Может ли банк простить кредитный долг и на какую сумму?

Для многих людей оформление кредита является единственным решением проблем, связанных с нехваткой средств, необходимых для приобретения какой-либо вещи.

В последнее время стали не редки случаи, когда люди, в силу сложившихся жизненных обстоятельств, не могут осилить выполнение обязательств по кредиту. Исходя из этих обстоятельств, перед такими людьми встает острый вопрос о возможности банком прощения взятого ими кредита, и если списание возможно - какую сумму он может простить.

прощение банком долга по кредиту

Как проходит процедура «прощения»?

С юридической точки зрения прощением кредита называют снятие банком обязательств с заёмщика по погашению задолженности. В этой ситуации погашение кредита возлагается на сам банк. По этой причине коммерческое учреждение может само распоряжаться долгом на свое усмотрение.

Когда Банк и заемщик договариваются о прощении долга, то между ними заключается специальное соглашение.

Если обязательства заемщика будут прекращены банком в одностороннем порядке, то решением об этом будет выслано в официальном порядке заемщику. Когда заемщик получит уведомление об официальном решении, то с этого момента обязательства по кредиту прекращаются. Решение может быть оспорено заемщиком, если у него на то возникнет желание.

Действие поручительства тоже прекращается в тот же момент, когда прекращается действие самого долга. Такой вид юридической сделки называется даром.

В каких случаях банк может простить долг по кредиту?

Заемщики имеют полное право на обращение к сотрудникам банка с просьбой прощения долга. Банк тоже может быть инициатором досрочного расторжения договора между ним и заемщиком. При несогласии одной стороны, спор может регулироваться единственным способом – через суд.

Добровольно кредиторы становятся инициаторами решения простить долг только в крайних случаях. Зачастую подобное решение принимается только после обращения заемщика с соответствующей просьбой, и после одобрения банком этого прошения.

Банк может дать согласие на просьбу о прощении существующей задолженности в случаях:

  • если оставшаяся сумма кредита небольшая;
  • если судебное взыскание принесет больше затрат, чем пользы и это невыгодно.
2

Также существуют и другие ситуации, на основании которых долг перед банком прощается:

  • смерть заемщика, и у него нет наследников;
  • должник пропал без вести;
  • должник признан недееспособным.

Банк прощает кредит в таких случаях только после документального подтверждения данных ситуаций.

Как сделать так, чтобы банк простил кредитный долг?

Для заемщика неплохим вариантом решения вопроса с прощением долга является продажа его банком коллекторской компании. Дело в том, что банк, продав долг коллекторскому агентству по договору цессии, в 99% случаев нарушает российское законодательство – не информирует заемщика должным образом.

Что подразумевает термин «информирование должным образом»? Это значит, что банк, при передаче (продаже) долга третьей стороне, должен поставить в известность заемщика письменно следующими способами:

  1. заказным письмом;
  2. через курьера, под роспись.

Если «уведомление» было сделано посредством SMS-сообщения или банального опускания листа в почтовый ящик, то официально считается, что заемщик его не получал (не было росписи за получение), а потому требования коллекторской компании о возврате существующего долга уже их компании – должником может смело игнорироваться как недействительное (ведь сделано не по процедуре, предусмотренной законом). Причем игнорирование должником требования оплаты коллекторам – законно, а значит без каких-либо юридических и финансовых последствий за его неисполнение.

3

При этом возникает правовая коллизия: банк, думая, что передал задолженность коллекторскому агентству на вполне законных основаниях, перестает требовать причитающуюся сумму с должника, а требования коллекторов погасить долг становятся незаконными. Тут то, на благо человеку желающему, чтобы банк самостоятельно простил ему кредит, и вступает в действие понятие «Срок исковой давности», которое подразумевает ничтожность в юридическом плане требований погашения задолженности заемщиком после истечения трехлетнего срока. Это значит, что по прошествии трех лет с даты внесения последнего платежа (согласно законодательства РФ), кредитный долг заемщика аннулируется.

Пример: последний платеж за кредит был произведен 21.12.2016, значит 22.12.2019 требования погашения долга (банком или коллекторским агентством, без разницы) будут незаконными, так как срок исковой давности истребования уже истек.

Что могут сделать коллекторы должнику? Только звонить на телефон с грозными предупреждениями подачи иска в суд (которого опять-таки, в 99% случаев не будет, а если и будет, то они его точно проиграют), да угрожать приездом «выездной группы» по выбиванию долгов (которая так никогда не доезжает до места жительства должника). По сути, кроме разговоров и попыток убеждения коллекторы никак иначе не могут воздействовать на должника, а значит, последний, подождав три года до истечения срока исковой давности, может расслабиться и забыть о банке, простившим ему таким образом (по своей же оплошности) кредитный долг.

Срок исковой давности относится и ко всем штрафным платежам, таким как:

  • неустойка;
  • пеня;
  • штраф или другие виды сборов.

По прошествии 3-х лет все аннулируется вместе с долговыми обязательствами.

Единственное что должник не должен делать при общении с коллекторами – называть свои личные (персональные) данные, такие как Ф.И.О., номер паспорта, место жительства и т.д., чтобы коллекторы не могли предъявить ему претензии, руководствуясь тем, что только заемщик мог знать и называть под запись разговора персональные данные, дабы начать считать заново исковой срок.

Что происходит, когда банк не прощает кредит?

Заемщик обязательно должен знать, какие меры может предпринять банк, если заемщик выйдет на просрочку.

Существует несколько видов взыскания:

  • дело передается в суд для его рассмотрения;
  • дело передается в коллекторскую компании для взыскания задолженности. Для передачи дела коллекторам банком с ними заключается специальный договор – договор цессии;
  • привлечение сотрудников службы безопасности, занимающихся обзвоном должников.

В течение первых 90 дней банк всеми силами пытается убедить заемщика погасить просроченный долг. Зачастую общение происходит через переговоры или переписку.  Дальше, если переговоры не принесли нужного результата, принимаются, другие, более серьезные меры воздействия.

Как можно уменьшить долг по кредиту в банке?

Главной причиной неоплаты текущей задолженности заемщиком является потеря платежеспособности в связи с возникшими финансовыми проблемами: это может быть  потеря работы, рождение ребенка, лечение близкого родственника и т.д. Данные факты являются довольно серьезным основанием для прекращения оплат в том случае, если человек может подтвердить эти случаи документально.

4

Самым лучшим вариантом уменьшить долг по кредиту является попытка общения с банком. Заемщик может объяснить возникшую ситуацию, подтвердив ее наступление нужными бумагами. В этом случае банк может пойти на уступки.

Банком могут быть предложены такие варианты частичного прощения долга:

  1. Реструктуризация;
  2. Рефинансирование;
  3. Кредитные каникулы.

Когда есть просроченная задолженность, то главным вопросом является не только вариант решения проблемы, но и его выгода.

Процесс пересчета общей суммы долга через суд

Многие люди не знают банковской специфики распределения поступивших платежей: первым делом банк использует деньги, предоставленные заемщиком, на оплату всех неустоек и штрафов, а уж потом на погашение тела самого кредита.

Учет поступления средств ведется по правилам в таком порядке: оплата услуг банка, оплата процентной ставки, оплата неустойки, и уж потом оплата самого кредита.

Зная подобную «хитрость», при обращении заемщика в суд с целью уменьшить или простить часть кредитного долга, образовавшегося при выходе на просрочку, ему можно ходатайствовать о том, чтобы судья распределил поступившие на счет банка средства в ином порядке: сначала на погашение тела кредита, потом на штрафы.

В итоге, если судья соглашается с ходатайством заемщика, получается, что заемщик должен далеко не такую сумму, какую требует с него банк, и коммерческое учреждение будет вынуждено подчиниться решению суда и простить заемщику часть кредитного долга.

Снижение суммы неустойки

Довольно распространенная ситуация: когда банками начисляется довольно крупная сумма неустоек. Иногда эта сумма не соответствует реалиям и здравому смыслу, которые несет сам факт просрочки платежа. В некоторых случаях размер штрафного платежа приравнивается к сумме самого долга, а иногда даже значительно превышает её. Заемщик  такой ситуации должен пытаться уменьшить сумму неустоек в судебном порядке.

5

Уменьшение суммы неустойки возможны даже в том случае, если банк подобное действие совершил на законных основаниях (обозначил процент взимаемой неустойки в подписанном договоре). Шанс получить положительное решение суда для заемщика так же довольно высок, но сумма «прощения долга» в этом случае будет явно меньше, чем при обстоятельствах, описанных в предыдущем раскладе.

Аннулирование долга в полном размере через суд

Этот вариант прощения кредита тоже является рабочим. Главная задача – доказать суду, что действия банка являются незаконными. Это можно сделать, если со стороны заемщика нет никакой вины и нарушений, и ему возможно доказать, что долг образовался в силу непреодолимых обстоятельств, либо вмешательства третьих лиц.

В этой ситуации главное собрать как можно больше доказательств. В качестве доказательств могут быть даже показания свидетелей.

Например, заемщик работал, исправно вносил платежи, и не по своей вине попал в автоаварию, после этого случая с работы пришлось уволиться, соответственно доход ему не поступает – в общем, вина за такое его состояние и невозможность платить кредит банку целиком лежит на виновнике происшествия.

В некоторых случаях, довольно редких, банк может пойти на уступки заемщику и согласиться на то, чтобы добровольно, без решения суда отсрочить выплату или реструктурировать задолженность. Однако банк не согласится ни в коем случае на полное аннулирование долга, и процентной ставки за пользование.

Особенности рассмотрения дела о прощении кредитного долга в суде

Когда в суде происходит рассмотрение дела о возможности прощения образовавшегося долга, заемщику нужно учитывать некоторые нюансы:

  1. Банк может простить долг в случае, когда его невозможно списать. Например, заемщик оформил потребительский кредит, но без залогового имущества. Заёмщик был уволен с работы, поэтому он не имеет официального заработка. У заемщика нет какого-либо имущества, будь то недвижимость или движимое имущество. Банк может попытаться уговорить заемщика или же надавить на него, однако это не приведет ни к какому результату – вернуть деньги уже не получится.
  2. Если у заемщика есть движимое имущество или недвижимость, то банк попросит суд наложить на них арест.
  3. Подача заявления в суд о признании человека банкротом может затянуть время и отсрочить процесс взыскания.

Одна особенность: если заемщику когда-либо был прощен долг, то данный факт отразится на его кредитной истории – она безнадежно испортится. Плохая кредитная история может служить причиной отказов в выдаче кредитов другими банками, даже если списание долгов произошло законным путем – после «прощения долгов» одним, другие банки не захотят рисковать своими средствами, выдавая их неблагонадежному гражданину.

Судебная практика. Особенности

Зачастую банк, подавший на должника иск в суд, дело выигрывает. Решение суда не в пользу заемщика основано на том, что должник нарушил один или несколько пунктов соглашения. Вследствие чего нарушаются права и самого кредитора. Суд восстанавливает права и принудительно взыскивает с должника (при наличии возможности) необходимую сумму в счет погашения задолженности.

Заемщик выигрывает дело в том случае, если заинтересован в нахождении варианта выхода из затруднительной ситуации, показывает суду и банку желание уменьшить сумму долга, уменьшить сумму неустоек и аргументирует его.

Кредиторы проигрывают зачастую в том случае, если ими не были соблюдены все нормы по процессу оформления и выдачи кредита, или же они допустили со своей стороны нарушения требований по составлению кредитных соглашений. Если кредиторы пропустили срок исковой давности (3 года), то решение суда стопроцентно будет не в их пользу.

Заключение

Если Вы заключаете кредитный договор, то не нужно с самого начала надеяться на прощение долга. Распределяйте Ваши финансовые возможности таким образом, чтобы Вы могли вовремя погасить все задолженности. Берите только такую сумму, которую точно сможете выплатить. Если у Вас появляются финансовые проблемы, то проанализируйте, какое имущества можно отдать под списание для погашения долга.

Обязательно проконсультируйтесь с профессиональным юристом. Хорошо, если он сможет принимать участие в решении возникающих вопросов с банком. Это нужно для того, чтобы в будущем избежать серьезных проблем с банком.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх