Может ли поручитель признать себя банкротом? Специфика процедуры

В конце 2015 г., вместе с принятием одноименного федерального закона, в России установлено право признания гражданина банкротом. Внесение изменений в действующее законодательство связано с массовым ростом задолженности среди заемщиков, финансовое положение которых сделало невозможным дальнейшее обслуживание кредитных обязательств. Принятие поправок подтвердило актуальность и правильность данной меры, так как подавляющее число случаев признания банкротства связано с частными предпринимателями и физическими лицами, взявшими кредиты.

В действующем законодательстве нет ограничений на то, кто может получить статус финансово несостоятельного человека. При наличии объективных причин, банкротом может стать каждый гражданин, отвечающий определенным требованиям. Закон определяет параметры, позволяющие признать человека несостоятельным: наличие долговых обязательств общей суммой более полумиллиона рублей, и наличие просрочки, превышающей 3 месяца.

Закон также определяет возможность признания банкротом всех лиц, вовлеченных в процесс кредитования. Как правило, вопрос о банкротстве может возникнуть, когда банк, видя невозможность истребования долга с заемщика, направляет финансовые требования к поручителю.

Поручитель, в свою очередь, так же может быть признан банкротом, однако только при соответствии определенным требованиям. Чтобы понять, применимо ли банкротство по отношению к конкретному человеку, поручившегося за нерадивого заемщика, требуется тщательный разбор его финансового состояния.

В каких случаях поручителя признают банкротом?

Поручительство предполагает выполнение за заемщика кредитных обязательств перед банком, в случае, когда последний перестал выплачивать коммерческой структуре долг.

Если изначально, после подписания договора, у банка к заемщику, вовремя закрывающего платежи, не имеется денежных претензий, то поручитель может не ощущать всю меру ответственности за исполнение условий договора. Впоследствии, когда факт невозможности закрытия кредитной линии силами должника становится очевидным, поручитель обретает обязанность заняться вопросом выплат самостоятельно.

Но что делать, когда поручившийся сам еле-еле сводит концы с концами и не имеет возможности выплачивать чужой долг? Как быть ему в такой ситуации? Ответ очевиден: попытаться официально признать себя банкротом.

Обратиться в суд за признанием статуса банкрота в отношении себя, лицо, поручившееся за заемщика, может при наличии следующих обстоятельств:

1. Нарушение условий договора со стороны заемщика. Когда финансовое учреждение уже направило претензии поручителю с целью полной выплаты долга.
2. Кредитор располагает постановлением суда. Наличие постановления наделяет судебных приставов полномочиями принудительно взыскивать остаток долга с лица, поручившегося за заемщика.
3. Размер задолженности превысил полмиллиона рублей. В отдельных случаях сумма может быть и меньшей, при наличии иных просроченных долгов поручителя.
4. Отсутствие возможности полностью закрыть долг. Расчет производится, исходя из доходов и стоимости имеющейся собственности.
5. Длительность просрочки должна быть более 3 месяцев.

Все вышеуказанные обстоятельства дают право поручителю по кредиту подать заявление в судебные органы на объявление личного банкротства. Дело о получении данного статуса осложняется необходимостью инициирования исполнительного производства – говоря по-простому – тщательного разбора сложившейся ситуации.

Для заемщика, оказавшемся в этом же положении, для получения статуса банкрота достаточно констатации факта наличия долга банку. Заемщик подает заявление, как только возник третий просроченный платеж, а задолженность превысила полмиллиона – исполнительное производство в этом случае отсутствует.

[tip]Подробно о том, какие преимущества имеет банкротство физического лица, мы писали в нашей прошлой статье, советуем с ней ознакомиться.[/tip]

Иногда у поручителя возникают иные основания для обращения в суд, не связанные с наличием просроченных обязательств заемщика. Причиной могут служить личные обстоятельства – личные долги, неоплаченные займы, задолженность по алиментам. В таком случае, нужно вести речь о проведении обычной процедуры признания банкротом, исходя из личных долговых обязательств и соблюдения законодательных норм. При желании зафиксировать долг заемщика в качестве одного из пунктов в списке непогашенных долгов, обязательно должно быть заведено исполнительное производство на основании судебного предписания.

Что лучше: банкротство заемщика или поручителя?

Вопрос выбора объекта для направления финансовых претензий актуален так же, как и вопрос оформления банкротства, в связи с общей злободневностью ситуации на рынке кредитования. При определении порядка проведения банкротства и его объекта, необходимо исходить из основ признания несостоятельности физлица.

При проведении процедуры важен учет следующих обстоятельств:

1. Ответственность по поручительству носит солидарный характер. Это значит, что кредитор вправе самостоятельно определить объект, на кого будут направлены основные финансовые претензии. Допускается истребование долга с самого заемщика, с лица, поручившегося за него, либо с обоих.
2. Заемщик, в отличие от поручителя, может не ждать суда, а сразу заявить о банкротстве. Ввиду того, что банк обращается в суд, только когда все остальные рычаги воздействия испробованы и не дали результата, для поручителя начать процедуру банкротства более проблематично, в то время как заемщик вправе не выжидать инициирования судебного дела, а сразу заявить о банкротстве, исходя из основных признаков (долг > 500 000 р, неоплата > 3 мес).
3. Банк сам может подать в суд о признании заемщика (поручителя) банкротом. Иногда кредитная структура самостоятельно инициирует процедуру банкротства человека, задолжавшего приличную сумму. Схема действий и этапы процесса выглядят схожими, как и при подаче заявления физлицом. Банк сам обращается в арбитраж с соответствующим заявлением.

Как показывает практика проведения процедуры банкротства в связи с кредитным долгами, судом в большинстве случаев рассматриваются дела о признании банкротами именно заемщиков.

Для банка основанием для выбора заемщика в качестве потенциального банкрота служит наличие следующих обстоятельств:

1. Финансовые потери. Если инициировать банкротство поручителя-гражданина, его дебиторская задолженность (регрессное право требования долга по кредиту от заемщика) будет включена при определенных условиях в конкурсную массу. При этом поручитель будет обязан приложить к заявлению, среди прочего, список своих должников и денежных требований к ним.
2. Возможность отмены банкротства. При наличии оснований считать, что в течение короткого промежутка времени долговые обязательства перед поручителем будут погашены, а сумма долга к возврату сопоставима с кредитным долгом по поручительству, в соответствии с положениями законодательства, признание банкротства в таком случае не состоится. На усмотрение суда остается право определения понятия «короткого периода». В любом случае, наличие непогашенных долгов перед поручителем и ожидание их погашения дает все основания усомниться в обоснованности процедуры банкротства, когда итоговая сумма дебиторской задолженности примерно соответствует, либо превышает долг самого заемщика.

Эти положения служат причиной того, что сами банки предпочитают подавать на банкротство не на поручителей, а на самих заемщиков, ввиду большей эффективности данной меры. Лишь при отсутствии результатов в отношении заемщика возможно проведение такой же процедуры в отношении поручителя.

Особенности признания, поручившегося по кредиту физического лица банкротом, заключены в том, что ему приходится ждать, когда банк направит претензию к заемщику и потребует погашения долга с него. Если средств, чтобы вернуть долг у заемщика недостаточно, то банк подает в суд на взыскание недостающей суммы с поручителя, который только после инициирования дела может попытаться приобрести статус банкрота.

Последовательность банкротства поручителя

Схема объявления о банкротстве и для должника, и для его поручителя одинакова и проходит с соблюдением следующих правил:

1. Основанием для судебного разбирательства служит заявление от лица, выступившего поручителем по неоплаченному кредиту. К заявлению прилагают пакет документов.
2. Рассматривая дело, суд вправе предложить провести реструктуризацию остатка задолженности, либо распорядиться о принудительной реализации имущества для погашения долговых обязательств. На данной стадии допускается достижение мирового соглашения, когда банк и поручитель договариваются о порядке погашения по взаимному согласию. Свое решение они должны подтвердить одобрением арбитража. Как правило, соглашение включает процесс реструктуризации с формированием нового графика платежей.
3. Принятие заявления и начало банкротства ведет к приостановке исполнительного производства по предыдущему решению о принудительном взыскании.
4. Решение о реструктуризации позволяет перейти к реализации программы погашения на обновленных условиях, установленных мировым соглашением или решением судьи.
5. После закрытия долга за основного должника, у поручителя возникает право направить регрессный иск на истребование выплаченной банку суммы с заемщика. Если заемщик уже находится в стадии признания банкротом, поручитель включается в число кредиторов, фигурирующих в деле о банкротстве.
6. Когда реализация имущества и реструктуризация не дали нужного эффекта, финансовым управляющим проводится оценка собственности и подготовка ее к принудительной распродаже. По мере реализации имущества погашаются имеющиеся долговые обязательства.

Важно помнить: отсутствие процедуры банкротства в отношении основного должника и закрытие кредитной линии поручителем дают последнему право вернуть свои средства, подав на заемщика в суд.

Процесс признания банкротом поручителя несложен, при условии соблюдения всех требуемых этапов процесса. Однако, в силу фактических обстоятельств, включая одновременное проведение процедур банкротства заемщика и поручителя, либо наличия сразу нескольких поручителей, привлечения в качестве одной из сторон юрлица, рассмотрение дела может быть затруднено. Успех мероприятия во многом зависит от конкретного положения дел и их индивидуальных особенностей. Единого алгоритма, который подходил бы для любой ситуации, не существует.