Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Услуга банковского кредитования прочно вошла в нашу повседневную жизнь. Почти все из нас, хотя бы раз воспользовались средствами, предоставляемыми взаймы финансовыми учреждениями.

После подписания клиентом договора с банком о выдаче денег, у обеих сторон возникают определенные обязательства: коммерческая структура берет на себя ответственность за выдачу средств в установленном объеме, а клиент должен погасить полученную сумму с процентами в течение установленного договором срока.

Иногда случается так, что необходимость в получении кредита отпадает сразу после подписания двустороннего соглашения. В связи с этим возникает вполне уместный вопрос: «Можно ли отказаться заемщику от выполнения обязательств после того, как договор был заключен?». Ответ: можно, но для этого потребуется:

• наличие веских оснований;
• соблюдение определенных формальностей, установленных законом;
• быть готовым понести определенные финансовые потери.

В данной статье мы опишем, как нужно действовать, чтобы отказаться от получения заемных средств как до подписания договора с банком на их предоставление, так и после его официального заключения.

В каких случаях возможен отказ от обязательств по кредиту

В определенных ситуациях у заемщика есть возможность добиться аннулирования уже заключенного договора или отменить предварительное соглашение.

Причины для законного отказа от обязательств по кредиту могут быть следующими:

1. Предварительный запрос на заключение договора был положительно рассмотрен банком, однако никаких документов пока подписано не было. В такой ситуации, речь идет лишь о начальном запросе и ответе банка, без каких-либо юридических последствий для сторон. Заемщику достаточно лишь оповестить банк о том, что потребность в деньгах исчезла, и подписание договора не планируется.
2. Кредитное соглашение уже подписано заемщиком, и банк уже выполнил свои обязательства по перечислению средств клиенту (или выдал их наличными). Если клиент не успел воспользоваться одолженной суммой, ему необходимо прибегнуть к упрощенной процедуре досрочного погашения. Следует быть готовым заплатить дополнительно начисленные за минимальное время пользования деньгами проценты, т.к. даже возврат первоначальной суммы не означает исполнения клиентом своих обязательств в полном объеме. С особой осторожностью следует относиться к крупным целевым займам (ипотека). По таким кредитам возможен временный запрет на досрочное погашение, т.е. в течение нескольких месяцев клиенту придется выплачивать ежемесячные суммы плюс проценты.
3. Если документы о выдаче средств уже подписаны, но денежные средства еще не использовались, процесс отказа от кредитных отношений более сложный, так как придется закрывать кредитную линию в рамках досрочного погашения. Если сумма займа небольшая, то переплата будет минимальна, но если банк предоставил существенный объем денежных средств, расходы заемщика на уплату процентов будут значительны, несмотря на то, что клиент не стал пользоваться выделенной ссудой.

Как отказаться от еще неполученного кредита, когда договор уже подписан

Гражданским законодательством (ст. 821 ГК) допускается отказ от получения средств при надлежащем уведомлении банка-кредитора. Подобное право у заемщика возникает при условии, когда в кредитном договоре с банком отсутствуют условия, устанавливающие иной порядок прекращения отношений. Необходимый срок уведомления банка ограничен датой выделения займа, и зависит от условий, указанных в договоре.

Стоит помнить, что в гражданском законодательстве не делается различий между предоставлением и фактом получением займа - оба действия трактуются как равнозначные. Т.е. если средства были выделены банком и поступили на клиентский счет, они считаются полученными, также как они были бы выданы наличными через кассу.

Отказаться от ранее взятых на себя обязательств по кредиту без каких-либо последствий заемщику не получится по следующим обстоятельствам:

• С точки зрения законодательства (см. ст. 807 ГК), заключение договора о займе - это момент выдачи средств банком, однако к кредитованию это положением не применимо;
• Все действия в отношении между банком и заемщиком определяются положениями договора, что означает отсутствие единой, установленной на законодательном уровне, схемы получения кредита.

По-другому трактуется законом проведение сделки потребительского кредитования. Законодательство здесь явно указывает: если заемщик и банк заключили договор о выдаче потребительского займа, данный факт является подтверждением того, что кредитор и заемщик достигли единого мнения об условиях кредитования с учетом индивидуальных потребностей клиента, что в действительности означает подписание договора всеми сторонами.

Чтобы отказаться от кредита уже после подписания договора на его получение, заемщик должен придерживаться следующего порядка действий:

1. Составить и направить в банк заявление об отказе. Рекомендуется выполнить этот шаг сразу, как только стало понятно об отсутствии необходимости в кредитовании.
2. После ответа кредитной структуры на обращение, клиент вправе согласиться с решением, либо обратиться в суд.
3. При согласии на условия досрочного погашения, заемщику необходимо написать отдельное заявление на погашение. Если речь идет о потребительском кредите, вернуть сумму долга и проценты нужно не позже 14-дневного срока после выдачи средств. В случае если кредит оформлялся как целевой - в пределах 30-дневного срока.

Если займ был получен недавно, банк может пойти на уступку и разрешить вернуть средства без начисления процентов, однако такие действия со стороны банка являются его правом, но не обязанностью, т.е. заставить его закрыть кредитную линию и расторгнуть договор фактически никто не может.

Если же расторжение кредитных обязательств влечет действительно серьезные затраты, заемщику рекомендуется обратиться в суд. Нужно понимать, что за время, пока дело будет рассматриваться в суде, банк может начислить дополнительные проценты за весь срок, и быть может, заемщику их придется оплатить (зависит от решения суда).

Если должник банка столкнулся с проблемами при взаимодействии с кредитной организацией, он может привлечь к сотрудничеству опытного юриста, который предоставит исчерпывающую консультацию относительно правовых аспектов сложившейся ситуации.