывается.

В действительности кредитор не пойдет навстречу заемщику, и, скорее, откажется от выдачи ссуды. В подавляющем большинстве случаев заемщики, ожидающие выдачи необходимых средств, подписывают договор, не читая договор, и лишь в случае возникновения проблем должник начинает изучать средства.

Продажа долга коллекторам: возможна ли?

Как следует из законодательных документов, третьим лицам можно переуступить права на законных основаниях.

Чтобы делегировать свои права, нужно выполнить определенные условия:

  1. Полномочия передаются ровно в том объеме, который был получен изначально, в момент подписания соглашения о займе.  Нельзя превысить свои права, а конкретные обстоятельства переуступки определяются в договоре цессии или агентском соглашении.
  2. Договор между банком и заемщиком должен содержать положения, регулирующие возможность переуступки, или запрет на нее.
  3. Если избран вариант делегирования прав по цессии, его заключают аналогично кредитному договору, с обязательным соблюдением требований к оформлению, с привлечением к заверению нотариуса.
2

В соответствии с положением ст. 382 гражданского законодательства согласие заемщика на действия банка по делегированию права требования не требуется, однако заинтересованная сторона процесса должна быть оповещена о новом выгодоприобретателе, уполномоченном на истребование долга. Также должника информируют об изменении реквизитов перечисления.

Вплоть до ознакомления должника с документом, подтверждающим права коллектора, можно не предпринимать никаких действий и не вести переговоров с третьей стороной.

Позиция кредитора

Позиция банка в вопросе обращения к коллекторским услугам предельно ясна – действия по передаче права требования законны и выгодны для коммерческой банковской структуры.

В настоящее время складывается динамика в сторону легального оформления отношений между кредитором и должником. В собственных интересах банк может использовать богатую судебную практику, позволяющие находить лазейки в законе, позволяющие оформлять все действия в отношении должника с максимальным соблюдением закона. Заемщик сохраняет свое законное право обсудить условия будущего займа, однако в подавляющем большинстве случаев банк скорее откажет в ссуде, чем согласится изменить условия кредитования.

Для представителей банковского сектора переуступка права, в первую очередь, отличная возможность уменьшения долга клиента, сохранение прежнего уровня задолженности, что позитивно сказывается и на кредиторе, и способствует развитию отечественной экономики.

Позиция должника

Все свои действия должник должен согласовывать с договором займа и действующим законодательством. Подписав кредитное соглашение с включением пункта, разрешающим переуступку, можно ожидать, что при образовании существенного долга заемщика обязательно начнут беспокоить коллекторы.

Даже, если соглашение уже подписано, должник обязан изучить условия, на которых были переданы права. Если заемщика не оповестили о переходе права на истребование долга к коллектору, оснований для общения с ним не имеется. При отсутствующем оповещении контакты с агентством возможны только при появлении документального подтверждения, например, по решению суда.

3

Если коллектор заключил агентский договор, получателем платежей по образовавшемуся долгу остается по-прежнему банк.

Чтобы исключить риск попадания средств не по адресу и в некорректном объеме, должник запрашивает в банке выписку, подтверждающую остаток долга перед кредитором.

На стадии заключения соглашения о выдаче займа заемщик должен обращать внимание на все пункты, под которыми он подписывается. Это позволит заранее осознать возможные последствия и поведение банка, если возникнут финансовые трудности у клиента. Оптимальным станет обращение к юристу, который внимательно изучит предстоящее соглашение с точки зрения легитимности и соблюдения прав и интересов заемщика.

Мнение Роспотребнадзора

Неразъясненная ситуация с коллекторами привела к тому, что Роспотребнадзор, основываясь на двойственности трактовок правовых норм, учитывая ущемление прав клиентов банка, в 2012 году выразил свое негативное мнение по поводу возможности переуступки в ситуации кредитования.

По мнению главы Роспотребнадзора, Геннадия Онищенко, в законодательстве нет четкой регулировки об использовании уступки. В 2013 году вышел закон о кредитовании, закрепляющий на федеральном уровне права заемщиков и кредиторов, позволивший банкам оформлять переуступку прав третьей стороны.

Выбор решения

Нельзя ответить на вопрос обоснованности платежей коллекторам. Ситуация должна быть рассмотрена со всех сторон, лучше всего, с учетом мнения юристов, специализирующихся на делах с коллекторами.

Решение принимается с учетом того, что написано в договоре. При соблюдении всех требований со стороны законодательства, наличии согласия заемщика с переуступкой, заключении договора цессии, вопрос, кто будет получателем платежей непринципиально. Главное, определить верность начисления сумы долга, чтобы не оплачивать дополнительные комиссии коллекторам и другие, непредусмотренные кредитным договором, суммы и штрафы.

4

Иная ситуация, когда коллектор не предъявляет цессионный договор, а в пунктах договора не упоминается допустимость уступки прав. Несмотря на отсутствие обязательств перед коллекторами, возвращать заемные средства, все же, придется.

Для обеспечения правовой защиты, лучше всего, как можно раньше обратиться в суд, предварительно подготовив иск с помощью юриста.

Судебное заседание прояснит законность требований коллекторов, а также скорректирует сумму, которую должник будет обязан выплатить своему кредитору или лицу, имеющему право взыскания долга. Возможно, удастся избежать выплаты штрафов или снизить их, если начисления производились незаконно.

Специалисты по борьбе с коллекторами рекомендуют вообще не выплачивать коллекторам, пока не будет известно постановление суда.

Многие финансовые организации обладают достаточно мощными ресурсами в виде юридической поддержки и обширного опыта в подобных разбирательствах. Однако, даже самые сильные специалисты могут допустить ошибку, а начисленные сверх положенного суммы штрафов будут поставлены под сомнение в суде.  Сам по себе должник вряд ли справится с судебными разбирательствами, а привлечение специалистов позволит грамотно представить свою ситуацию перед судом. В результате судебное решение будет принято с учетом интересов должника, экономя его силы, время и финансы.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх